公积金贷款因其低利率、高额度等特点，成为许多购房者的重要选择。根据最新政策，自2024年5月18日起，首套个人住房公积金贷款利率进一步下调，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.35%和2.85%；第二套房贷款利率则分别为2.85%和3.58%，具体以当地住房公积金管理中心的规定为准。相比商业贷款，公积金贷款的利息负担显著降低，尤其适合长期贷款用户。此外，公积金贷款的利息计算方式主要包括等额本息和等额本金两种，不同的还款方式会对每月还款金额及总利息产生影响。因此，在申请贷款时，借款人需结合自身经济状况选择合适的还款方式。
1. 利率水平：公积金贷款利率由中国人民银行统一规定，目前首套房贷款利率为5年以下（含5年）2.35%，5年以上2.85%；二套房贷款利率略高，分别为2.85%和3.58%。这些利率远低于同期商业贷款利率，可有效减轻购房者的利息负担。  
2. 利息计算方式：公积金贷款利息通常按月计算，公式为“利息 = 贷款本金 × 月利率 × 贷款期限”。实际操作中，银行可能采用积数计息法或逐笔计息法进行计算。  
3. 还款方式：等额本息还款法下，每月还款金额固定，但前期利息占比更高；等额本金还款法则每月还款本金固定，利息随剩余本金减少而递减，适合初期还款能力强的借款人。  
4. 影响因素：贷款利息受利率水平、贷款本金、贷款期限及还款方式等因素影响。例如，贷款期限越长，总利息越高，但每月还款压力较小。  

总体来看，公积金贷款凭借其低利率优势，成为购房者的首选贷款方式之一。无论是首次置业还是改善型住房需求，合理规划贷款方案都能有效降低购房成本。建议借款人在申请贷款前，详细了解当地政策及利率调整情况，并根据自身财务状况选择适合的还款方式，从而实现高效、低成本的购房目标。

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