最近，尊享e生又升级了。

新出的2021版，最高支持70岁人群投保。

目前市场上主流的百万医疗险，投保年龄上限通常在60岁左右。

年龄更大的人群，往往要在保障性和性价比上做妥协，想找到一款满意的产品，并不容易。

尊享e生的保障性和性价比都处在第一梯队的水准，此次放宽投保年龄限制，无疑给高年龄段人群提供了一次很好的保障机会。

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以下是尊享e生升级前后形态对比：

除了投保年龄上限提高，升级后的尊享e生2021，主要还有以下三个变化：

第一，不同年龄段免赔额不同

尊享e生把所有投保人群分成了两类：首次投保年龄在60岁及以下，以及首次投保年龄在60岁以上的人群。

这两种情况的保障并不是完全相同的，主要区别是免赔额不同。

0-60岁投保，和之前版本一样，只有一般住院医疗有1万免赔，重疾医疗、癌症特药保障都是0免赔。

但是61-70岁投保，重疾医疗、癌症特药保障，与一般医疗共享一万免赔，主要是考虑到老年人的承保风险太高，所以提高了赔付门槛。

不过我认为，多了1万元的免赔额，只是一个小缺点，对核心保障并没有直接影响，不用过分纠结。

第二，拓宽了靶向药保障范围

主流的百万医疗，大多已经支持报销靶向药，但是仅限在国内上市的靶向药。

而尊享e生2021，除了国内上市的83种特药，还可以报销尚未在国内上市的15种特药。

通常来说，未经审批的药品，是不允许在国内销售的。

但是海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区有特许药械进口政策，去海南博鳌超级医院、海南博鳌恒大国际医院两家医院就医，使用未经审批的国外特药，是完全合法的。

以下是尚未在国内上市的15种特药名单：

其中，肺癌和乳腺癌分别是男性和女性最高发的恶性肿瘤，以上15种药物中，有5种针对的是这两种疾病。

我去了解了一下，这些药品大多是近几年在海外上市的新药，比如LORBRENA（劳拉替尼），就是一种新型肺癌靶向药物。

目前在国内，克唑替尼（赛可瑞）被定位为治疗ALK阳性非小细胞型肺癌的“黄金标准”。

但是在长期用药过程中，患者或多或少会出现耐药性。而LORBRENA（劳拉替尼），就可以用来治疗克唑替尼耐药或不耐受的ALK阳性肺癌患者。

所以，多了这15种新药，确实让患者在治疗过程中有了更多的选择。

但是需要注意，这15种特药只能在海南的两家医院使用，如果为了看病，往海南一趟一趟地跑，还是挺不方便的。

所以总的来说，靶向药可选范围的拓宽，是个小优点，但实用性确实没有特别强，算是聊胜于无吧。

第三，增加了可选保障。

尊享e生2021共有11个可选保障：

其中的两项保障，不建议大家附加，就是重疾保险金和轻症保险金。

以重大疾病保险金为例，确诊重疾额外赔1万元，30岁男性附加，每年16元，折算成10万保额，每年就是160元。

用微医保一年期重疾对标，30岁男性买10万保额，每年保费只要72元，远低于尊享e生的160元。

用同样的方法试算轻症保险金的性价比，同样远不如一年期重疾。

所以这两个可选项，不建议附加。

至于其他大部分项目，很难找到合适的对标物，无法直接衡量其性价比。是否附加，可以结合自己的需求和产品价格再决定。

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从费率来看，相比于2020版本，尊享e生2021并没有明显变化。

不过需要注意，2021版对首次投保年龄为0-60岁和61-70岁的人群，实施了不同费率。

首次投保年龄在60岁及以下，费率和升级前的版本一样，由于免赔额不同，首次投保年龄在61-70岁，费率会更低一些，如下：

比如60岁及之前投保，61-65岁每年2401元，60岁以后投保，每年2279元，便宜5.1%。

所以，61-70岁投保，重疾虽然多了1万免赔额，但是价格也有相应降低，从性价比上来说，谈不上吃亏。

综合而言，从保障性来看，尊享e生2021只是换汤不换药，并没有任何实质性的进展，主要是原来的版本已经足够优秀，提升的空间确实也非常有限。

2021版最大的升级，反而在于投保年龄的放宽，给高年龄段人群提供了更好的保障机会。

如果年龄在60岁以上，尤其是65岁以上，尊享e生2021可以说是目前最佳的选择。

这种年龄段老人，本来选择就很少，如果健康状况符合要求，还是建议早点买上保障。

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