“普通家庭到底该选哪款‘少儿重疾险’？小青龙6号、青云卫5号、大黄蜂13号（旗舰版）、大黄蜂13号（全能版），这四款顶流的少儿重疾险全方位PK来啦！”

本文对当下关注度较高的四款少儿重疾险作全方位对比测评，为各类家庭管理孩子疾病风险提供客观中立的解析参考。

共同点：

这四款产品都是“返还型”的，即如果身体很健康，一直没有理赔，缴纳的保费是可以部分返还或超额返还给你的，返还多少根据年龄不同以现金价值表为准（如需确切了解自己存入的保费和对应年限具体能返还多少金额，可从我方获取）。

返还举例见下表：

四位顶流选手分别是：

1、君龙小青龙6号少儿重大疾病保险（互联网）

2、招商仁和青云卫5号少儿重大疾病保险（互联网）

3、复星保德信大黄蜂13号少儿重大疾病保险（旗舰版）

4、北京人寿大黄蜂13号少儿重疾险（全能版）

文章统一按50万基本保额举例，从以下四方面对四款少儿重疾险作横向对比，方便大家更直观地了解产品功能：

一、基础保障对比（标配）

1、 重、中、轻症

2、 少儿特定疾病、罕见疾病

3、 未成年关爱

    （1）先天性疾病保障

    （2）生长发育关爱保险金

    （3）自闭症关怀创新

二、可选保障对比（选配）

1、 特定年龄额外赔

2、 癌症多次赔

3、 其他

三、保费对比

1、 换一种存钱思路

2、 两种情况不用交保费

四、适合人群

先附上四款产品的对比总表，再对表格内容进行系统拆解：

PS：黑色字体为必选责任，蓝色字体为可选责任。

一、基础保障对比（标配）

如果想花最少的钱保障自己的孩子，基础保障内容的PK是对比关键，它是四款产品的标配。

少儿重疾险的基础保障主要看三大板块：

1、 重、中、轻症是怎么赔付的；

2、 孩子容易得的特定疾病和罕见疾病有什么额外保障；

3、 还有哪些未成年关爱项目。

1、重、中、轻症是怎么赔付的

重疾险中最重要也是最基础的是看三项责任：重大疾病保险金、中症保险金、轻症保险金。

怎么看呢？

看赔几次、是否分组赔、间隔多久、每次赔多少、赔哪些病。

赔几次：

重症——四款产品中，除了小青龙在基础责任（标配）中是多次赔付，一共赔6次，其余三款均只赔付1次，如果想多次赔付重症，需要另外勾选，属于可选项。

是否分组赔：

我们只要简单记住不分组比分组好。

举个例子，在分组的产品中，通常把恶性肿瘤归为一组，那么一个人得了肺癌，之后又得了肠癌，分组的话，对不起都属于恶性肿瘤，同一组的只赔一次，除非第二次得的重大疾病不是恶性肿瘤，比如得的是中风，那么第二次还能赔付，这就是分组。不分组的话，第一次得了肺癌，第二次得了肠癌，两次都能赔付。

间隔多久：

指的是两次重大疾病之间要隔多久，一般都是要间隔365天，也就是说第一次得了肺癌，如果才过了半年又得了肠癌，因为没有超过365天，对不起，肠癌不能赔付。

每次赔多少：比如小青龙，第一次赔100%保额，第二次赔120%保额，逐渐增加……体现了保险公司“很客气”。

赔哪些病：

单从赔付的病种数量来看，一般来说病种越多说明保障的范围越广，比如四款产品中，青云卫5号的重疾赔付病种数最多，有137种重疾，君龙小青龙是128种，两款大黄蜂都是125种。

需要注意的是，虽然这两款大黄蜂都是125种，但并不代表这125种重疾完全一样，具体赔哪些病种还是要看每家保司条款的约定，不过总体来说，大差不差，对某一类疾病非常在意的人，记得在投保前核实下条款，看是否有覆盖到。

其他对比项：

小青龙、复星大黄蜂和北京大黄蜂在标配中增加了“恶性肿瘤-重度拓展保险金”，意思是如果罹患合同约定的重度恶性肿瘤，除了上面给到的50万赔付，再给一笔钱，小青龙给25万，两家大黄蜂都给50万。

