2025年，能提供48期（4年）分期的正规贷款平台仍属少数，主要集中在银行系信用贷与持牌消费金融公司。经实测，真正支持48期且利率合规（年化≤24%）的平台包括：建设银行快贷、工商银行融e借、招商银行闪电贷、招联好期贷、中邮钱包、平安小橙花、微客金融、360借条（奇富借条）、分期乐、宁波银行宁银金融等。其中，银行产品利率最低（3.0%–4.5%），但审批严；消费金融公司门槛略低，但48期选项多限于优质客户或特定渠道。1. 建设银行“快贷”是目前少数明确支持最长60期的银行信用贷，连续缴存公积金12个月以上的优质单位员工（如公务员、教师、医生）普遍可选48期，年化利率低至3.0%，全程线上审批，资金安全、成本极低，是48期贷款的首选。  

2. 工商银行“融e借”对白名单客户开放48期选项，需公积金或社保连续缴存满2年，年化利率3.2%起，额度最高30万元，系统自动授信，适合体制内或大型企业职工。  

3. 招商银行“闪电贷”部分高净值客户（如招行金卡以上、代发工资用户）在APP内可看到48期还款选项，利率3.1%–4.5%，审批快至1分钟，但普通用户通常仅显示24期以内。  

4. 招联好期贷（招联消费金融）官方支持最长36期，但部分优质用户通过线下客户经理或特定活动渠道可申请48期，年化利率9%–18%，需主动咨询。  

5. 中邮钱包（中邮消费金融）明确标注“最长48期”，实测征信良好、月收入≥8000元的用户可获批，年化利率7.2%–18%，审批较宽松，适合非体制内白领。  

6. 平安小橙花（平安消费金融）官网显示最长24期，但部分老用户反馈在APP内“额度提升”后可选36–48期，需满足良好还款记录及收入证明。  

7. 微客金融与360借条（奇富借条）在特定合作渠道（如线下推广或银行联合活动）中，对高评分用户提供48期选项，但非全量开放，需主动申请试算。  

8. 分期乐仅对极少数优质用户（年龄<35岁、征信无瑕、高收入）开放48期，多数人仍限12–24期。  

9. 宁波银行“宁银金融”支持最长48期，年化利率3.6%起，但主要面向江浙沪优质单位，异地用户较难获批。  

10. 其他如洋钱罐、还呗、安逸花等平台，官方最长仅24期，不支持48期。结语

综上，真正稳定提供48期的正规平台仍以国有大行为主，消费金融公司多为“定向开放”。建议优先通过建行、工行、招行手机银行尝试申请，若被拒再考虑中邮钱包等持牌消金产品。务必确认合同中的分期数与年化利率，避免被“最长可分”话术误导。长期分期虽月供低，但总利息高，应结合自身还款能力理性选择。

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