互联网金融

　　倒逼征信市场更加完善

　　王倪介绍说，目前，我国的传统征信模式主要是通过建立中央数据库系统和会员制的模式共享数据。会员单位一方面需要贡献数据，另一方面，只有会员才可以通过中央数据库查询从而获取信用信息。传统模式看似美好，实则面临诸多问题，首当其冲就是供方意愿的问题。征信数据往往涉及平台的隐私及利益，数据供方很难做到主动、全面地提供数据。其次就是公平问题，特别是在P2P领域，不同平台体量相差很多，越大的平台显然越不愿意分享自己的数据。此外，传统征信的收费模式不合理，并未充分体现数据价值。最后还牵涉到中央数据库安全性的问题。

　　传统征信模式已经很难有更进一步的发展，特别是随着互联网金融业的快速发展，传统征信由于其门槛较高，难以全面覆盖受众。“互联网征信的出现，并不会颠覆原有的模式，但是却能有效补充和完善传统征信市场。”王倪告诉记者。作为传统征信的有益补充，互联网征信的发展将极大扩展征信体系的数据范畴，带来全新的服务理念和先进的信息处理方式，推动传统信用评分模式的转变，进而对完善我国征信体系乃至社会信用体系发挥重要作用。

　　从表面上看，互联网征信和传统征信似乎只是数据的获取渠道不同，前者主要来自于互联网，后者主要来自于传统线下渠道，但是二者存在较大的区别，主要表现在以下四个方面。

　　第一，在数据范畴和内涵方面，传统征信数据来自于借贷领域并主要应用于借贷领域，而互联网征信获取的主要是信息主体在线上的行为数据，包括网上的交易数据、社交数据以及其他互联网服务使用中产生的行为数据等，而互联网的行为轨迹和细节更多反映企业和个人的性格、心理等更加本质的信息，可以用来对信息主体的信用状况进行推断。

　　第二，在信用评价思路方面，传统征信的思路是用昨天的信用记录来判断今天的信用。这就存在两个问题，一是昨天信用记录不好的人今天是否仍然是一个高风险者；二是对于过去没有发生过信用记录的人，如何判断其信用状况。对于第一个问题，互联网征信所获取的数据可以实时地反映个人的行为轨迹，并以此推断个人相对稳定的性格、心理状态和经济状况，进而推断其未来的履约能力。第二个问题则引出了两者的第三个差异。

　　第三，在覆盖人群方面，随着互联网的不断普及，征信数据范围和来源渠道日益广泛，同时互联网技术的使用极大地降低了数据采集成本。因此，互联网征信可以覆盖到过去没有信用记录的人，利用他们在互联网留下的信息数据作出信用判断。

　　第四，在应用领域方面，互联网征信因为数据来源、数据内涵、模型思路的不同，信用评价更趋于对人的一些本性的判断，可以运用于借贷以外更广的场景，生活化、日常化的程度更高，比如应用于租房、租车、预订酒店需要支付押金或预授权等现实中非常常见的各种履约场景。

　　8家巨头享用“蛋糕”天然优势

　　面对数千亿元的市场，拿到征信牌照的多家互联网金融巨头早已展开“殊死较量”。阿里系公司芝麻信用是最早推出相关产品的互联网金融机构。日前，芝麻信用“牵手”北京银行，开了商业银行应用互联网征信的先河。双方将开展信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多方面合作。

　　而P2P公司宜信旗下的致诚征信对外宣布，其最新发布的一款小额信贷风控产品——“致诚阿福”正式进入试运营阶段，该产品是专门为P2P机构、小额信贷机构和银行信贷部门设计，将致诚信用评分、个人借款数据、个人风险名单数据三合一而成。致诚征信董事总经理赵卉表示，致诚征信基于自身数据库的独特积累和技术研发实力，致力于征信产品和服务的革新，并努力将信用评估和风险管理嵌入多个应用场景中。本次开发的小额信贷风控产品“致诚阿福”，为P2P机构、小额贷款机构和银行信贷部门等提供个人在不同信贷机构的贷款申请和批准情况、贷款最新状态、历史逾期记录(特别标记90天以上逾期的次数)和查询记录，能清晰地反映个人信用历史状况和当前信贷需求，并帮助这些信贷机构有效提升欺诈身份识别水平，增强对客户多重负债的监控管理。

　　京东金融紧随其后宣布，京东金融场景已布局8大产品，并首次对外宣布京东互联网大征信体系。据悉，该体系由京东生态大数据、京东用户信用等级体系和数据分析团队三个核心构成。利用京东借助自身积累的高品质用户消费数据、独特的自建物流数据，以及退货、购物评价信息等数据，进行风险评级，建立了自己的信用体系。

