二狗前两年在某自媒体平台看了人家安利的某网红重疾险产品并成功投保，现在听别人BB这款产品存在“设计缺陷”，于是他来咨询我，要不要退掉这个重新买别的。二狗这个案例比较有代表性，就属于“盲目跟风派”。

今天潇姐就专门写一篇文章，借着这个机会，揭示重疾险选购的几大常见误区吧。

01 翠花买的重疾险好便宜，应该也适合我吧？

跟风购买，这是最常见的误区。尤其是现在小X书、X乎等平台一大堆的推荐认真吆喝：“6XXX元配齐一家三口保险，跟着买就对了，买贵的都特么被坑了！”

保险就是个量体裁衣的过程，最讲究个性化定制。王翠花和刘天仙完全不同的家境，身体情况不同，家族史不一样，需求和预算也不一样，怎么能一言蔽之呢？

重疾险在家庭保障配置中处于核心地位，因为它占了经费预算的大头。

另外，重疾险的形态比较复杂------重疾单次赔VS多次赔，病种分组VS不分组，保定期VS保终身，带身故VS不带身故，附加VS不附加癌症二次/心脑血管病二次/癌症关爱金.....

眼花缭乱是不是？没学点基础知识，就敢跟风随便买？

这样盲目跟风不是折腾自己么？

同样是50万保额，不同保司的重疾险产品，20、30年缴费期下来，总保费可能相差十几、二十万。不算不知道，一算吓一跳。朋友们可别太惊讶，这是真实的产品案例。

保险本质上是我们与保险公司的一场风险博弈。买保险，其实就是买一纸保险合同。

投保本身就是一种严谨的合同订立过程，而不是菜市场买几根白菜那么简单。很多保险合同条款是晦涩的，尤其是健康险，医学专业名词和保险定义多，通常情况下，投保人很难自己读得懂。

最重要的是，找到一位靠谱、专业的经纪人，在投保之前就把产品的保险责任和免责条款跟你梳理清楚，然后把知情权和决定权交还给你。

02 重疾确诊就能赔吗？

重疾确诊就能理赔，这恐怕也是大众对重疾险的常见误会。重疾险赔付方式有三类，分别是【确诊即赔】、【做了约定手术】和【达到某种疾病状态】

2020年中国银保监会发布了最新版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范中明确了所有重疾险产品必须包括28种最高发的重疾病种，以及3种最高发的轻症病种。

【确诊即赔（3种）的重疾】

恶性肿瘤-重度 多个肢体缺失 严重III度烧伤

【进行了约定手术后赔付（6种）的重疾】

重大器官移植术/造血干细胞移植术 主动脉手术 冠状动脉搭桥手术（旁路移植术） 
严重溃疡性结肠炎 心脏瓣膜手术 严重非恶性颅内肿瘤

【符合约定疾病状态（14种）的重疾】

较重急性心肌梗塞 严重慢性肾衰竭 急性/亚急性重症肝炎 深度昏迷 语言能力丧失
严重阿尔茨海默症 严重原发性帕金森病 严重克罗恩病 严重运动神经元病
双耳失聪 双眼失明 重型再生障碍性贫血 严重特发性肺动脉高压 严重肝衰竭

【确诊/治疗180天后符合特定状态（5种）的重疾】

严重脑中风后遗症 严重脑炎/脑膜炎后遗症 瘫痪 严重脑损伤 严重慢性呼吸衰竭

除了3种确诊即赔的病种，其他病种是需要手术后或达到某种状态标准后才予以赔付。所以，我们不能指望着等待理赔金去治病，否则会耽误治疗。

这时候医疗险的作用就可以派上用场了，治疗花费多少，报销多少。两者都是保障大病的好搭档，不存在有了A就不需要B的争论。

看到这里，是不是觉得重疾险好坑啊，那些标准该有多难达到？

先别着急否定，根据各大保险公司理赔年报，绝大多数的重疾理赔是恶性肿瘤-重度，基本上是组织病理学诊断报告出来就可以向保司申请理赔的。

2021年各大保司理赔数据整理，图源网络，侵删

03 病种数量是越多越好吗？

如前所述，各大保险公司的重疾病种依据2020年银保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求，必须包含28种最高发重疾和3种最高发轻症。

有了这个大前提，保险公司可以自由发挥的空间就十分有限了。这种情况下，100种、110种或120种重疾其实相差不大了，因为最高发的重疾和轻症已经都被保监会强制要求包含进去了的。

要知道，没有经过保监会审核的保险产品条款，是无法上市的。所以大家尽可放心，无需盲目追求病种数量，可以将重点放在重疾险保额上。

04 越贵越容易理赔吗？

一分钱一分货在保险行业也是有道理的，但并不是绝对。保险产品的保费定价涉及三个方面：风险费率、附加费率和储蓄费率。

对于消费型的健康险来说，我们只需要关心保险公司的附加费率。比如大公司，它会在广告支出、办公场所、人员管理成本等方面有更多的成本支出，加上本身的品牌溢价，因此大保司的保险产品的费率会比同类型的其他友司产品更高。

但说到底，保险赔付是依据保险合同上的约定事项来决定是否理赔。符合保险责任的话，无论大小保司都会赔付；不符合的话，都不会赔付。与我们购买时候的产品价格无直接关联。

总而言之，没有最好的重疾险产品，只有最适合自己实际情况的，那就是最好的。再次提示：不要盲目跟风抄作业。

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