贷款买房时，不同贷款利率的利息差别确实很大，以下通过具体例子来展示：

假设贷款金额为 100 万元，贷款期限为 30 年，分别按照不同利率和还款方式来计算利息总额。

不同利率水平在等额本息还款方式下的利息差别

公积金贷款：

以郑州为例，2025 年 5 月 8 日起，首套 5 年以上公积金贷款利率为 2.6%。使用等额本息还款方式，每月还款额约为 4352 元，总利息支出约为 56.68 万元。

商业贷款：

2025 年 5 月 20 日，5 年期以上 LPR 为 3.5%。北京地区首套房商业房贷利率为 LPR 减 45 个基点，即 3.05%。同样是 100 万元贷款 30 年，采用等额本息还款，每月还款额约为 4437 元，总利息支出约为 59.73 万元。

若按 LPR 计算，每月还款额约为 4631 元，总利息支出约为 66.72 万元。如果是二套房，利率会更高，利息支出也会更多。例如北京五环内二套房商贷利率为 3.45%，每月还款额约为 4574 元，总利息支出约为 64.66 万元。

不同还款方式在相同利率下的利息差别

等额本息：若商业贷款利率为 3.5%，贷款 100 万元 30 年，每月还款金额固定为 4631 元，总利息支出为 66.72 万元。

等额本金：同样是 3.5% 的商业贷款利率，100 万元贷款 30 年，首月月供为 5972 元，末月为 2781 元，总利息支出约为 52.71 万元，比等额本息方式少支出约 14.01 万元利息。

由此可见，选择合适的贷款利率和还款方式能节省不少利息支出。在选择时，购房者可以优先考虑公积金贷款，因为其利率相对较低。

如果公积金贷款额度不足，可以考虑组合贷款。对于商业贷款，要关注 LPR 的变化以及银行的加点情况，同时结合自己的收入稳定性、对利率波动的承受能力等因素，选择适合自己的利率类型和还款方式。如有资金周转的需求可以点击下方链接查看你自己的额度。

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