目前（2024年）公积金贷款利率是市面上最友好的房贷选择之一！首套房利率2.6%起，二套房3.025%起，比商业贷款（首套3.75%左右）低了近1个百分点。举个直观例子：贷100万30年，公积金贷款能比商贷省下约30万利息，月供少还800多块！尤其适合首套房刚需或改善型购房者，可以说是国家给工薪族的“隐形福利”。不过具体额度、利率会根据城市政策调整，下面详细帮你拆解规则。1.利率水平对比

首套房：5年以下2.6%，5年以上3.1%（2024年最新政策）

二套房：5年以下3.025%，5年以上3.575%

商贷对比：首套平均3.75%，二套4.15%以上，利差肉眼可见！

2.省钱核心逻辑

公积金本质是“互助金池”，利率由国家统一定价，银行只收0.5%左右管理费。而商贷利率=市场资金成本+银行利润，自然更高。

3.贷款额度怎么算？

公式：可贷额度=账户余额×倍数（8-15倍）​

注意！各地政策不同：

北京/上海：家庭最高120万，个人60万

深圳：家庭90万，个人50万4.二三线城市：普遍家庭60-80万

建议先登录当地公积金官网查最新政策！

隐藏门槛要注意

连续缴存6-12个月（换工作别断缴！）

账户余额≥2万元（部分城市要求）

月缴存额影响还款能力评估

自由职业者或短期工作者建议优先考虑商贷。

结语

公积金贷款绝对是“能薅就薅”的羊毛，尤其首套房直接锁定低利率！但要注意两点：额度有限（可能需组合贷）和审核周期长（比商贷慢1-2周）。如果单位正常缴公积金，强烈建议作为首选！

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