大家好，我是蔡老师。

这两天，大家的朋友圈应该都被这个新闻刷屏了吧？

来源：网易新闻

陈阿姨，一名恶性肿瘤患者，一针120万的“神药”就把体内的癌细胞“清零”。

小伙伴表示，如果一针就能治好癌症，那120万也不算贵，毕竟有些花了好几百万，也没治好。

不过，这只是一袋68ml注射液的费用，如果加上CAR-T疗法中的配套治疗手段，费用也要接近200万了。

来源：大数据实验室

不管怎么说，这是今年中国癌症治疗的重大突破，价格也确实非普通家庭能承担得起。

1、这个药，为什么这么贵？

这种新型抗癌药的定价是根据它的疗效、成本、价值等多个因素综合决定的，研发成本极高。

今年6月，复星凯特旗下阿基仑赛注射液正式获得NMPA批准上市。截至2021年5月，他们针对该产品累计研发投入就花了 6.75亿元。

高昂的研发成本，定价高是必然。

另外，这个药是配合CAR-T疗法的，需要各种技术和复杂的临床操作，人力、物力、财力的投入也非常巨大。

齐叔说几个CAR-T治疗的关键步骤，随意感受下：

1）通过技术从患者身上分离提取出免疫T细胞

2）利用基因工程技术给T细胞装上“CPS导航系统”，激活其能力使之能精准杀癌

3）对具有抗癌性的T细胞进行体外培养，一个患者至少需要培养几十亿，甚至上百亿个CAR-T细胞

4）最后将这些细胞重新输入病人体内，完成抗癌

每一个过程，都得“量身定制”。

除此之外，这种药物的适应范围小，适应症大多都是血液肿瘤。

像胃癌、肺癌、肝癌这一类的实体肿瘤，这项技术也爱莫能助，所以就很难成为一种通用性的普遍抗癌药。

研发成本高、应用复杂、市场还不大，价格高昂也能理解。但相比美国的定价：37.3万美元~47.5万美元（人民币240万元~307万元），国内的定价其实已经很低了。

2、这么贵，哪些保险能报销？

1）医保，暂时不报销。

医保，只负责目录范围内的，CAR-T疗法的药物在国内刚上市不久，还没有纳入医保目录，目前不报销。但不排除将来会进入目录内。

2）部分百万医疗险，可以报销。

这几年百万医疗险市场竞争也非常激烈，有的产品会增加特药责任，阿基仑赛注射液有被包含在特药清单里。

比如平台热销的平安e生保长期医疗（费率可调）保险产品组合 和 复联超越保2020。

这两款医疗险把这个药分别保在【基础药品】和【恶性肿瘤院外特药】里面了，符合合同约定的情形，可以0免赔，100%报销。

平安e生保，药品清单查询路径：产品投保须知-其余须知，第9条《平安特定药品费用医疗保险服务手册》

超越保2020，药品清单查询路径：产品投保须知-其余须知，第11条《恶性肿瘤院外特定药品清单》

另外，其他的5种CAR-T治疗药物，暂时还没有产品纳入，但这个特药清单保险公司会不定时更新，后续也有可能纳入。

一年只要几百块，就能报销几百万，可以覆盖掉CAR-T药物的费用，建议人手一份。

平安e生保长期医疗，保证续保20年，续保超强，每年能够报销200万的医疗费用，如果是合同约定的重大疾病，最高能0免赔报销400万。

还能附加癌症特定药品费用保险金，一年用药限额200万，可申请药品直付、送药上门、援助赠药等服务。

超越保2020，更便宜，保证续保6年，增值服务也很赞，含就医绿通、住院押金垫付、专家会诊等等，看病能省心不少。

可根据用户实际需求，配置合适的产品。

3）重疾险，可以赔一笔钱。

重疾险包含重度恶性肿瘤责任，对癌症不限制用药、治疗方式，确诊就赔。理赔款可以治疗、买药，或者补偿收入损失，补贴家用都行。

目前热销的达尔文5号焕新版、荣耀版，健康保普惠多倍版都很都不错。

焕新版：保障全面，60岁前赔付比例高，自带一个癌症晚期保障，能额外再赔30%保额。

荣耀版：选择基础保障，价格非常便宜，自带癌症特定药品津贴：买后前15年患癌，2年内用靶向药、特效药等超过10万，额外再赔50%保额。

健康保普惠多倍版：重疾可以赔2次，第1次重疾赔100%保额，如果发生在投保后15年内，再额外赔50%；第2次重疾，直接赔120%保额，保障覆盖很周全。

4）买不上医疗险、重疾险，可以买这类产品。

不管是百万医疗险还是重疾险，都有比较严格的健康告知，符合了才能买。

有的人因为身体有些异常买不上，可以考虑年金险、增额终身寿险。这类产品健康要求宽松，有的甚至没有健康告知，买了有2个好处：

1）年纪越大，账户的钱越多，老了能每年固定领一笔“健康金”，有的产品最少能领20年，还有机会享受养老社区的专业看护服务，比如光大永明的光明慧选。

2）不用等生病或去世才能拿到钱，有需要可以通过保单贷款的方式，一般最多能贷款80%现金价值，治病、养老、旅游，干啥都行。想要资金调配更灵活，金满意足臻享版（增额终身寿险），现金价值增长快，需要的话，较早期就能贷出更多钱。

另外买这类产品，还有“隐藏福利”：现在平台在售的年金、终身寿险，都可以附加免疫细胞储存健康增值服务。

免疫细胞储存，简单说，把年轻健康的免疫细胞储存起来，未来不幸罹患癌症，可以通过CAR-T疗法，进行治疗。也就是说，免疫细胞冻存对未来CAR-T疗法的治疗效果非常加分。

关于细胞冻存，可以再看看这篇：金满意足臻享版+免疫细胞服务更想了！

未来医疗技术会更加厉害，癌症算什么，也有机会治愈，但更关键的是，有足够的资金储备。

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