欧明刚：以科技与情怀进行金融创新

  《银行家》杂志副主编、

  中国金融创新奖组委会秘书长

  欧明刚

  由《银行家》杂志社主办的“中国金融创新论坛”暨2021中国金融创新成果线上发布会于2021年9月24日在京召开，本次论坛主题为“银行数字化转型：路径与**”，《银行家》杂志副主编、中国金融创新奖组委会秘书长欧明刚出席并发表了主旨演讲。

  从本次评奖的案例来看，我们可以看到有如下两个最突出的特点。

  做有情怀和有温度的金融

  所谓有情怀的金融就是金融创新应积极响应国家中长期发展规划、回应国家急需解决的困难和问题；而有温度的金融，就是金融机构不只是想着自身的利益，而是考虑寻求客户、社区、国家共赢的结果。

  抗疫金融。针对疫情防控及防控后相关企业的需求，出现了如抗疫债券、疫情防控资产证券化（ABS）、以普惠金融助力小微企业抗疫复产等诸多案例。

  绿色金融。随着中国承诺实现碳达峰、碳中和目标，绿色金融更是成为诸多金融创新的方向。虽然这些年有很多这方面的金融创新，但本次创新奖评选活动无论是申报案例还是获奖案例都有明显的增加。

  普惠金融。无论是小微企业还是服务于乡村振兴的金融服务都方兴未艾，从服务手段、服务品种、流程设计、利率费用等方面都有创新。

  供应链金融。供应链金融本来已经成为很多银行发力的重点领域，产生了诸多创新工具和产品。2020年9月，中国人民银行、工信部等八部委联合发布《关于规范发展供应链金融支持供应链稳定循环和优化升级的意见》，进一步推动了供应链金融业务的发展和创新。

  个人金融（银行卡、财富管理、家族信托）。个人金融一直是银行战略转型的方向，满足个人和家庭财富管理和财产性收入的增长自然是银行等金融机构的产品创新的重点。

  养老金融。随着中国人口老龄化的到来，不少金融机构已经在为老年人提供更好的金融服务方面有所作为，本次的金融创新案例进一步体现了这一点。

  科技手段的全方位运用

  全方位运用包括两个方面，一是将最新科技手段应用到金融业务开展和金融机构内部管理的方方面面，覆盖产品创新、服务创新、流程创新、管理创新等环节。二是金融创新应用了多种有用技术。如图像识别技术、各种声音处理技术、云技术、密码技术等得到了广泛应用。

  科技手段的应用体现在两个方面：一是开放化、平台化。当前银行等金融机构与其他行业特别金融科技公司的跨境合作已经进入到了更高的层面，开放银行的发展方兴未艾。本次提交的案例正体现了这一点。而科技公司也主动与金融机构展开合作，表现为一些案例是跨界合作的产物、金融与科技交融的产物。二是智能化。智能化不仅体现在获客和客户管理上，还体现在风险管理上。智能化风险管理不仅应用于信息获取、信用评审、预警、催收、客户服务等环节，还用于声誉风险、反洗钱等合规风险管理上。

  当前，中国金融业面临着严峻的挑战，也面临着发展的机遇。创新是迎接挑战和抓住机会的最好手段。但金融创新应当是好的金融创新，是可持续的金融创新，而好的金融创新需要考虑如下四个维度。

  国家的大势。好的金融创新应当有大局意识，站在国家战略高度，回应党和国家对当今及未来发展的要求，在当前特别是要认真学习“十四五”规划和2035年远景规划，从“绿色经济、小微企业发展、科技产业发展、人口老龄化、共同富裕”等方面来谋划创新。

  客户的需求。好的金融创新应当首先满足客户对金融服务的可获得性、低成本性和快捷性，但也要考虑客户的适当性，不能引诱客户从事与其风险承受能力不相称的金融业务。我们在开展各种创新活动时，需要更多地依靠技术手段降低成本，而不是提升成本。

  监管的态度。好的金融创新还需要符合监管的要求。监管期待的金融创新是合规的和低风险的，特别是不会引发系统性风险的。所以市场主体在设计金融创新产品时，应站在监管的视角来思考，解决好监管部门特别关心的合规性和风险性问题。

  内部的资源。好的金融创新应是基于自身资源的创新。好的金融创新不一定是技术手段最先进的创新，但一定是合适的创新，这种创新与金融机构内部的考核机制、科技能力、人才队伍是匹配的。如果进一步的金融创新是必须进行的，而内部资源正在阻碍创新的话，那么就有必要进行组织和制度改革，使内部资源与所要求的金融创新相适应。

  欧明刚系《银行家》杂志副主编、

  中国金融创新奖组委会秘书长

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