我们身边很多家长对于孩子的保险非常头疼，不知道该如何给孩子配置保险，不知道该选择什么样的保险好？这个在小红书或知乎上更明显，今天我来给大家整理下思路。

一、 儿童保险希望解决什么问题？

1、疾病风险

① 普通小病风险：

孩子小的时侯，免疫力低，每年都要闹几次病。感冒发烧、咳嗽、过敏、肺炎……都是常见的。每次看病都免不了去医院，门诊每次几百元就可以解决了，但是住院的话往往都要大几千了，有医保的话可以承担一部分，但是还有一部分需要自费来解决的。

②重大疾病风险：

一般需要高额的医疗险，父母需要照顾孩子影响收入下降或收入中断，还有一些院外药品费用和长期康复疗养费用，都是个人没法承担的，这就需要医疗险和重疾险搭配完成。

2、意外风险

①小意外：孩子活泼好动，但尚未有安全意识，如果大人在照顾孩子时粗心大意，很容易发生一些意外伤害情况，小的如嗑嗑碰碰、猫抓狗咬、摔伤、烫伤等，大的如溺水、跌落导致脑部受伤等，这就需要门诊或住院了。

②大意外：一般指的是意外身故或残疾，像意外溺水、交通意外等，但是未成年人保护法有规定，对于0-10岁的儿童身故最高赔付20万，但是如果发生残疾是可以按比例赔付的。

3、教育储蓄

很多家长在孩子出生时就考虑给孩子存点钱，因为教育是刚需的，不能因为没有钱不让孩子上学，或者因为缺钱，失去优质教育的资格。

二、儿童保险规划思路

1、少儿医保要有

是国家的福利，最基础的保障，门诊住院都可以报销，无需健康告知，带病也可投保，续保也稳定，保费也便宜，一年可能只需要100-200元就可以了，但是医保有报销比例和报销上限，而且医保外用药是没法报销的。

2、意外险很有必要

孩子小比较好动，很容易嗑碰摔伤，意外险可以报销孩子意外受伤产生的门诊和住院费用，而且意外险一般是1年期，消费型，保费便宜，在选择意外险时尽量选择0免赔，不限社保用药的，能100%报销的，如果对于就医医院有要求的话，可以选择带特需部和私立医院的。

3、医疗险，是很多家长容易忽略的

孩子年龄小抵坑力差，更容易生病，医疗险可以用来报销治病的医疗费用，尤其是发生大病的高额医疗费用。

医疗险又分为小额医疗险（0免额，1万额度，只能报销社保内用药），百万医疗险（普遍的1万免赔额，保额100万以上，只要过了免赔额就可以所有费用，一年保费只要几百元就可以），中端医疗险（0免赔，保额100万以上，花多少可以报销多少，还可以选择带普通门诊和特需部），高端医疗险（可选免赔额，就医直付，不用事后理赔，特需部、国际部、私立医院都可以，体验非常好，当然保费也贵），根据每个家庭的需求和预算来选择就好。

4、重疾险，一定要有

主要是抵御重大疾病风险，同时弥补收入损失及康复疗养费用的。

虽然概率不算太高，但伤害极大，所以保额很重要，一般50万起，疾病种类齐全，赔付次数多点，重要的是有少儿特定疾病双倍赔付，保费据个人需求来定，能买保终身的最好，如果预算不足可以考虑定期的。

三、儿童保险需要注意的情况

1、保险越早配置越好，风险是不确定的，但我们可以提前规划，转移风险

2、健康告知很重要，尤其是医疗险和重疾险，在投保时，像孩子的过往的体检结果，就医记录，过往病史，还有新生儿早产、难产、等一系列问题，一定要按要求如实告知，以免后期理赔时出麻烦。

3、意外险不需健康告知，最好一年一买，这种保险很便宜，不受年龄限制，每年买新的就行，不要买那种长期的，华而不实，保费还贵。

4、医疗险主要考虑续保条件（保证续保的最好），免赔额的选择（有条件还是选择0免赔的），就医限制（这个要根据每个家庭的需求来定），一般情况0-5岁的孩子医疗险要贵，5岁以上就要便宜很多，当然预算充足的话还是推荐高端医疗险。

