少儿重疾如何挑选

一般父母在给自己的小孩选择保险的时候，都会优先关注保险的保障内容其次才是价格。

而少儿重疾险作为少儿保险中价格相对较贵的险种，大多数的家长则会更加关注少儿重疾险的价格。

决定少儿重疾险保费的因素有很多，这里大致总结为以下几点：

1、保额

这个非常容易理解，在相同的保障期限内，少儿重疾险的保额越高，保费就越贵。

当然在选择保额的时候，应当是越高越好，但也要结合自身经济状况考虑。

少儿重疾险保额最少要50万起步，这样才能在大病来临的时候做到最基本的保障。

2、保障期限

定期重疾险的保费比终身重疾险的保费更加便宜。

一般来说，终身重疾险的保费比定期重疾险要贵上大约一倍多，但是终身重疾险保障终身，相对来说保障更加充足。

选择定期还是终身，这个也是要综合考虑自身家庭情况的。

3、是否附带身故责任

除保额和保障期限外，少儿重疾险是否附带身故责任对保费也起着很大的影响。

附带身故责任的少儿重疾险附带有身故保障，即使孩子没有发生重疾，在身故之后也能获得一笔赔偿。

因此附带身故责任的重疾险价格比不附带身故责任的重疾险价格要贵许多。

4、缴费周期

相同价格的少儿重疾险缴费周期越长，年缴保费越低。

给孩子购买少儿重疾险，投保人既可以选择趸交，也可分期缴纳，对于相同价格的重疾产品来说，分期时间越长每年分

摊下来的钱就越少，当然总额会更高一点，但压力会相对减轻。

5、被保人年龄

少儿重疾险的被保人年龄越小，保费越便宜。

也就是说越早买越划算。

以上这几点基本上就决定了少儿重疾险的保费，对于大多数一般家庭而言，建议尽早给孩子买少儿重疾险，在把保额做

到足够的情况下，尽量将缴费时间拉得越长越好。

最近，富德生命出了一款不错的少儿重疾险，叫惠宝保，看完产品资料后，也不得不感叹，久居王座的妈咪保贝，这次终于遇上对手了。

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先来看看惠宝保的产品形态：

这是一款少儿定期重疾险，从投保规则看，最高可以保至80岁，但缴费期只能选20年，杠杆会相对低一些。

至于保障责任，大多数都中规中矩，不再详细展开，重点提一下额外赔付：

惠宝保对重疾、少儿特疾、特定遗传和先天疾病，均有额外赔付。

• 重疾前10年或40岁及以后，额外赔50%；

• 特疾25岁前首次确诊，额外赔120%；

• 特定遗传和先天疾病25岁前首次确诊，额外赔80%；

特疾、特定遗传和先天疾病的额外赔付，没什么好说的，但重疾额外赔付，却很有意思。

目前主流的重疾险，重疾额外赔付通常放在60岁前，或者前10年/15年。

但是惠宝保把额外赔付期分成了两段：前15年或者40岁及以后。

随着年龄增长，重疾发病率也在上升，40岁以后，更是重疾最高发的年龄段，敢在这样的人生阶段设置额外赔付，确实足够给力。

另外，几项额外赔付是并列的，可以叠加赔付。

举个例子，小王买了50万惠宝保，两年后发生了重疾。

如果确诊的是肝癌，重疾直接赔75万元；

确诊的是白血病，重疾先赔75万，由于同时符合特疾理赔标准，特疾再赔60万，一共可以赔135万；

如果确诊的是脊髓质囊性病，重疾先赔75万，由于同时符合特定遗传和先天疾病的理赔标准，可以再赔40万，一共115万。

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那么，惠宝保和目前的少儿重疾险标杆妈咪保贝新生版相比，孰优孰劣呢？

