大家好，我是保险经纪人蔡老师。

击垮一个成年人有多容易？生一场病，你就知道了。

这个答案，相信没几个人不同意。

所以，患了重大疾病能直接赔钱的重疾险，一直是保险市场的香饽饽，很受大家的青睐。

但由于重疾险的保费比其它险种略高一些，很多人会在“买多少保额”上举棋不定。

那么，重疾险保额，买多少才合适呢？

要想确定这个问题，就得先搞清楚因重大疾病会带来哪些经济损失风险。

                             一、生一场大病，需要花多少钱？

家都知道，治疗一场重大疾病需要花不少钱。

到底要多少，可能并没有一个精确的概念。

根据以往的理赔年报显示，6大高发重疾占重疾理赔的80%左右，也就是说，这6种疾病出险概率是相当高的，那治疗这些疾病需要多少钱呢？

可以看到，这些大病的治疗费用平均在30万左右，所以重疾险的保额至少要买到30万。

此外，一个人生了大病，除了治疗费，还有其它相关的费用损失。

比如，生了大病，很大可能不能继续工作，有收入损失；住院期间要加强营养，需要营养费；家人要陪同照顾，有误工费，家人无暇照顾的，要请护工。

与此同时，家里的房贷、车贷，老人的赡养费、孩子的教育等等，还要照常支出。

所以，如果患了重大疾病，需要考虑三方面的费用：治疗费用、收入损失、其它支出。

                                            二、重疾险怎么买？

尽管重疾险设计的初衷，不只是为了治病，更重要的是弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，让患者不用工作，也能安心疗养，帮助患者度过漫长的康复期。

即为了好好活着，有尊严地活着。

所以，重疾险的保额，至少要覆盖治疗费用。以高发重疾平均治疗费用为标准，大概是30万。

除了覆盖治疗费用之外，重疾险的另外两大作用是：弥补收入损失+其他费用。

以预算定保额

一直强调保费预算这个概念，就是你有多少钱就办多少事情，预算多就多买，预算少就少买。

重疾险由于交费期长，一般都需要几十年。

重疾险由于产品特性，保费杠杆比（保额除以保费）较低。

所以选择一定要慎重，不仅仅是看现在的收入水平，还要预估将来的经济情况。

很多保险顾问都会把个人/家庭年度收入的10%作为保费支出的标准，小张认为有点不大合适。

应该用个人/家庭年度收入结余（指收入扣掉必要的生活支出后）来衡量会更恰当些。

买保险是为了以后更好的生活，不能因为买保险而影响了现在的生活。保费支出在个人/家庭年度收入结余的10%到5%为佳。

根据人生不同阶段定保额

一般来说，处在家庭责任重大期的中年人，重疾险的保额要比老人和孩子的高一些。

因为老人和孩子不需要承担家庭责任，给老人和孩子买重疾险，重点考虑治疗费用即可，可以考虑附带一部分陪护所需要的补偿。

给家庭经济支柱买重疾险，不管是治疗费，还是收入损失，两者的重要程度是差不多的。

治疗费用以30万保额为基础，收入损失以3-5年的收入为计算依据，还有未来3-5年所需的房贷，车贷，日常等开销，这些加起来就是所需要的保额。

所以，对于大部分人来说，重疾险的保额要30万起步，能买到50万保额更好。

50万重疾险保额，在预算有限的情况下，可能会不够，更科学合理的做法是配置一个重疾险 + 百万医疗险的组合。

重疾险用来弥补收入损失，百万医疗险来覆盖医疗费用，大问题基本就解决了。

                                                    小结

买保险，就是买保额，就是买条款。忽视保额，结果是钱花了，却得不到足够的保障。

预算足够，就买50万保额终身重疾。买50万预算不够，30万保额终身重疾需保证。

有了这个基础保障后，后面可以视个人经济情况再加保。

重疾险这个产品是年龄越大保费越贵，所以越早买越划算。

此外，保险不是“一买了之”，定期“体检”很重要。如果家庭情况发生变化，导致原先的保障计划不够全面，保额不充分，那就要考虑加保了

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