有人说它是薅保险公司羊毛的利器，但也有人说它有大坑千万别买，这个让人又爱又恨的保险就是“万能险”。

可能有朋友会说了，我听说过医疗险，重疾险、意外险，寿险，啥是万能险呢？是什么都能保的保险吗？首先万能险并不是字面理解的无所不能的意思。万能险是包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品。这个独立的保单账户就是我们常说的万能账户。目前市面上的万能险产品一般分为：终身寿险（万能型）和年金保险（万能型）。

了解了什么是万能险之后，我们就来聊聊万能险为什么让人又爱又恨。

爱它是因为 一、通过万能账户，我们消费者可以直接参与到保险公司为客户建立的投资账户的资金的投资活动，从而获得收益。

万能险的结算利率是浮动的，取决于保险公司的运营，每月或者每季度都会进行公示，但最低不会低于保证利率。目前市场上万能险的结算利率大概在3%~4.5%，保证利率在最低是1.75%，最高是2%。

就相当于如果保险公司赚钱了，我们就可以同等享受到较高的收益，即使保险公司没有赚到钱，我们还有保证利率可以拿。

二、万能账户中的资金非常透明且灵活，相较于其他保险产品的费用不透明，万能账户的所有费用都在合同中明确约定，比如初始费用、保底收益、账户价值、前5年取出的费用、加保/减保手续费等。

另外万能账户里的钱，除了在前5年退保有手续费，一般从第6年起，退保或部分领取就不再收取手续费了。也就是说，从第6年起，万能账户里的钱就可以灵活支配了，且同时至少享受着保底利率的收益

讲到这，你是不是觉得万能险听起来非常不错啊，为什么还有人说它有坑呢？

那是因为有的朋友买的万能险并不是单纯的万能险，而是和其他的消费型产品捆绑在一起的，一旦保费停交，这些附加的保障保费，就会直接从万能账户的本息中扣除，这就导致十几二十年过去万能账户中的本息全部被保障型的保费消耗干净了，保障也没了收益也没了！赔了夫人又折兵，坑！

另一方面是有的销售人员在销售的过程中过分夸大了万能账户的收益，给客户看的都是预定收益率，这个是在设计产品的时候精算师预算的，一般都会设置的比较高比如5%或者6%，如果销售人员用这个预定收益率给买万能的客户做利益演示，会让人觉得非常有“钱途”，但实际上保险公司每个月公布的结算利率，这个才是实际上分配给用户的收益，客户没有得到最后没有获得预期的收益，也会觉得很被坑”了。

综上其实我们可以看出来，万能险本身是不错的，好不好主要是看有没有选择对合适的万能险。那如何挑选一款合适的万能险呢？点击右上方微信链接加我微信，买对保险不迷路。