证券时报记者 段久惠

车能“贷”、房能“贷”，稳稳的幸福也能“贷”？3月16日，江西一家银行的“彩礼贷”宣传图片在网上刷屏。

公积金贷、家装贷、天使贷、白领贷……随着消费应用场景的不断细分，除了大众接触较多的房贷、车贷之外，银行推出的贷款产品让人应接不暇。

多位业内人士向证券时报记者分析，从申请条件来看，这类产品往往更青睐公务员、行政事业单位、国企、金融机构等行业从业群体。年利率往往在4.5%左右，有部分产品低至3.85%，最高贷款额度往往有30万、50万、100万，“是（银行）面向特定客群推广其个人贷款的精准营销产品。”

“彩礼”最高贷30万？

银行：产品没上线

3月16日，江西一家银行“彩礼贷”宣传海报图片引起各方关注。按照该海报，该款“彩礼贷”最高可贷30万元，年利率最低4.9%，贷款期限最长为一年。贷款用途被限定用于新婚旅行，以及购买车辆、首饰和家电。

不过，值得注意的是，“彩礼贷”的申请条件除了年满22周岁和连续工作一年以上两项基础条件，还特别注明了“情侣一方需为行政事业单位正式员工”。

对于该产品的运营情况，上述银行方面人士称，目前这个贷款产品并未上线，手机银行APP显示的海报仅为宣传使用，“后续也不会上线。”

记者扫描该“彩礼贷”海报上标有“立即申请”的二维码，跳转结果显示的是该银行的个人消费信贷产品“快活贷”的页面，并非“彩礼贷”申请界面。

这款“快活贷”产品的介绍显示，产品借贷金额最高30万元、年化利率最低至6.3%，借款期限最长可达1年。申请条件中除了年龄之外，可以是房贷类客户、该行代发客户、AUM客户、存量易得金客户、公积金及信用卡客户。

职业、场景贷款

瞄准特定人群

事实上，除了这款“出圈”的消费贷产品，银行业内面向不同客群、不同消费场景的贷款产品名目繁多，除了大众接触较多的房贷、车贷之外，还有公积金贷、家装贷、天使贷、白领贷等等。

这之中，比如公积金贷，就是以申请人的公积金缴款记录作为重要的资信要素来发放的贷款，一些大行如建设银行(601939,股吧)、邮储银行等均有类似产品。而家装贷、装修贷、教育贷款等，则是针对用户群体在日常大额消费场景中的金融需求匹配的产品。天使贷、白领贷则是面向教师医护、白领工薪阶层的贷款产品，比如浙江的头部城商行运营的“白领通”产品，已经有十几年，客群和资产质量比较稳定。

去年11月，记者节期间，由农业银行(601288,股吧)沈阳分行推出的一款名为“记者e贷”的产品，注明贷款利率仅为3.85%（仅在记者节前后一周时间左右可享有该利率水平，随后调整至4.5%），这一利率水平与当时1年期LPR报价持平，更是低于银行当时的房贷利率水平，引发广泛关注。

盘点这些信贷产品可发现，教师、护士、国有企业、事业单位工作人员、公务员、金融机构从业者等都成为银行贷款产品的目标客户群体。而在利率水平上，这类产品往往在4.5%左右，相比之下同类型个人信用贷款产品往往在6.5%左右。部分产品如“记者e贷”的低利率水平往往为短期优惠推广利率。

“这种主要针对个别职业的贷款，其实从行里来看都不多，营销意义更大一些，可能是面向特定群体、拓展业务，吸引客户，有时候不挣钱纯走量。”上海一家银行的支行行长介绍。

“为什么申请人一栏有职业偏好，实际审核往往首先也是看申请人的职业？这类产品推出的初衷，肯定是希望面向这部分群体，满足（他们的）细分需求。”浙江一家股份行零售业务负责人告诉证券时报记者，市场竞争激烈，尤其是一些白名单优质客群，这也是深耕有真实消费需求、实际偿还能力客群的金融服务配套。

需要注意的是，去年底以来，“严禁金融产品过度营销，诱导过度负债”也被监管层反复提及。