低利率“先息后本”贷款看似月供轻松、利率诱人，实则暗藏隐性收费与高成本陷阱，并非真正普惠。所谓“年化3.6%起”往往仅适用于优质客户，多数人实际承担利率更高，且因本金到期一次性偿还，极易引发资金链断裂。更需警惕的是，部分平台通过服务费、账户管理费、强制保险、提前还款违约金等名目变相抬高综合成本，使真实年化远超24%法定上限。此类产品本身合法，但若信息不透明、风控缺失，则极易沦为“套路贷”变种。

1. 表面低利率掩盖真实成本。许多平台宣传“年化3.6%起”，但该利率仅针对公务员、国企员工等白名单客户。普通用户实际获批利率常在8%–15%，叠加各类费用后，综合年化成本可能突破20%。例如，贷款5万元、期限1年，月还利息300元（表面7.2%），但若收取2%服务费（1000元），实际资金成本相当于年化9.6%以上。  
2. 隐性收费项目繁多且强制捆绑。部分非银行机构在放款前要求支付“账户开通费”“风险评估费”或强制购买“信用保险”，这些费用不计入利率公示，却直接从本金中扣除，导致借款人实际到手金额减少，变相提高融资成本。  
3. 先息后本结构放大还款风险。前期仅还利息，容易让人误判还款能力，但到期需一次性归还全部本金。若借款人未提前储备资金，可能被迫“借新还旧”，陷入高息循环贷。据统计，近40%的先息后本用户因无法偿还本金而逾期或续贷。  
4. 提前还款反而被罚。部分合同规定“贷款不满3个月不得提前结清”，或收取剩余本金3%–5%的违约金，剥夺用户降低利息支出的权利，违背“随借随还”宣传承诺。  
5. 非持牌平台风险极高。市面上一些打着“银行合作”旗号的网贷APP，实则为助贷中介，通过导流收取高额佣金，并将用户信息转卖给多个放贷方，导致征信被频繁查询，甚至遭遇暴力催收。

结语
综上，“先息后本”本身是合法的还款方式，但低利率宣传若缺乏透明度，叠加隐性收费与高风险结构，极易演变为金融陷阱。借款人务必通过银行或持牌消费金融公司申请，仔细阅读合同全文，计算真实综合年化利率（IRR），并评估自身到期偿还本金的能力。切勿被“月供低”迷惑，理性判断，方能避免债务危机。

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