大家好，今天给大家介绍一款能"变形"的年金险——复星保德信「星颐分红型年金！为什么说它"变形"？因为它既能当年金领取现金流，又能变身增额寿！想知道怎么实现的？别着急，我们慢慢来说！

一、保障责任

这是一款带分红的年金险，没有健康告知，0-70岁都可以买，可以保终身，也可以保定期12年或20年。

保单满5年开始领取，持续终身，是标准的快返型年金险。

这款产品的收益由两部分组成：

确定部分的固定年金+不确定的现金分红，就像"保底工资+绩效奖金"的组合一样！每年最高可以领取3.5%，非常优秀。

二、利益演示（按现金领取方式）

我们以30岁男性，一次性交100万为例，来具体了解一下：

1、确定部分：从第5年开始，每年可以领取20,520元，这个纯保证的部分，相当于是每年拿2.05%的利息，这笔钱是写进合同的，稳稳当当！

而且保单第5年末，现金价值超过总保费，这是产品的平衡点。此后现金价值一直超过总保费，随时可以全身而退。

2、浮动部分：分红是现金分红，从保单第1年就开始发放！前4年累计能领到54,230元，这是按100%实现率计算。

3、这样的话第5年：保证领取金额20,520元，红利金额14,240元，实际领取金额34,760元。长期算下来，相当于是每年拿3.48%的利息，远高于市场上同类产品的2.7%！

到80岁时，保证的累计领取943,292元+现金价值1,004,450元，合计是194.8万。如果含分红红利是265万。

4、不过，我要提醒大家，分红是不确定的。

如果分红实现率只有50%，第5年只能拿到27,715元。但即便如此，也比很多同类产品要强得多！

所以，关键是要有合理的预期——不要指望一夜暴富，但可以稳稳地跑赢通胀！

三、交清增额

这款产品最厉害的地方在于它的“灵活性”！与其他年金险产品不同，星颐分红型年金在领取方式和增值方式上更加灵活多变。

无论是红利领取还是年金领取，都提供了三种选择：直接领钱、累计生息或交清增额。特别是这个交清增额功能，简直就是这款产品的“杀手锏”！

交清增额功能，允许将每年的生存金或分红重新投入到原保单中，现金价值和生存金随着时间的推移不断复利增长。这不仅满足了对年金持续性的需求，还提供了财富增值的空间。

可以根据自己的需求，选择不同的交清增额方式：

只选择红利交清增额、只选择年金交清增额，或者两者同时进行。这种灵活性能够更好地应对不同的人生阶段和财务需求。

1、采用交清增额的分红方式，就是把每年的分红当作保费，趸交到产品里。现金价值和生存金都会跟着复利滚动，越来越高。

我们以30岁男性，一次性交100万为例：

交清增额前，年金领取还是20520元，但交清增额后，年金领取逐年递增。

到50岁时，现金价值将从原来的103万增长到134万，身故金也会相应增加到134万。

到80岁时，累计领取+现金价值，按100%达成的话，共计324万，比现金分红265万，多了59万呢。

2、年金+分红双交清增额

我们以30岁男性，一次性交100万为例：

到50岁时，现金价值将增值到188万！这是不是相当于变相变成了增额终身寿险？

更妙的是，如果在未来几年内需要用钱，可以随时关闭交清增额功能，开始领取年金。

看上面列表，51岁起改成领取年金，每年46010元，每年领取金额逐年递增，80岁时共领取179万（按100%实现率来计算的）现金价值还有217.5万。

这样一来，等于将“现金流工具”和“增值工具”完美地结合在了一个产品中，能够满足不同人生阶段的不同需求！

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。

四、公司介绍

复星保德信人寿是中外合资保险公司：

中方股东：已经成立了30多年的复星集团，这样一家强强联合孕育而出的保险公司，自然在各方面的表现上，都十分优异。

外方股东：保德信集团已经成立超150年了，在全球50多个国家和地区，都有机构和分布；

复星保德信人寿2024年全年综合偿付能力为232%，综合投资收益率高达9.36%，位列保险公司的前列。

复保最近也公布了2025年度的分红实现率，目前都达成了100%分红实现率。

除2024年，既往分红实现率连续10年＞100%（别家可能只有75%），相当于年年超额交卷的“模范生”！

总的来说，星颐分红型年金不仅保证部分高，含分红竞争力更强，而且年金领取支持“交清增额”，相当于利滚利。

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