　　P2P平台拍拍贷方面也宣布，其大数据征信系统将独立出来。“未来拍拍贷会突破单一的P2P网贷业务，发展征信、资产生成、财富管理等业务，逐步成为一家互联网金融集团。”拍拍贷CEO张俊表示，过去8年，拍拍贷的业务主要依靠获取、筛选优质借款人，来吸引投资人，但从第8年开始，该公司将把业务逐步拆分，在发展战略上进行新布局。

　　其他中小征信机构夹缝中求生存

　　那么，其他的中小型企业是否能在这次大战中分得一杯羹？王倪给出了肯定的答案。他说，只有8家机构并不能满足征信市场，

　　其它参与者要细分领域，例如可以针对大学生、二三线城市或未覆盖的一些特殊群体等。中小企业要在夹缝中获得生存空间，就要发挥各自优势，坚持独立性的同时，要高度专注并聚焦于细分市场，在差异化应用与扩展中与巨头错位竞争。并不断创新征信模式，努力成为细分领域的领导企业，从而闯出自己的一片蓝天。

　　中小征信机构在做好风险管控服务之外，更需要注重产品创新和多元化应用，帮助细分行业建立行业信用信息共享平台，建立信用惩罚机制和信用自我优化机制，前期做好“警卫兵”，后期做好“服务员”，建立社会化征信平台，促进社会信用生态的完善，成为央行征信的有力补充，构建信用生态体系，在开启全新信用时代的同时获得自身成长的机会。

　　哪些才是投入成本少、效果好、社会影响力大并有机会扎根的特定领域呢？有专家认为，至少在以下几个范畴，中小企业能寻得生机。

　　第一，P2P网贷。野蛮生长的P2P网贷行业如今也是伤痕累累，行业面临洗牌重整，行业问题更是日益突显，如：客户质量差，主要来自银行低授信额客户以及难以获得传统金融授信的客户属于次贷类客户，行业高利率覆盖高风险，即P2P借款客户通常承受高利率的模式存在巨大风险。一旦用户信息被银行或征信巨头获知，就会产生两种可能：一是借款人被认定为高风险从而被拉黑，失去低成本获取资金的可能，以致客户惧于通过P2P融资；二是优质客户有可能被低利率水平的其他金融机构掠夺。另外，还有行业内存在着借款人欺诈、多头过度负债等问题。行业在获客、运营及坏账成本居高不下的状况下亟须征信机构提供信用保障，实现阶段性保护，帮助行业转型、升级。目前巨头已开始行动，如前海征信联合陆金所成立“人民公社”开放平台，专为P2P机构提供流量获取、产品设计、风险控制、系统平台等服务；芝麻信用也与积木盒子，点融网等展开合作。而算话征信提出“行业保护”概念，正搭建一套仅包含P2P等非银行机构的征信系统，从而服务于特有的借款人群体也算是一次有效尝试。

　　第二，信用医疗。移动医疗作为O2O风口上的细分市场，仍有诸多地方可以改善，比如在挂号、检测、拿药等流程中，过程繁琐，需要来回跑动、多次排队付款。征信机构如若能与医院合作，从方便患者的角度出发，建立有效的医疗服务征信网络，让患者在接受所有诊疗服务之后再在付款窗口一次性结账，或选择离院后在征信机构服务终端(如APP、网站、微信公众号)上支付门诊费用，为用户提供一站式医疗服务。这样，通过信用方式就可以节省医患双方的大量时间和资源，协助缓解医院就诊难的问题。而目前征信巨头并未涉足此行业，中小征信机构尚有机会。但在信用缺失的现在，如何保证所有患者能遵守约定按照流程先就诊再付款算是个考验。正如曾任上海资信研发中心负责人、现任算话征信CEO的蒋庆军所说：“要实现”诚信中国“，发展具有时代意义的行业征信是一条最可靠也是最有效的途径。”我们需要倡导社会各方都参与建设信用医疗，在各个城市形成医疗信用信息网络。

　　第三，信用商旅。商旅是个高频次高消费的产业生态，征信机构大可与各类酒店合作，为其提供信用数据支撑，酒店对信用评价结果良好的客人提供免押金入住和免查房离店的服务。而对信用不良的客人收集其失信信息并汇成住店行为的信用信息数据，对多次失信者采取不再享受信用商旅服务甚至将失信记录共享给其他酒店等惩戒措施，从而建立人人可享受信用服务的信用商旅业，目前芝麻信用、算话征信都有涉及，其他中小征信企业进入为时未晚。

　　除此之外，例如量化派这样的第三方平台，更容易打通平台，整合多家互联网征信企业的数据，从而真正实现对用户的全方位画像。

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