针对人的意外保险产品。

一 、针对人的意外的保险产品

      意外事件本身不是意外，意外事件造成的严重后果，才是我们真正要解决的“意外重点”。从这个角度，针对人的意外保险，还可以分为两类。

1.针对意外就诊医疗费用报销的意外保险

      意外就诊医疗费用的报销，是指意外事件发生之后，因为必要的治疗和抢救；发生了相应的医疗费用。

      保险公司收集过相应的材料之后，比如事故证明、医疗病历、诊断证明、出院小结、费用单等，根据投保时约定的限额和报销比例来报销。

      这里要提醒各位一下，受伤所导致的医疗费用，既有可能是公费的，也有可能是自费的。常 见的意外伤害医疗保险很便宜，每万元保额100元都不到。而很多网上的意外保险产品，比 如微信、支付宝里的意外保险组合里头，有数万甚至数十万元的额度，但是这些都是只能针 对公费的医疗费来报销，所以要增加一些能够报销自费项目的保险产品，这个时候，我建议大家不要被产品名称束缚。

      比如医疗保险中讲到的“百万医疗”,只要在公立医院的普通病房和ICU  住院都可以进行报销。这个产品用于解决意外事件带来的社保目录之外的自费医疗费用报 销，那是非常有效的，而且额度又高，都是数百万元，可以大大弥补意外带来的医疗费用压力 。

      其实意外事件还会产生很多其他费用，比如说救护车费用、紧急医疗的转送费用等，这些也 都有相应的保险产品，这一类比较特别。有的意外保险里头，还有一些针对境外的医疗费 用，甚至有时候还会包括遗体送返、丧葬费补偿等各种各样的费用，所以各位也可以再增加一些能够报销这种费用的意外险。

      关于意外医疗费用保险，我们还可以特别提一下，有一种是专门提供住院津贴的意外保险。 这类保险，是可以在意外受伤住院之后，按照住院天数约定的，每天有一笔津贴的额度，出院之后按照住院天数，乘以合同约定的每日津贴，就可以获得这笔住院津贴补偿。

      这有点像我们倒霉住院了，给了个加班的辛苦费。如果这个额度，我们当初投保选择比较 高，比如每天补贴1000块钱的，这还真是一笔相当可观的补偿，10天是1万，30天是3万，不比上班差，就是比较疼。这样的保险可以弥补各项七七八八的经济损失。

2.针对意外伤残、意外身故进行赔偿的意外保险

      这类保险是针对被保险人因意外造成了残疾，甚至去世进行赔偿。

      意外残疾保险是根据意外造成的残疾等级，按照一定的比例，乘以当时投保时候意外保险的保额，来赔付现金。

      针对意外身故的赔付就不是按照比例了，而是按照意外保险的保额直接赔偿，甚至在特定情况下，比如说乘坐公共交通工具、乘坐或者驾驶私家车，还可以形成加倍赔付的产品。

      这一类的意外残疾和意外身故保险，它是赔付大笔的现金，不是咱们前面说的第一种的费用 报销。赔付的这些现金，就是赔付给意外残疾或者意外身故的被保人本人，或者意外身故被 保人的受益人，不限制大家的使用方式，

      理赔的时候，需要提供意外事故相关证明、身故证明或者残疾鉴定证明。这类产品就是为了 解决被保人意外残疾带来的收入下降，甚至意外身故带来的收入中断的风险，所以这部分保额要足够高，如果家庭还有房贷负债，那就更需要足够高的额度了。

二、意外保险产品的形态

      意外险分为长期性、 一年期型、自定的短期型，比如3天、7天、几个月都可以，那我们该怎么选择呢?

      我建议，大家首先有一个长期意外险，作为长期的护身法宝。它能确保你不会因为遗忘中断了续保。 一年期的意外险连续投保，也可以达到长期不中断的保障效果。

      如果我们有短期出境，可以配置短期的境外意外险，或者是境外救援保险，来弥补普通的意外险只能保障内地风险的缺憾。

      短期旅游，如果你感觉自己的风险变大，可以通过短期意外险叠加，来提高所有意外险的赔 付额度。当然还要根据长期、短期、 一年期、境外、境内的，根据前面说的那两种报销和赔付来具体选择。

      还有一些定向风险的意外险，比如说航空意外险，动车、高铁、汽车搭乘意外险，这些可以 购买一年期的，或者根据自己乘坐这些交通工具的高频期来搭配短期的。经常开车的，还可以买专门的驾车意外险，这就所谓的“哪里风险高就补哪里”。

      近些年，保险行业还推出了很多五花八门的意外险：运动意外险、健身房意外险等，特别保护各种爱运动的人，还有那些生命不息折腾不止的冒险爱好者们。

      比如有专门的高原旅游意外险，以及高风险运动意外险，针对浮潜、深潜、跳伞、热气球运 动，甚至滑翔机、滑翔伞、动力伞、攀岩活动、探险活动等，这些都可以慢慢去找，有专门的保障这种高风险运动的保险，够大家潇洒的吧。

三 、总 结

      今天我们讲了意外险以及如何规划。我真正建议各位购买意外险的方式，是根据自己有可能发生意外风险， 有意识选择。

   先配长期意外险，作为保障的基础，然后结合自己经常采用的出行方式，是驾车?搭乘飞 机?还是乘坐动车?还有出行频率，来增加一些专项的交通意外险，可以是全年的，也可以根据旅行或出差的高频阶段上短期的。

      如果准备出境，干万别忘了买境外意外险。我们前面讲的针对意外伤残和身故的意外保险， 在境外也可以赔付，但是涉及到医疗报销的各种费用， 一般是不可以跨境使用的。所以我们最好购买境外意外险，而且要包括境外紧急救援服务、费用报销，这样保障更全面。

      如果不仅仅是出境旅游，还有可能进行高原探险、沙漠穿越、潜水和滑雪等这种高风险运 动，我建议一定要增加专门的高风险运动意外险，否则出了事情，你之前上那些意外险是不管的。

      不过别以为买了意外险就没事了，最好还是注意安全，最好别出险。各位也要定期看看自己的意外险，加起来额度够不够，碰上了意外，我们好歹还有个万幸。

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