经常会有人私信来问我：我们单位给买了补充医疗，我还用再买一份商业医疗险吗？这期视频就详细说一下二者到底有什么区别，以及该不该买商业险。

单位补充医疗是用人单位自愿为员工购买的一项福利保险，个人无法购买，它的实质是一个补充团体医疗险。作为单位福利，它一定程度上弥补了医保的短板：报销比例比医保高，起付线限制比医保低，而且既往症也可以保进来，比如甲状腺结节，投保商业保险是要除外甲状腺疾病的，但是补充医疗可以涵盖既往症。

但是也有明显的不足，有单位补充医疗的，一定要先去了解自己的保障是什么？保额是多少？据我了解，很多单位给上的补充医疗额度一般不会太高，生个大病的话，妥妥的要“因病致贫”了。而且社保外的费用也不能报销。另外，还有无法续保的风险，补充医疗的保费，是根据上一年的赔付情况决定的，如果赔付高，下一年保费就会上涨。有的公司因为盈利不好，或者因为保费上涨而取消补充医疗福利。最重要的一点是，如果离职保障就失效了，尤其是抱着先打份工，总有一天要跳槽想法的小伙伴，还是要自己另外买商业险来傍身了，不能只靠公司。我有个朋友就遇到，生病要理赔的时候，正好赶上换工作，老公司的保险失效了，新公司的保险还没上，就被卡在了两份工作的缝隙里。

相比来看，商业医疗险的优势就凸显出来了。

大部分医疗险，社保内和社保外的自费部分都可以报销，额度高，一般都在几百万，报销比例能达到100%。有些还有住院垫付功能，假如一下要交高昂的住院押金，普通家庭很难立刻拿出来，这时就可以使用商业医疗险的垫付服务。产品保障相对来说也比较稳定，目前保证续保最长的是20年，即使发生过理赔，也能续保，也能继续理赔。还有就医绿色通道等增值服务。

但是，也有不足，商业医疗险核保都比较严格，有些小异常，医生说没事，医疗险可能就投不了或者除外承保，比如常见的甲状腺结节，肺结节，三高等等。百万医疗险还有1万免赔额，要自费一万以上的才能报销，所以小毛病百万医疗险也用不上。而且保费也会随着年龄递增，这个保费也是根据人群的出险情况来确定的，毕竟年龄越大，出险的概率越高。

概括来说，补充医疗是一个非常不错的单位福利，和商业保险互相补充，并不冲突。如果发生小问题，社保目录内费用，有社保和补充医疗来覆盖，如果发生大问题，商业医疗险来覆盖。所以，如果想要一个更稳定、更全面的保障，再搭配一个商业医疗险，是非常有必要的。

好了，大家有任何问题，都可以下方留言或者私信我，我们下期再见。

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