大家好，我是有一说一的保险经纪人潇姐。本文不谈及具体年金险产品，只谈底层逻辑和理念（仅代表个人观点，如有不妥，欢迎批评指正）。

养老是人一生中最大的话题。我们年轻时竭尽全力打拼出来的事业、创下的财富，无非是为了让自己和家人的生活品质有所保证，晚年能安心享受无忧的天伦之乐。

很多人认为，我现在还年轻，离退休还有漫长的二、三十年，单位也已经为我缴纳了五险一金，我需要那么早就操心自己的养老金够不够花吗？

emmm......并不是每个人都需要保险，也不是每个人都认可保险。同理，并非每个人都需要和选择配置商业养老金。只根据我们自己的实际情况，具体来分析。

在进入正题前，你可以先自己测算一下养老金的缺口，再慢慢往下看。今天潇姐就来揭示一下，养老金巨大缺口背后的深层次原因。

养老金缺口计算器

01

纳尼？咱们的养老金账户被掏空了？Why？

首先我们来了解一下，我国社保养老实行的是以现收现付制为主（即在职的人养退休的人，即社会统筹部分）、基金积累制（自己养自己）为辅的混合模式。

即工资的8%发放到个人账户上，单位缴纳的20%用来现收现付，直接进入当地统筹账户，用以统一支付给目前已退休人员养老。

但在现实中，由于养老金制度改革等因素影响，有些省份的个人账户出现了入不敷出、“有账无钱”的空账问题，而且，越来越严重。根据中国劳动保障科学研究院、社会科学文献出版社联合发布的《中国劳动保障发展报告（2016）》，全国个人养老金账户空账规模已近3.6万亿元。

为何出现如此大的空账规模？那是由于社会统筹部分收不抵支，个人账户资金被提前挪用于当期支付。现在知道我国养老压力有多大了吧？

02

退休养老靠谁？靠政府？靠子女？自己规划！！

根据最新的财政部预算司公布数据，全国地方政府债务余额已达31.6万亿元，成为中国系统性金融风险的主要来源之一。

图源：财政部

图源：财政部

不是说中国很有钱吗？怎么地方政府欠下的债务那么多？你不相信吧，其实我也不想相信。

但是省份和城市要发展，必然要先规划各项基础建设，以便更好地履行政府职能。可是没有发展所需的资金怎么办呢？只好向银行贷款。万一还不起钱怎么办呢？只能卖地。

可是土地却是不可再生的有限资源啊...搞了半天，政府才摸查清楚，自己原来欠了一屁股债！！

实际上，这就造成了地方政府财政支出与财政收入之间的巨大缺口。我们的社保养老金犹如被殃及的池鱼，自身都难保。

你说靠国家和政府养老，现不现实？

再来看看子女养老是否可行。首先要来了解一个概念：中国人口结构的改变。

人口红利变成人口负债

未来少子化程度（男女比例失衡、离婚率高、出生率低）、老龄化程度（医疗进步、寿命延长）将进一步加深，从上图中可以看出：红框内的现有劳动力人口在不远的将来准备退休，红框之下的部分的小年轻变成那个时候的社会中坚力量。

可是无奈的是，相比起红框框内已退休的老人们，年轻人的数量实在是太少了！！目前，我国已从人口红利期转变成了人口负债。

数据来源：中国社科院，新华基金

据估计，2000年时，9位青壮年养1位老年人；而到了2050年，2位青壮年养1位老年人（2000年9：1，2018年5：1，2050年2：1）。意味着青壮年在工作时需要缴纳更多的社保养老，来养一大群“嗷嗷待哺”的退休老人们。

所以，指望着未来孩子来养退休后的我们，现实吗？

为了减轻社保养老压力，国家试点出台了渐进式延迟退休政策，鼓励大家多工作几年，晚几年领退休金。可自行搜索参照一下日本老人退而不休的现状。

03
咱能不能靠投资权益类资产养老？

自从2020年新冠疫情爆发流行以来，全球经济主旋律是复苏与通胀并存，可以说，全球经济正走向滞胀期。

有小伙伴会问，什么叫做滞胀期呢？顾名思义，它是指经济发展停滞的同时伴随着通货膨胀，货币超发，但是钱却无法进入实体经济领域。

经济停滞体现在国民生产力衰退、劳动收入减少、消费能力降低、市场需求停滞等方面，这些情况又导致了通货紧缩、税收减少。像不像一个很难跳出去的怪圈？

美TUAN、拼DD、名创Y品这些主打低价团购的平台消费规模巨大，也从侧面反映了我国开始步入通货紧缩的康波周期。

2022年最大的变数仍是新冠疫情的反复，以及美联储加息、强美元周期下引发的新兴经济体金融脆弱性风险、货币超发、供需失衡、能源革命、地缘政治风险等，权益类资产将在基本面、资金面和政策面中动荡博弈。

如果靠基金、股票等权益类资产来养老，在如此动荡的二级资本市场，你能保证资金有长期的安全性和稳定的收益性吗？

04
国家指导性意见文件出台

我国养老体系有三大支柱：第一支柱是基本养老金+全国社保基金，第二支柱是企业年金+职业年金，第三支柱是个人自行安排的养老保障管理产品（商业养老保险和养老目标基金）。

《关于推动个人养老金发展的意见》于2021年12月17日下午召开中央全面深化改革委员会第二十三次会议审议通过，要推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能。

用大白话来翻译上文，这份政策性文件的主旨是：通过合法合规的商业渠道，国家让我们自己准备自己的养老储备金，以弥补社保养老的不足。

社保养老金如前述，国家出现了巨大的养老金缺口已是不争的事实。单纯靠社保养老，只能保证我们最低的生活保障水平。想要生活有品质，对得起辛劳一生的自己，必须通过补充商业养老金来实现。

本山大叔有句话说得很好：最怕人活着，钱没了。打造一个终身的现金流、有源源不断的被动收入来支撑我们晚年的生活开支，不至于因为利率不断下行而吃老本，更不怕因为生病、失能等影响连基本生活都无法保障，这才是最靠谱的养老之道。

05
不同年龄配置养老金有什么区别吗？晚点买行不行？

种一棵树，最好的时间是十年前，其次才是现在。而养老金的准备，也是同理。

咱们用两幅图来说明~

对于相同的养老金目标，越晚准备，越难实现

对于养老规划这件事，当然是越早越好。好在什么地方呢？一是领取高，二是轻松。最年轻的有见过24岁的姑娘为自己投保了养老年金险，而身边有一个60多岁的退休大叔才在咨询养老社区的对接情况。

在不同的年龄投保年金险，不同的养老金领取金额对比 在不同的年龄投保年金险，不同的养老金领取金额对比

对于80、90后来说，养老储备是一个迫在眉睫的事情。如果看到这里还没有看懂，可以找我好好聊一聊。