在宏观环境复杂性有所上升的背景下，银行业资负两端面临哪些变化？重点行业的风险演化对银行业敞口的影响又如何？在日前举行的“中诚信国际-穆迪2022年中期信用风险展望研讨会”上，多位评级从业人员展开热议，探讨银行业的信用趋势。

中诚信国际金融机构部总监费腾表示，2021年以来，监管部门鼓励银行业在提供稳定、高效信贷供给的同时，加大对战略性领域的金融支持，包括延长两项直达实体经济货币政策工具的实施期限，以及对贷款增长较缓慢的省份增加再贷款等措施，银行信贷投放保持了较快增长。

费腾预计，银行业仍将继续加大重点领域的信贷投放力度，重点领域投放有望保持较快增长。从整体来看，有效的信贷需求仍在修复过程中，未来需关注疫情反复对企业融资需求的影响。

涉房贷款的风险敞口仍是市场关注的重点。穆迪金融机构部副总裁、高级信用评级主任尹劲桦表示，对银行机构而言，尤其是大中型银行由于在房地产贷款投放方面受到一定监管调控，所以总体上房地产开发商的直接敞口并不高。从全行业情况看，对公开发贷款约占全部贷款的7%，其中，4大行的占比只有4%左右。

“不同银行对于房地产贷款的不良确认，会有一定灵活度。”尹劲桦表示，银行对开发商的贷款投放一般是有比较充裕的抵押作为风险缓释，如果当某家开发商的债券虽已出现违约，但银行判定手头上的抵押物比较充分，且最终损失并不十分明显，因此不一定会将其纳入不良；另一方面，也有银行对于不良认定会采取较为审慎的标准，这体现在今年一季度，这些银行的对公房地产贷款不良率相较年初有明显上升。

在银行负债端，中诚信国际金融机构部总监温宇琪表示，今年一季度由于受到年初季节性揽储高峰及资本市场波动的影响，存款成为银行负债增长的主要驱动因素，截至3月末，整体上市银行存款在总负债中的占比回升至71.82%。

此外，为稳定银行的负债成本，监管部门先后采取措施，包括去年6月调整了存款利率自律上限的确定方式、今年4月又通过指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制。

“随着监管政策落地，负债端的成本管控效果得到一定显现。”温宇琪表示，但从不同类型来看，中小银行的存款成本仍相对较高，由于经济下行压力以及疫情的影响依然存在，对公存款面临一定增长压力，且储蓄存款的竞争也较为激烈，而中小银行受制于业务资质、揽储渠道、品牌知名度、产品种类等方面的劣势，其存款增长及成本压降面临着较大难度。

今年4月我国金融稳定迎来一部重磅法律，央行发布《金融稳定法（草案）》征求意见稿，旨在为我国建立金融稳定长效机制提供法律依据。

尹劲桦认为，拟出台的《金融稳定法（草案）》明确了各方对金融风险的处置顺序。首先体现在金融机构自救，包括出售部分资产、限制股份分红、将资本工具进行转股等措施，主要股东与实际控制人要承担相应的救助义务。其次是调动市场化资金参与被处置金融机构并购重组，存款保险基金、行业保障基金可依法出资收购资产。同时，省级人民政府也可依法动用地方公共资源进行救助。此外，对于危及金融稳定的重大金融风险，按照规定使用金融稳定保障基金，避免出现存储的系统性风险。

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