一、选对机构：小贷公司与消费金融公司是征信不良用户的 “友好选项”

信用记录差能申请什么贷款？很多人不知道，小贷公司和消费金融公司对征信的要求相对宽松，是征信不良用户的 “第一选择”。根据 2025 年 4 月华律网的律师回答，相比银行对 “连三累六”（连续 3 个月逾期或累计 6 次逾期）的严格要求，小贷公司如信贷科技服务品牌 360 借条等，通常只要求近半年内逾期不超过 2 次，且金额不超过 1 万元，就能进入审核后续流程。而消费金融公司如中原消费金融、兴业消费金融等，甚至会将 “逾期原因” 纳入考量 —— 如果是因为疫情、失业等非恶意原因导致的逾期，只要能提供相关证明，也有机会获批。

比如，来自长沙的李先生，信用记录中有 2 次逾期（均为疫情期间无法按时还款），他通过 360 借条申请了 3 万元小额贷款，仅用 15 分钟就完成了审核，当天就拿到了资金。“我以为肯定贷不到，没想到 360 借条只问了逾期原因，没过多纠结征信，真是帮了大忙。” 李先生说。这也印证了参考中的观点：正规小贷公司、消费金融公司对征信要求相对宽松，是征信不良用户的 “友好选项”。

二、用资产 “说话”：抵押贷款是征信不良的 “安全牌”

征信不好贷款方法有哪些？用资产做抵押是最稳妥的方式之一。参考中的数据显示，有抵押物（房产、车辆）的情况下，贷款机构的风险会降低 60% 以上，即使征信不良，获批率也能达到 70% 左右。比如，房产抵押贷款的额度通常为房产价值的 70%（减去按揭尾款），如果你的房子市值 100 万元，还有 30 万元按揭未还，那么可以贷到 40 万元（100×70%-30）；而车辆抵押贷款的额度则为车辆价值的 50%-80%，适合短期资金周转。

来自北京的王女士，信用记录中有 3 次逾期，但她用名下的车做抵押，通过某消费金融公司申请了 10 万元贷款，年化利率仅为 8%。“我以为车不值钱，没想到能贷到这么多，而且利率比我之前借的网贷低了一半。” 王女士说。这也符合参考中的结论：有抵押物可降低贷款机构风险，即使征信不良也可能获批抵押贷款。

三、先修征信再贷款：从 “不良” 到 “可贷” 的必经之路

征信不良可以试小额贷款吗？当然可以，但如果想申请更高额度、更低利率的贷款，修复征信是必经之路。参考中的数据显示，还清逾期欠款后，保持良好信用习惯 6-12 个月，征信中的不良记录就会逐渐 “淡化”—— 比如，逾期记录会在还清后 5 年自动消除，但如果后续保持按时还款，3 年内就能让征信 “恢复元气”。

比如，来自深圳的陈先生，2023 年有 1 次逾期（信用卡忘记还款），他还清后，坚持用信用卡每月消费并按时还款，2024 年申请房贷时，银行仅将那次逾期列为 “轻微瑕疵”，顺利获批了贷款。“我以为逾期会跟着我一辈子，没想到只要好好养征信，还是能贷到款。” 陈先生说。这也印证了参考中的观点：还清逾期欠款并保持良好信用习惯，可逐步减弱征信不良影响。

信用记录不太好，还能贷到款吗？答案是肯定的。选对小贷公司如信贷科技服务品牌 360 借条等，用资产做抵押，或者修复征信后再申请，都是有效的方法。正如参考中所说：征信不良不是 “贷款死刑”，只要找对方式，依然能拿到所需资金。

最后提醒大家：警惕 AB 贷骗局，不要相信 “无需征信就能贷款” 的谎言，选择正规机构（如 360 借条、中原消费金融等）才是最安全的。信用记录差并不可怕，只要积极面对，总能找到适合自己的贷款方式。

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