相对的，青云卫给到的额外福利是退保费，缴费期内得中症、重症，可以退还已交的保费，因为它包含了中症也退，所以触发理赔的概率要比前三款概率更高，另外恶性肿瘤的基因检测费可以报销。

2、孩子容易得的特定疾病和罕见疾病有什么额外保障

从病种数来看四款产品保障的特定疾病和罕见疾病都是各20种，比如熟知的白血病、淋巴瘤、严重哮喘、严重心肌炎、严重癫痫等都属于特定疾病，特定疾病和罕见疾病虽然都是20种，但是不同产品对此定义不同，具体病种归类会有差别，如果自己有比较在意的某种病，需要对照产品清单核实。

我们拿复星大黄蜂的特定疾病和罕见疾病列表打个样，方便我们理解，其他几款的列表大同小异，各有侧重。

特定疾病和罕见疾病保险金：

小青龙的标配比较全面，各赔付6次，其他三款都只给付1次，两款大黄蜂可以通过选配增加赔付次数。

特定疾病移植保险金：

这方面的PK如果不列对比表格很难分辨谁胜谁负（我们花了很长时间扣条款），因为宣传页上很多写着“白血病骨髓移植”可以额外赔付，但是有的产品比较低调，写20项特定疾病可以额外赔付（例如北京大黄蜂）， 相比较，“白血病”几个字往往更吸引眼球，其实20项特定疾病除了包含白血病，还有其他19项疾病也可以额外赔，这种优势就很明显。

其次，我们要注意赔多少钱，四款产品，最高的赔付100%保额，最低的赔付50%保额。

3、还有哪些未成年关爱项目

未成年关爱方面，总体来说小青龙的保障项目最多，其中自闭症关怀是独有的创新，其他三款没有，不过要注意投保年龄，孩子2周岁以下的可以保进，而且是属于标配，不需要额外花钱。

其次，生长发育关爱方面的保障内容数量排名第二，包括视力、肥胖、脊柱侧弯三项责任，同样也要注意孩子的投保年龄，不满七周岁的孩子可以保进。

先天性疾病方面给到的保障，小青龙最友好（合同约定有前置条件，如果看不懂可以由我们来做详细解答），复星大黄蜂可以保障两项先天性疾病（法洛四联症、先天性脑积水），北京大黄蜂和青云卫没有先天性疾病的保障。

北京大黄蜂在生长发育方面关爱最全面，除了视力、肥胖、脊柱侧弯以外，还包括食管异物嵌顿、烧伤植皮手术。

二、可选保障对比（选配）

选配方面我们主要关注两方面：特定年龄额外赔、癌症多次赔。

1、特定年龄额外赔

比较好的重疾险一般都会对年纪轻不幸得病给到额外的理赔，这四款产品都能额外赔付，具体对比看下表：

拿小青龙举例，如果选择60周岁之前，则在该年龄之前罹患重症、中症或轻症的，除了给到上面的提到的赔付外，额外再分别给你：重症50万（100%保额）；中症15万（30%保额）；轻症5万（10%保额）。

如果是60周岁之后得了重疾，小青龙还会有一笔理赔款（其他三款没有），比如70周岁得了重疾，可以赔付12.5万【2.5%×保额×（确诊年龄-60）】。

2、癌症多次赔

医疗水平发展到现在，罹患癌症后生存的几率很大，但是癌症容易转移、复发，很难根治，一款重疾险是否可以多次理赔同一种癌症或不同种癌症，是很重要的指标。四款产品都可以多次赔付癌症，其中小青龙、复星大黄蜂、北京大黄蜂这三款可以癌症无限赔，青云卫能赔5次（见下表）。

有了这个保障，即使癌症新发、复发、持续、转移、扩散，都可以得到赔付，需要注意的是两次之间的间隔时长，条款约定只要大于间隔期再次诊断出重度癌症就可以再次额外获得理赔，所以，间隔期越短越好，四款产品中小青龙、复星大黄蜂和北京大黄蜂，第2次和第3次之间只需要间隔1年，青云卫第2~5次之间需各间隔3年。

