“21世纪中国资产管理论坛”于8月1日在上海召开，东方财富网全程图文直播。浙江网商银行行长俞胜法在论坛上表示，技术进步是移动金融的一个非常重要的驱动因素。在五年以前十年以前，移动端没有这么发达的时候，大家看到我们的移动金融的发展非常非常缓慢。只有最近两年，所有移动端的下载量是最大的，发展是最快的，这也是依靠技术的进步而产生。

　　以下为文字实录：

　　各位来宾，大家下午好！非常高兴有这个机会在这里和大家交流一下互联网条件下的普惠金融。我虽然身份是网商银行的行长，今天不讲银行的内容，我想介绍一下互联网条件下的我们认为普惠金融应该怎么样来做。

　　大家都知道，最近国务院下发了关于互联网+行动的指导意见，在意见里面有十一个方面涉及到互联网+。其中有一个就是普惠金融。在这个办法里面，讲了三个方面，普惠金融提了三个方面。

　　第一个方面，探索推进互联网金融云服务平台建设。从技术层面来讲的。我觉得普惠金融是一个需要覆盖80%的客户，需要非常强大的技术能力。这是第一个方面。

　　第二个方面，鼓励金融机构怎么样利用互联网拓宽服务的覆盖面，怎么样利用互联网的优势来覆盖更广的领域，来为更多的用户提供服务。

　　第三个方面，怎么样积极拓展互联网金融服务的创新深度和广度，我们怎么样千方百计满足用户的金融需求。

　　这个也是对我们今后在互联网条件下做互联网金融或者做普惠金融一个非常明确的指导方向。

　　互联网+有很多专家都在解读，互联网+是什么？大家最近可能在微信上刷屏刷的最多的一个是互联网+，一个就是互联网金融。昨天晚上有一个支付机构的文件，我们的理解所谓互联网+实际上就是以用户为中心。但是这个以用户为中心是基于两个方面。

　　第一个方面，继承了或者说对原有的商业模式的创新和发展。

　　第二个方面，有互联网的理念和互联网的精神。我到了浙江网商银行以后，我原来也是传统银行出来的，很多人交流的时候问我，我现在做的和原来做的有什么区别。说老实话从产品的层面，现在我们在金融监管比较强的条件下，很难有创新方面的突破。但是有一点感觉很深刻。也就是说传统银行需要有互联网的精神和互联网的思维，这一点我觉得可能在融合过程当中会有难度，其他方面我觉得不会有任何的障碍。除了这两个还不够，我认为我们还需要有三方面，一个就是渠道，要有新连接的平台，新的渠道。第二个就是数据，数据是一个新的生产要素，而且在互联网金融，特别是在普惠金融方面，数据就显得尤其重要。第三方面就是技术。我们浙江网商银行，完全是国内一家去IOE的核心系统，我们完全利用阿里云的云计算技术。它的最大的特点，就是即时的并发量可以满足业务的需求。另外我们现在的数据库也是自我研发的。所以这个数据库的稳定性、可靠性、高计算能力，也是现在正在得到不断检验。

　　普惠金融，我们的理解，对于小微企业和中低收入人群来讲，我们能够提供高服务体验和恰当的金融服务。主要是四个方面。

　　第一个支付方面，支付是一个基础。第二个融资方面。第三个投资方面。这个投资更广泛一点，从普通老百姓的理财角度可能更确切一些。

　　第四个是保险。作为普惠金融的用户来讲，这是最基本的需求。但是我们认为要理清三个误区，第一个普惠金融不是扶贫金融也不是慈善金融，普惠金融也要有一个商业的持续性。所以我们有时候往往一提普惠金融，认为就是说老百姓一定非常便捷低成本的，我觉得不是这么理解。第二个方面普惠金融也不完全是农村金融，是涵盖了三农以及其他创业者。第三个方面，我们认为互联网金融并不能完全等同于普惠金融。大家不要完全认为互联网金融就是普惠金融。大家知道互联网金融包括现在的互联网企业，这种业态服务的对象是不一样的。互联网金融肯定是为长期客户进行服务的，我们可以说互联网金融只是普惠金融的一个工具而已。这里我们认为互联网金融和我们现在倡导的大众创业、万众创新也是相辅相成的，如果说没有互联网金融作为一个基础性的金融服务，我们认为大众创业、万众创新也无从提起。所以说为什么现在对互联网金融这么重视，对互联网金融提高到非常高的高度认识这个问题，我觉得两者是有关联性的。当互联网条件下，普惠金融我们认为需要的是随时随地更新，互联网的条件下已经提供了这样一种可能性，传统的金融来讲，存在着时间和距离上的限制，用户和网点之间有距离。但是在互联网技术条件下，所有的终端所有的产品都是围绕着用户在转，所以是一个低成本、个性化随时随地可及的这样一种服务，我们认为金融业的发展有两个方面，以后会产生非常大的影响。