我们分几个方面来分析：

1、重疾多次赔付规则

惠宝保是一款多次赔付重疾险，分组如下：

6大重疾分布较为均匀，最重要的癌症，同组只有恶性葡萄胎。

由于恶性葡萄胎只会发生在妊娠期女性身上，而且发病率极低，对男性而言，等同于对癌症单独分组，对女性而言，影响也是微乎其微。

在分组的产品中，这样的分组是比较优异的。另外，间隔期仅180天，也很有优势。

相比之下，妈咪保贝的可选二次重疾，做到了不分组，比惠宝保还要优秀，但是间隔期有365天，又不如惠宝保。

综合而言，两款产品的多次赔付规则，可以打个平手。

2、特疾保障

孩子最高发的重疾，两款产品都是涵盖的，但是赔付比例有所不同：

妈咪保贝的保障比较均衡，高发的少儿重疾，一概双倍保额赔付，而且贯穿整个保障期。

惠宝保，25岁前确诊约定特疾，或者在前15年或40岁及以后确诊，才会有额外赔付。

也就是说，确诊时间极大地影响了赔付额度。

一些情况下，惠宝保会比妈咪保贝赔得更多，另外一些情况，赔得则更少。

所以，两款产品各有所长，但个人更喜欢均衡表现的妈咪保贝。

但是注意，妈咪保贝的优势，更多地体现在少儿时期；到了成人阶段，惠宝保对重疾的赔付力度会更大。

成年时期高发的重疾，明显不同于少儿时期。孩子常见的白血病、严重川崎病等，在成年人当中的发病率并不高。

而成年人高发的重疾，如肺癌、乳腺癌、肝癌等，妈咪保贝都没有额外赔付。

惠宝保，首次重疾发生在前10年或40岁及以后，额外赔50%，不限病种，显然更有优势。

所以，如果选择保至70岁或者80岁，我认为惠宝保在重疾保障方面的优势会更加凸显。

3、中轻症表现

中轻症保障，最重要的就是病种含金量。

先来看看两款产品的高发中轻症涵盖情况：

妈咪保贝的保障全面，但惠宝保的高发轻症不全：缺失了视力严重受损一项。

如果再深挖细节，还能发现一些小缺陷。

首先，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，惠宝保仅保障脑垂体瘤和脑动脉瘤，少了脑囊肿和脑血管瘤。

并且，动脉瘤的理赔标准更严格，要求进行介入治疗。

其次，对于早期肝硬化，惠宝保限定了病因，要求是“病毒性肝炎导致的肝硬化”。

妈咪保贝则无相应要求。

综上，在中轻症的全面性以及理赔标准方面，妈咪保贝优于惠宝保。

不过，惠宝保的中症赔付比例为60%，比妈咪保贝高出10%，这一点更好一些。

4、其他保障

妈咪保贝有个优势，就是忠诚客户权益。

这相当于是一块免死金牌，即使孩子在成长过程中出现了健康问题，只要没有发生理赔，到期后就可以免健康告知免等待期投保同公司指定产品。

惠宝保则没有这样的权益，如果买的是二三十年的定期，期满后有可能出现断保风险。

5、价格

在保30年的情况下，无论是否附加癌症二次赔付，惠宝保的价格都比妈咪保贝更便宜一些，女孩的费率优势更大。

保至70岁或者80岁，附加癌症二次，男孩费率妈咪保贝更有优势，女孩惠宝保更便宜。

直接给建议：

如果选的是保30年的定期，女孩选择惠宝保，明显更划算，毕竟妈咪保贝的价格要贵出将近40%。

男孩建议选妈咪保贝，它只比惠宝保贵了几十块，但可以换来一块“免死金牌”，绝对值得。

如果选择保至70岁或80岁，女孩同样是选惠宝保更加划算，它的综合保障更有优势，价格也更便宜。

男孩投保，两款产品的性价比差不多，如果更在意特定期间额外赔付，选惠宝保；如果对价格比较敏感，选妈咪保贝。

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