2025年使用公积金借款需遵循以下操作指南：确认申请条件、准备申请材料、提交贷款申请、等待审批与签订合同、办理抵押登记与放款、还款与贷后管理。

一、确认申请条件

1.缴存要求：

借款人需连续足额缴存住房公积金一定期限（通常为6个月至12个月，具体以当地政策为准），且当前账户状态正常。

异地缴存时间以及退役军人在军队缴存时间可以和本市缴存时间合并计算。

2.征信要求：

借款人需信用良好，无重大不良信用记录，如“连三累六”逾期记录（连续三个月逾期还款，累计六次逾期还款）等。

借款人及配偶无尚未还清的住房公积金贷款。

3.收入要求：

借款人需具有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力，一般要求月收入不低于月供的2倍。

月还款额与家庭收入（公积金缴存基数）比上限控制在60%。

4.购房要求：

借款人需为购房人本人或配偶，且所购住房需符合当地公积金贷款政策要求。

所购住房应为自住普通住房，不得用于购买商业用房、商住两用房、办公用房等非住房消费用途。

5.其他要求：

借款人需具有完全民事行为能力。

借款人家庭购房使用住房公积金贷款不超过2次（含2次）。

缴存职工离婚半年内不得申请住房公积金贷款。

二、准备申请材料

1.身份证明：

借款人及配偶的身份证原件、户口簿等。

2.婚姻状况证明：

结婚证、离婚证或单身声明书等。

3.收入证明：

工资流水、税单等，以证明借款人的还款能力。部分城市可能不要求提供收入证明，而是通过公积金缴存基数来评估还款能力。

4.购房合同或协议：

需为合法有效的购房合同或协议。对于购买期房的，需提供经房地产行政主管部门备案的购房合同；对于购买二手房的，需提供存量房买卖合同和过户后不动产权证书。

5.首付款证明：

不低于房价20%的首付款收据原件及复印件。对于购买保障性住房的，首付比例可能不低于15%。

6.公积金缴存证明：

由当地公积金管理中心出具的公积金缴存证明。对于异地缴存的职工，需提供“住房公积金业务办理个人信息表”（通过全国公积金小程序出示“住房公积金个人业务办理电子码”扫码完成）。

三、提交贷款申请

1.线上申请：

借款人可通过当地公积金管理中心的官方网站、手机APP、微信公众号等线上渠道提交借款申请表及相关附件。

线上申请流程通常包括阅读办理须知、填写申请信息、选择业务办理部门及受委托银行、上传申请资料图片、提交贷款申请等步骤。

2.线下申请：

借款人可前往当地公积金管理中心服务窗口或受委托银行代办网点提交借款申请表及相关附件。

线下申请时，借款人需与二手房卖方（新建住房开发商无需到场）一起于工作日到管理中心贷款经办部门提出贷款申请。

四、等待审批与签订合同

1.贷款审批：

公积金管理中心会对提交的资料进行审核，此过程可能需要几个工作日至几周不等。期间可能会要求补充额外信息。

审批过程中，公积金管理中心会授权查询借款人及配偶的《个人信用报告》，审核夫妻双方个人信用情况、房贷情况。

对于符合贷款条件的借款人，公积金管理中心会在公积金系统中进行贷前试算，参考试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式。

2.签订合同：

一旦申请获得批准，借款人需与公积金管理中心签订正式的借款合同，明确双方的权利义务。

签订合同时，借款人需与购房人面签借款（抵押）合同，并填写房产抵押登记等相关贷款资料。

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五、办理抵押登记与放款

1.办理抵押登记：

对于需要办理抵押登记的贷款类型，借款人需到不动产登记中心办理房产抵押登记手续。

抵押登记办理完毕后，不动产登记中心会出具《不动产登记证明》（抵押权证）。

2.贷款发放：

完成上述所有步骤后，公积金管理中心会按照合同约定的方式向指定账户发放贷款金额。

贷款资金通常直接转入售房单位账户（对于购买期房的）或卖方名下银行账户（对于购买二手房的）。

六、还款与贷后管理

1.还款方式：

住房公积金贷款的还款方式为等额本息按月还款和等额本金按月还款。借款人可根据个人收入情况选择，一经确定在整个还款期内不能更改。

借款人需按照借款合同约定的还款日按期足额还款。

2.提前还款：

借款人正常还款6个月后可以申请提前全部或部分偿还贷款本金。

提前部分还款时，借款人可以选择“期限不变月还款额减少”或“月还款额不变期限缩短”任意一种方式。

3.贷后管理：

公积金管理中心会定期对借款人的还款情况进行跟踪管理。

借款人需保持公积金账户状态正常，按时足额缴存公积金。

如借款人出现逾期还款情况，公积金管理中心会采取相应措施进行催收。

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