3、其他

很多人不知道的是，这四款产品有一方面做得很友好，那就是把身故/全残保险金作为可选项单独拎出来了，很多重疾险的这个保障责任是必选的，就会导致保费上涨，有的人不需要身故或全残保障，认为可以单独投保意外险，对于这类人，完全可以去掉这一选项来提升整体少儿重疾险的性价比。

三、保费对比

下表以50万保额，30年期交举例，一个女孩子不同年龄阶段投保的保费对比，左边的数字是各产品标配的最低价格，右边数字是所有选配都勾选时的最高价格，以此形成的一组价格区间具有横向比较的参考价值。

四款产品中，小青龙的必选项保障内容最多，价格相对稍高在常理之中。价格最低的是北京大黄蜂，它和复星大黄蜂的保障内容相似度很高，后者保费只高出几十块钱，两者最大区别在于未成年关爱部分，北京大黄蜂给到的生长发育关爱更多一些，复星大黄蜂则增加了两项先天性疾病的保障（见下表）。

青云卫和两款大黄蜂相比，每年的价格高出100元~400元，其中缴费期内得中症或重症，可以退还已交保费的保障责任很受宝妈们欢迎。

1、换一种存钱思路

与其把少儿重疾险的保费当作一种支出，不如理解为把孩子的压岁钱单独“存”起来，这种“存款”比存在银行里或者买基金、股票性价比更高，它可以当作救命钱，万一孩子得病，瞬间变成几万几十万的“存款”，即使孩子到七八十岁，一直没有发生过理赔，还可以通过退保把这些保费超额取出来。

有了这种意识，做父母的在天上也可以得到极大宽慰，因为即使我们不在了，当孩子老了患病之时仍然可以得到我们曾经安排的大额现金资助。

2、两种情况不用交保费

第一种情况：被保险人保费豁免

当被保险人（孩子），在得了合同约定的重症、中症、轻症中的任一种疾病时，如果保费还没有缴纳完毕，那么之后的所有保费都无需缴纳，保险公司就当已经缴清了。

复星大黄蜂、北京大黄蜂、青云卫都是标配，不用额外加钱，小青龙的标配只包含得重症豁免保费的责任，中症和轻症保费豁免是可选项，需要加钱选购（见下表红框）。

第二种情况：投保人保费豁免

父母是投保人，在帮孩子缴纳少儿重疾险保费时，如果不幸中途得了轻症、中症或重症，自己还得给自己看病，如果投保时选配了“投保人保费豁免”这条附加责任，那么未缴纳的保费全部豁免，父母不用再花任何钱，保险公司视同已经缴清所有保费。

举例，小明妈妈给小明投保了某款少儿重疾险，保额50万，保终身，30年期缴，每年缴费5000元，合计一共要支付总保费15万，但是刚交了两年，小明妈妈不幸得了合同约定的轻症疾病，虽然只交了1万元保费，但是因为有“投保人保费豁免”保障，之后的28年合计14万元保费全都不用支付，保险公司就当她已经付清，孩子可以得到重疾险的终身保障。

“投保人保费豁免”四款产品均属于可选责任，有需要的家庭可以单独选配，具体支付多少钱根据年龄和产品确定（可从我方获取定制方案）。

四、适合人群

1、如果有预算并且希望得到比较全面的保障，可以考虑小青龙6号，它的标配覆盖面很全，尤其针对2周岁以下的孩子还能获得自闭症方面的关怀。并且它的增值服务非常贴心，一共80项服务，没有门槛限制并且长期有效（见下图）。

2、如果预算有限并追求高性价比的，可以考虑北京大黄蜂13号和复星大黄蜂13号，其中，看重特定疾病额外保障和生长发育关爱保障的优先选择北京大黄蜂，对两项先天性疾病比较在意的优选复星大黄蜂（见下图）。

下图为北京大黄蜂13号服务内容介绍：

下图为复星大黄蜂13号服务内容介绍：

3、青云卫最特别的是在缴费期内得中症、重症，可以退还已交保费，这一补偿机制是四款产品中独有的，理赔发生率也比较高，希望和保司在这方面进行“对赌”的家长可以重点考虑（增值服务见下图）。

看完文章后还是拿不定主意的，可以联系获取一对一建议。

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