近期，银行降息，国债利率下行，房地产跌跌不休，股市表现不好，部分理财产品产生兑付风险...

9月以来，新一轮存款利率下调开始，多家大型银行宣布下调了定期存款挂牌利率。

目前，一年期存款利率在1.5-1.8%之间，五年期在2.2-2.3%之间。

降息的目的是为了鼓励大家消费，想攒钱怎么办？这时候，增额寿、养老金等长期锁定利率的产品就很重要了。

今天给大家介绍这款新上市的增额寿：海保人寿增多多5号。这是一款不带不分红的固定型的增额寿，现金价值非常给力。

一、保障责任

1. 投保规则

可以为出生满30天到70周岁人群投保，年龄比较广泛；

保障期限是终身的，缴费期可以一次性趸交，也可以分期3年、5年、7年、10年交；

其中趸交最低保费要求为30000元；期交最低10000元（1000整倍递增）;

支持隔代投保，但要求孩子大于8岁（目前只能线下纸质投保）；

还支持设立第二投保人，也就是说如果投保人身故，第二投保人可以自动继承保单，享受保单的全部权益，比较利于保单的定向传承。

2. 保障内容

增多多5号终身寿险的主要保障责任依然是身故/全残，根据不同年龄赔付不同比例。

二、产品亮点

1、现价增长快，IRR最高可达2.97%，保单利益市场第一梯队

看一款增额终身寿好不好，除了分析现价IRR，还要看现价走势和封闭期（返本时间）

先说封闭期（返本时间）：增多多5号趸交、3年缴、5年缴，现价都在第7年超过保费，7年交和10年缴在第8年超过保费。

再看下现价IRR，我们以趸交10万为例，第10年现价13万，IRR2.71%，单利3.07%，超过了五年期银行存款利率；

第20年，现价17.5万，IRR2.86%，单利3.78%；

第30年时正好60岁退休，IRR2.9%，单利4.53%，这都是确定的收益。

其它几个缴费期IRR也相差不大，3/5/7/10年交都有良好的表现。

2、支持减保和保单贷款及减额交清

增多多5号终身寿险支持减保、保单贷款，满足消费者不同人生阶段的资金需求，资金规划灵活，减保条件是保单满5年后，每年减保额度不超过实际已交保险费的20%。

比如在需要教育金、婚嫁金、养老金时，可以根据保单当时的情况进行减保；或在需要应急金时，可以进行保单贷款，最高能贷现金价值的80%，缓解资金压力。

3、免体检额度高，健康告知宽松

增多多5号对被保人的职业要求不严格，1-6类职业皆可投保。而且健康告知只有1条，比较宽松得多。

增多多5号免体检额度高达1200万，对于高净值人群来说非常友好。

三、热门增额寿对比

选择了目前市面上不错的几款增额寿产品做了个对比，来看看增多多5号增额终身寿好不好！

趸交：增多多5号现价超保费速度（回速）这方面趸交不是Z快的，收益方面稍逊色国联平安如意两全，但依然处于第一梯队。

3年交：增多多5号现价超保费速度（回速）这方面依然不是Z快的，但收益方面已经站在了S位，尤其在8年后排名遥遥领先。

5年交同3年交：增多多5号现价超保费速度（回速）这方面依然不是Z快的，但收益方面已经站在了S位，尤其在8年后排名遥遥领先。

10年交：增多多5号现价超保费速度（回速）Z快，且收益方面依然保持S位，尤其在8年后排名遥遥领先。

总的来说，从利益上来看，各个缴费期增多多5号都是第一梯队的，也是值得大家选择的！

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四、关于公司

海保人寿于2018年5月23日，在海南正式成立，是首家在海南筹建开业的全国性保险法人机构，注册资本人民币15亿元，目前在海口和深圳设有分公司。

公司股东包括海马投资集团有限公司（上市公司）、海思科医药集团股份有限公司（上市公司）、和锐医科（北京）医疗器械有限公司、深圳市智信利达投资有限公司等8家企业，实力雄厚。

海保人寿2023年2季度核心偿付能力充足率为158.31%，综合偿付能力充足率为161.68%，偿付能力完全可以达到监管的要求。

尽管海保人寿是一家相对年轻的保险公司，但实力也不容小觑，偿付能力也高于监管要求，风险综合评级表现优异，是一家很有竞争力的保险公司。

五、总结

增多多5号是一款保单利益表现很不错的产品，现金价值长期IRR最高可达2.97%，利益保证确定，写进合同，能锁定未来几十年的收益率，让我们在低利率环境中也有不错的收益。

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