首先，将我们的日常生活所需的各项支出费用要留足，这部分款项我们应做为活期储蓄存款存入银行，随用随取以便确保我们的日常生活稳定无忧，这是绝对不能用于任何投资的资金。

  其次，在安排完日常生活必须开支的款项后的剩余资金部分，我们还要考虑在今后必然和可能发生的开支项目，比如子女教育、大件购置、婚丧嫁娶、疾病防治等等。由于这些项目不是马上就要发生的，也不是经常发生的，而且其资金一次性需要量比较大，因此许多家庭或个人可能需要为此而积累资金，在这种目的之下，我们选择债券投资格是最为合适的。

  我们用于投资债券的资金，一定是要确保安全稳妥的家庭或个人财产，是只能赢不能输的。债券风险不比银行存款的风险大多少，而利息却高许多，在需要开支时还可以随时在债券市场上卖掉，因此是家庭和个人为将来准备的必须开支项目资金积累的首选投资手段。

  另外，参加保险也是上述一些开支准备项目的选择，如疾病防范。但参加保险有时会让人感到手续很繁杂，有时也会发生一些令人不愉快的纠纷等，因此在选择保险公司时要特别慎重。

  再就是家庭和个人的高风险投资，购买股票或基金等有价证券，这部分投资应当是家庭或个人完全剩余的闲置资金，是绝对输得起的资金部分，一般来说也应当是完全的自有资金，不可借钱炒股。高风险可以有高收入，或者高损失，而投资者只有避免了高风险后才会有高收入心态急躁求财心切的人，也往往难避高风险。

  这样，我们就形成了三个不同层次的家庭或个人资金安排：一是为满足日常稳定的生活而发生的非投资性质的无风险的银行储蓄;二是为将来必然发生的开支项目积累资金的低风险的债券投资;三是为获得较高收益也承担高风险的股票投资。依照这样的顺序，生活是可以保持总体稳定的，然而其不同层次的资金风险性是递增的，我们可根据自己的心理承受能力加以调整.不喜欢冒风险的可以取消第三个层次安排，而逐级将资金转向下一个层次，降低风险性。

  有了上述的投资结构后，在债券投资范围就是如何选择券种了。一般讲，投资国债是员保险的选择;其次是正规金融机构发行的金融债券;第三是有信誉有担保的工商企业债券。工商企业发行的债券利率应该是三类债券中最高的，投资者应根据白己的要求挑选安全性、收益性和流动性许的债券品种进行投资。投资者考虑的顺序也应当是：安全件第一，收益性第二，流动性第三。

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