虽然医保保费便宜，投保门槛低，但它覆盖面很广，谁都能投保，所以保额不会太高，理赔报销范围也是有很多限制的。小病小痛的花费不多，医保报销一部分，自费一部分，是可以承担的。可万一碰上大病，只有医保保障是完全不够的。所以还是建议在有医保的基础上，根据预算和需求合理配置一些商业保险，其实在孩子成长过程中面临的风险主要就是两个：意外风险，小朋友自我保护意识较弱，如果平时又比较调皮，摔伤撞伤猫抓狗咬的时有发生。疾病风险，近年来儿童癌症的发病率不断升高，医药费动辄几十万，朋友圈里新闻里经常有孩子生病众筹医药费的信息。所以，在给孩子买保险的时候只需要对准这两个风险相应的配置合理的保障即可。（1）意外险是可以保障意外风险，意外险保费便宜，在选择产品时重点关注两个方面：一是保额，意外医疗的保额一定要求至少要1万元以上，才能起到意外医疗保障的作用；二是免赔额，免赔额就是需要自费的部分，所以免赔额是越低越好，最好是0免赔。需要特别注意的是：意外险不需要买长期，一年期的就可以，意外险是没有健康告知的，每年都可以买，有保障责任更好的产品可以灵活更换。（2）重疾险搭配百万医疗险可以充分保障疾病风险，医疗险作为报销型保险，通常可以分为百万医疗险和小额医疗险，比如住院医疗险和门诊医疗险。百万医疗险：百万医疗险是不限社保、不限疾病、不限治疗手段，社保报销后，免赔额以上的部分都可以100%报销的，保费也不贵，几百元就能买到几百万保额，对大病保障力度很强。选择百万医疗险时尽可能选择保障期限长，续保免健康告知免等待期的产品，那种续保还需要重新审核的，不论多便宜都不要买。小额医疗险：住院医疗险和门诊医疗险分别是报销住院医疗费用和门诊医疗费用的，如果有了百万医疗险，住院医疗险建议不用太高，只用能抵扣百万医疗险的免赔额就行。例如：百万医疗险有1万的免赔额，如果搭配一个2万的住院医疗险，那样住院发生的所有医疗费用就都可以报销了，0免赔。如果孩子体质比较差，经常需要跑门诊，可以购买一份门诊险，但门诊险保费相对来说比较贵，如果孩子体质较好，不常生病，就不需要购买。重大疾病保险：重疾险是给付型的保险。也就是说，只要确诊得了保险合同里约定的重疾，保险公司就要一次性赔付保额。这笔钱最重要的作用是用于孩子后续的康复治疗。要知道，医疗险只能报销孩子住院治疗期间的花费，但出院后的康复训练会是一笔更大的开销。重疾险和医疗险合理搭配，才能让孩子获得更全面的保障，更好地缓解家长的经济负担。给孩子配置重疾险重点要考虑保额、重疾、种轻症覆盖种类、是否包含少儿特疾等。预算有限建议可以优先选择消费型定期重疾，把保额尽可能买到30-50万；疾病副高种类不仅要看数量，还要关注儿童最容易发生的疾病是否在保障范围内。