2019年，社科院发布了一份《中国养老金精算报告2019~2050》，报告中说，预计到2035年，养老金结余将会耗尽。

而2035年，最大的80后也才55岁，还没有到退休年龄。

消息一出，各种网媒接踵而至，纷纷“确认”80后将成为第一代无养老金可领的人群。

尽管随后就有相关专家出来辟谣，这则消息依然令很多人心有余悸。

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我们国家的养老金，实行的是“现收现发”的模式。

简单的说，就是用现在年轻人交的养老保险金，养现在的老人。

不过，并不是简单的把年轻人交的钱一收，再统计下有多少退休老人，平均按人头分钱。

养老金的收和发，是项大工程。

养老金的发放，要综合考量社会平均物价、社会平均工资、人均寿命，还要考虑退休前的工资水平，设置一个统一发放标准。

养老金计算公式：

而养老金的征收，也要考虑个人、公司缴纳比例为多少才合适。

理想状态，是收上来的养老金，略高于发给老人的退休工资，并保持一个稳定的状态。

当养老金制度刚开始正式实行的时候，确实是这样的。

2004年至2012年，每年养老金的实际征缴收入都是高于实际支出，再加上财政补贴，养老基金累计结余越来越高。

但要维持理想的状态，是非常难的。

一方面，由于人均寿命的提高，同期领取养老金的人数越来越多。

按理，应当适当的下调养老金的发放标准，降低养老金支出。

但现实却是离退休人员的待遇连年提升，导致养老基金的支出飞快上涨。

另一方面，支出上涨的同时，养老金的收入却跟不上支出的涨幅。

原因之一，2018年，为了提振经济，国务院下调了企业养老保险的缴纳比例，从最高20%降至16%，一次性降低4个百分点。

原因之二，在职人员和退休人员的比值下降了，也就是缴费的人相对变少了。

2003年，养老保险参保职工11646万人，离退休人员3860万人，相当于3个人养一个老人。

但到了2019年，参保职工31177万人，离退休人员12310万人，相当于2.5个人养一个老人。

随着中国老龄化的日益加剧，这个比值还会越来越低，据统计，等到了2050年，将会出现1个在职人员养1个老人的恐怖局面。

总总原因，使得养老金的收支出现失衡。

2013年，养老金的支出开始高于收入，缺口高达549亿，只能靠财政补贴维持平衡。

随后愈演愈烈，到了2017年，养老金缺口更是达到6千多亿。

所以，中国的养老金到2035年将会耗尽的说法并非空穴来风，这是在目前的社保政策、养老政策以及人口政策都不变动的前提下作出的一种悲观预测。

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不过，这种预测是不会变成现实的。

因为社保养老金属于国家的普惠性福利，即便“库存”紧张，相关部门也会出台各种政策应对，绝不会出现“无养老金可发”的情况。

从上表也能看出来，尽管养老金每年都是收不抵支，但是累计结余一直在增加，靠的就是国家财政的“输血”。

国家人社部也发言辟谣：目前已经制定一系列积极、综合、科学的应对措施，完全能够保证养老金长期按时足额发放，保证制度的健康平稳运行。

辟谣说，将通过“实施中央调剂制度”、“增加战略储备基金”、“增加财政补贴”等措施来保证养老金长期按时足额发放。

为了解决养老金缺口问题，国家也实施了各项具体的措施。

首先，放开了养老基金的投资限制，允许各省市将养老基金账户里的钱拿去投资，增加养老金的收入。

据统计，2017年，养老基金投资收益额88.19亿元；

2018年，投资收益98.64亿元；

2019年，投资收益663.86亿元。

投资收益挺高，但是，相比于6千多亿的收支缺口，未免有些杯水车薪。

真正的杀手锏，还是今年十四五规划通过的，渐进式延迟法定退休年龄。

渐进式延迟退休，指的是逐步将男、女职工的退休年龄，从现在的60、55（50）岁，延迟到65岁。

这样一来，不仅可以延长大家缴费的年限，还能缩短大家领钱的时长。

开源节流，一举两得。

最新的消息是，延迟退休最早从2022年就开始实施。

也就是说，咱们80、90后，都得工作到65岁，才能退休了。

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虽然延迟退休还没正式实施，但从理论上讲，延迟退休对缓解养老基金收支不平衡是很有用的。

不过，延迟退休对缓解养老基金收支不平衡有利，对咱们个人来说，并没啥好处。

说是延迟到65岁退休，但咱们，并没有工作到65岁的环境。

除了公务员、事业单位和国企外，很少有企业会雇佣65岁的员工。

我认识不少滴滴司机，都是50多岁，因为“年老力衰”被工作单位辞退，又找不到正式工作，为了养家糊口只能半夜三更跑滴滴。

打算再熬几年，等熬到60岁可以领退休工资就不跑了。

一旦延迟退休，等咱们老了，如果遇上这种事儿，还得比他们多熬几年。

延迟退休，真正延迟的是领退休工资的年龄，这对那些有提前退休想法的人来说，或者是大龄失业找不到工作的人来说，没有收入来源，生活压力会非常大。

想要单纯靠养老金养老，显然是不现实的，

因此，在年轻的时候未雨绸缪，就显得非常重要了。

我的建议是，趁年轻的时候，买一份增额终身寿或者是年金险，既是强制储蓄，又是理财增值。

等到年老退休，或者是不想工作提前退休时，每年能领个几万块的养老金，至少能维持个体面的退休生活。

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