公积金贷款，借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人，年满18周岁且精神健康正常。对于已婚人士，夫妻双方共同申请公积金贷款时，夫妻双方的公积金缴存情况、收入情况、信用记录等都会作为贷款审批的综合考量因素。

一、缴存时间与状态

缴存时间：借款人需要连续足额缴存住房公积金达到一定时间。大部分地区规定职工连续缴存公积金6个月（含）以上才能申请公积金贷款，也有部分地方要求缴存时间更长，如达到12个月或更多。

缴存状态：在申请贷款时，借款人的住房公积金账户应处于正常缴存状态，即没有出现欠缴、停缴等异常情况。

二、身份与信用

身份条件：借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人，年满18周岁且精神健康正常。对于已婚人士，夫妻双方共同申请公积金贷款时，夫妻双方的公积金缴存情况、收入情况、信用记录等都会作为贷款审批的综合考量因素。

信用状况：借款人的个人信用记录必须良好。住房公积金管理中心或贷款银行会查看借款人的信用报告，主要关注是否有逾期还款、欠款不还等不良信用行为。如果存在严重的信用问题，如多次逾期超过90天，可能会导致贷款申请被拒。

三、购房用途与合同

购房用途：公积金贷款主要用于购买自住住房，包括新建商品住房、二手房、经济适用住房等符合规定的住房类型。一般不允许用于投资性购房，如购买商业用房、别墅（部分地区有特殊规定的除外）等非自住性质的房产。

购房合同：借款人需要提供经房地产管理部门备案的合法有效的购房合同。合同中应明确房屋的基本信息（如面积、房号等）、价格、付款方式等内容。对于二手房，要有合法的房屋买卖合同，并且房屋产权清晰，没有产权纠纷。

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四、首付款与收入

购房首付款：借款人需要按照规定支付一定比例的购房首付款。不同地区、不同房屋类型的首付款比例要求不同。

收入稳定：借款人需要有稳定的收入来源来确保能够按时偿还贷款。通常单位开具的收入证明是证明收入稳定的重要材料，同时银行工资流水等也可能会被要求提供。收入水平应能够覆盖每月的还款额，一般要求借款人的月还款额不超过其月收入的一定比例，如50%左右。

五、其他条件

无未结清的公积金贷款：申请人及其配偶在申请时无未结清的公积金贷款。

符合房地产调控政策：借款人申请公积金贷款还需符合当地的房地产调控政策规定。

担保方式：借款人需要同意按照住房公积金管理中心和受委托银行认可的担保方式进行担保。

此外，不同地区的公积金贷款政策可能存在差异，如贷款额度、利率、期限等方面。因此，在申请公积金贷款前，借款人需要详细了解当地的公积金贷款政策，并根据自己的实际情况进行申请。

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