　　一个就是金融的自由化。第二个就是金融的场景化。我们在取得金融服务的时候，往往是在某一个场景里面，而推送给你一个服务。不会说我们单独的，不会像现在的传统的银行体系一样，靠网点靠人力推送或者送达这些服务。这可能是以后非常大的一个转变。

　　另外一个就是金融和消费生活社交相互融合，这也是一个非常明显的特点。在传统的金融领域，金融和消费者和社交完全是隔离的，它们没有交集。在互联网金融条件下，这三者往往是融合在一起的。现在互联网企业都是把金融服务和互联网服务、互联网的场景完全结合在一起。比如说支付、比如说小额低频的消费信贷，都是和这些产品结合在一起。今后也会把社交和金融完全结合在一起。不知道大家有没有使用过支付宝的最新版本，这个版本里面，在社交频道上面有一个熟人借贷，在你社交过程当中帮助你实现熟人之间的借贷关系。这个完全是把金融和社交很好的融合起来。

　　刚才我讲了，从传统金融来讲，希望做一些塔尖的客户，尤其我们擅长与客户面对面的交流，把我们的产品，怎么样和线下面对面交流的形式结合起来，用我们的产品和服务满足大客户的个性化的需求。但是在互联网金融条件下，我们往往做的是这些小微企业这些普通的消费者。我们网商银行一开始就非常明确的提出来，我们不会做单户五百万以上的融资客户，我们要做什么？我们要做这些真正的微型企业，真正的为个人创业者提供金融服务，这是我们的一个初衷，也是我们的一个出发点，从这个角度讲，我们认为互联网金融是有这个条件，也有这个能力，它服务的对象完全和传统银行可以区分开来，是有差异化的。

　　另外就是传统金融方面，传统金融是对高端客户做定制化服务，但是在互联网金融条件下，我们有能力也有可能利用大数据为所有的客户提供差异化的服务，或者个性化的产品。

　　另外一个方面，农村金融也是普惠金融一个很重要的方面。我们现在也在大力推农村金融，农村金融以后会成为网商银行非常重要的一个战略重点。另外我们看到普惠金融有一些痛点，这些痛点在互联网的条件下，很多痛点是可以解决的。另外一个我们觉得技术进步是移动金融的一个非常重要的驱动因素。在五年以前十年以前，移动端没有这么发达的时候，大家看到我们的移动金融的发展非常非常缓慢。只有最近两年，所有移动端的下载量是最大的，发展是最快的，这也是依靠技术的进步而产生。普惠金融怎么在融资理财保险方面做一些事情我就不讲了，另外征信也是，我们对互联网条件下，实现普惠金融的一个非常重要的基础性的知识，我们最近呼吁地方政府把一些公共数据、公共信息开放出来，这样的话对我们在互联网金融的发展，怎么利用大数据更好的控制风险，是非常有利的。云计算也是一个非常重要的基础设施，农村金融我们有四个数据，从蚂蚁集团来讲，我们有四个数据，一个就是我们现在有五千万的农村消费者，其中移动端的用户有三千万，另外我们在电商平台上有18万家农村小微企业，还有200万家的农村电商，这些农村电商主要在区域比较集中的。另外我们还和两千多家的农村金融机构建立了业务往来，这是我们现在在做的，我们已经累计向58万家农村小微企业发放了贷款。这是我们的一个愿景，我们希望能够打造一个新农业、点亮新农村、成就新农人，这是我们在做的。我简单和大家分享一下互联网条件下的普惠金融，谢谢大家！

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