如果 房产抵押贷款还不上，千万不要逃避或拖延，否则可能面临 房产被拍卖、征信受损 等严重后果。以下是 3个关键解决方案，帮你化解危机，保住房子！

第一招：协商延期还款（最优先方案）

1. 主动联系银行/贷款机构

说明困难原因（如失业、疾病、经营亏损等），并提供 证明材料（如失业证明、病历、银行流水等）。

申请延期还款（一般可延3~12个月），或 调整还款计划（如降低月供、延长贷款期限）。

2. 银行常见协商方案

注意：

协商成功的关键是 证明还款意愿+提供真实材料。

部分银行会要求 支付协商手续费（通常≤贷款金额的1%）。

第二招：转贷或重组债务（降低还款压力）

1. 转低息贷款（如公积金贷、经营贷）

公积金贷款：利率 2.6%~3.1%，比商业贷（4%~6%）更低。

企业经营贷：如有营业执照，可申请 3%~4% 的低息抵押贷，替换高利率房贷。

2. 债务重组（整合多笔贷款）

将 高息网贷、信用卡债务 整合为一笔低息贷款，降低月供。

例如：用 房产二押 或 信用贷 偿还其他债务，统一管理还款。

风险提示：

转经营贷需 合规使用资金，避免被银行抽贷。

债务重组需计算 总成本，避免“以贷养贷”恶化负债。

第三招：出售房产或申请拍卖（最后选择）

1. 自行出售房产（减少损失）

若房产价值 高于贷款余额，可主动出售，用售房款结清贷款，剩余资金归自己。

优点：掌握主动权，避免低价拍卖。

2. 银行法拍（被动处置）

如果长期断供，银行会起诉并 强制执行拍卖，通常 拍卖价低于市场价20%~30%。

法拍流程：银行催收 → 2. 法院判决 → 3. 房产评估 → 4. 公开拍卖 → 5. 扣除债务后返还余款（如有）。

注意：

法拍后若售房款 不足以还贷，仍需补足差额（即“资不抵债”风险）。

征信会留下 “不良记录”，影响未来5年贷款。

总结：如何选择最佳方案？

建议优先级：

先协商 → 2. 再转贷 → 3. 最后卖房

紧急情况应对技巧

已逾期？ 立即联系银行，避免进入 司法程序。

被催收？ 保留录音、短信证据，遭遇暴力催收可投诉至 银保监会（12378）。

资不抵债？ 咨询律师，申请 个人破产（试点地区可行）。

提示：如果仍有还款能力，切勿轻易放弃房产！尽早规划，合理协商，才能最大程度减少损失。如有资金周转的需求可以点击下方链接查看你自己的额度。

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