5、重疾险是每个保险公司的主打产品，也是容易买错的保险。

① 重疾险，保额是核心

孩子的保额要充足，至少要50万，预算充足的话可以买到80万或100万。这笔钱不仅仅是未来的医疗备用金，还要覆盖3-5年的家庭年收入。

② 儿童特定疾病有没有

儿童特疾尤其是白血病、重症手足口病、川崎这些是0-17岁儿童高发的，最好是能双倍赔付（也就是说投保50万，实际赔付100万），还有不限年龄的更好。

③保障期限、多次赔付还是单次赔付

预算充足的话，建议给孩子选择保70岁或终身、多次赔付的重疾险。

因为给孩子买的重疾险生命周期长，发生二次重疾的概率相对比成人要高。而且未来医疗水平会越来越好，现在很多严重的疾病，可能就变得不那么难治了，有了多次赔付可以增加赔付的几率，当然对于恶性肿瘤来说也是这样，一旦患过一次重疾，就基本买不了其他重疾险。为了避免赔付了1次重疾之后，孩子就没有重疾保障的情况，买多次赔、终身的重疾险，是保障比较充足的方案。

④不要买返还型的

返还型的保险，看着是不错，也符合大家的想法，但是实际上不但多花钱，还有可能最后一分钱拿不到，因为有条件限制。如果喜欢这种的，不如花同样的保费买一份纯重疾+一份储蓄保险，这样可以保证100%拿回来。

⑤不要买捆绑寿险责任的重疾险
寿险责任就是身故或全残，对于儿童来说没有太大必要。要知道重疾险捆绑寿险之后，价格会直线上涨，而且寿险和重疾保额是共享的，也就是二选一，只赔一个的，这个需要提前了解清楚。

四、儿童保险的具体方案推荐

1、1200元的实惠保障方案

对于预算不足或手头暂时紧张的，可以选择定期的保险方案来过渡，以后有了闲钱还可以再给孩子加保。

①重疾险：北京人寿大黄蜂8号（保30年）

0岁男孩保障30年，交费20年，每年630元，0岁女孩每年690元。

大黄蜂8号产品保障非常好，并且搭配了多次赔付，可以满足各种需求。

产品链接： 大黄蜂8号少儿重疾险

②百万医疗险：太平洋蓝医保

0岁孩子每年430元，价格便宜，保障也很好，每年最高能报销400万，并且还有就医绿通、住院垫付、肿瘤院外特药、质子重离子医疗等增值服务，有效解决高额医疗费用带来的经济压力，整体来看性价比较高。

产品链接： 太平洋蓝医保

③意外险：平安小顽童

每年68元。不限社保用药，因为意外产生的门诊及住院花费，都可以0免赔额100%报销。理赔服务也非常方便，直接微信小程序上传就可以。

产品链接： 平安小顽童

2、2700元的标准保障方案

①重疾险：北京人寿大黄蜂8号（保终身）

0岁男孩，交费30年，每年2090元，0岁女孩每年1835元。保障由定期改为终身，并且多次赔付，满足很多家庭终身保险的需求。

②百万医疗险：太平洋蓝医保

这个和实惠版没有变化，0岁儿童430元，保证续保20年。

③意外险：平安小顽童

每年108元。身故保额提升为30万，普通意外医疗3万，摔伤烫伤2万，保障更好了。

3、4500元的高端保障方案

①重疾险：北京人寿大黄蜂8号（保终身）

保额升级，由50万升到60万，并且重疾多次赔付，而且针对癌症高发增加了二次保障，同时60岁前额外赔付也增加了，这个方案也增加了。可以说是保障最全，保额也是顶格的免检额。

0岁男孩，交费30年，每年3396元，0岁女孩，每年3330元

② 中端医疗险：复星乐健一生2021

这次选择的是0免赔的中端医疗险，相比普通的1万免赔的百万医疗险更好，不用担心小额医疗费用不能报销的尴尬。

③意外险：平安小顽童

每年120元。保额50万，普通意外医疗3万，摔伤烫伤2万，误食异物导致的意外医疗，保障更好。

产品链接

1、 北京人寿大黄蜂8号少儿重疾； 2、 太平洋蓝医保 ； 3、 平安小顽童

总 结：

对于每个家庭来说，孩子很重要，恨不得把所有的都给孩子，但是也不要忽略了我们自个的保障，要知道对于孩子来说，我们父母最大的保障。

以上关于儿童的投保思路和保障方案，大家可以做个参考。

但最终买什么，怎么买，还是要根据家庭情况来选择，欢迎私聊，按具体需求来定。

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