一、报销vs给付：完全不同的功能补位

1、百万医疗险（报销型）：

只管医疗开支，但需自掏腰包先垫付，出院后凭发票报销。

假设胃癌化疗花费80万：

医院账单：实际报销60万（含医保+百万医疗，扣除免赔额后）

隐形损失：家人陪护租房3万、进口止吐药自费5万、2年收入损失40万 → 合计48万无保障

2、重疾险（给付型）：

确诊即赔保额，自由支配。

以50万保额为例，直接覆盖：收入中断后的房贷/车贷/学费 → 35万院外靶向药/康复器械 → 15万

所以，治疗开支用百万医疗扛，家庭生存依赖重疾险。

二、“保证续保20年”的隐藏风险

1. 续保期满后的悬崖式断保

• 50岁投保的百万医疗，保证续保至70岁 → 70岁后可能因产品停售或健康恶化无法续保
• 关键点：此时重疾险终身保障的价值凸显（保费在投保时已锁定）

2. 条款变动的被动性
保险公司有权对“保证续保产品”进行以下调整：

• 统一上调费率（某产品4年内涨价82%）
• 取消特定药品报销（如PD-1抑制剂）
  

核心对比：重疾险一旦投保，条款与费率终身不变。

3. 非医疗支出的缺口
案例：杭州一程序员心肌梗死，百万医疗报销52万手术费，但因病辞职后：

• 百万医疗无法覆盖：5年收入损失150万、康复护理费40万
• 重疾险50万保额杯水车薪 → 应配至少3倍年薪保额

三、必须买重疾险的三种高发场景

1. 癌症长期康复（500万癌症家庭调研数据）

• 乳腺癌术后3年内复诊检查平均花费：12万（非住院不报销）
• 靶向药耐药后更换自费方案：年均18-30万（超出医院药房购药的无法报销）

2. 器官移植后生存（肝肾移植为例）

• 术后终身服用抗排异药：年均5-8万（多数百万医疗险不覆盖门诊特药）
• 劳动能力下降导致的收入缩水：用重疾险保额弥补

3. 神经类疾病失能（中风/阿尔茨海默病）

• 某重疾险理赔案例：脑中风后遗症患者获赔80万，用于改造无障碍住房（百万医疗不赔）

四、预算不足的妥协方案

若年收入10万以下，可阶梯配置：

1. 百万医疗险（必选）：年缴300-800元，防止医疗费击穿储蓄
2. 消费型定期重疾（过渡用）：保至60岁，50万保额年缴2000-4000元
3. 终身重疾险（逐步追加）：35岁后抓住生日前投保，费率每大一岁贵3-5%

示例方案：

• 25岁男性：百万医疗（年缴300） + 50万保至70岁消费重疾（年缴2200）
• 45岁女性：百万医疗（年缴800） + 30万终身重疾（年缴6000）

我们应该把百万医疗当作“医院的付款助手”，重疾险才是“家庭的续命资金”。

即使医疗险能续保20年，你仍需要重疾险对抗治疗之外的生存风险——这才是重疾最致命的杀伤力。

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