保险——花点钱保护你的钱吧

月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。掉下悬崖的瞬间，你永远不知道自己是会捡到武功秘籍，还是被摔死。

从人类历史来看，人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷，发展到海上保险合约，发展到海上保险、火灾保险、人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代保险。

所谓保险，是指由承保人聚集多数投保人或被保险人的某种风险，通过向投保人收取合理计算的保险费的方式积累保险基金，然后对这些被保险人中发生约定风险事故者进行赔偿或给付。

保险市场是市场的一种形式，是保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和，即指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。

在保险市场上，交易的对象是保险人为消费者所面临的风险所提供的各种保险保障产品。保险市场的构成要素如下：首先是为保险交易活动提供各类保险商品的卖方或供给方；其次是实现交易活动的各类保险商品的买方或需求方；再次就是具体的交易对象——各类保险商品。后来，保险中介方也渐渐成为构成保险市场不可或缺的因素之一。

从经济的角度来看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从社会的角度来看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度来看，保险是风险管理的一种方法，起到分散风险、消化损失的作用。保险无论对公司还是个人都意义重大，是现代投资中不可或缺的组成部分。

也许会有人说：我还没有赚够钱，哪里有闲钱买保险啊？事实上，保险是以明确的小投资来弥补不明确的大损失。当在人们遭遇病、死、残、医等重大变故时，保险金可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能。因此，保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能忽视。当然，在购买保险前也要全面了解保险的种类。

1．按保险的实施方式分类

按保险的实施方式，可分为强制保险与自愿保险。

（1）强制保险，是指根据国家颁布的有关法律和法规，凡是在规定范围内的单位或个人，不管愿意与否都必须参加的保险。比如，世界各国一般都将机动车第三者责任保险规定为强制保险的险种。强制保险的范畴大于法定保险。法定保险是强制保险的主要形式。

从国际上看，强制保险的形式有两种，一是规定在特定范围内建立保险人与被保险人的保险关系，且两者没有自主选择的余地。二是规定一定范围内的人或财产都必须参加保险，并以此作为许可从事某项业务活动的前提条件。

社会保险，是指国家通过立法强制实行的，强制社会多数成员参加的，由个人、单位、国家三方共同筹资，建立保险基金，对因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作的个人或其供养直系亲属给予物质帮助的一种非营利性的社会安全制度。它是一种再分配制度，目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。社会保险具有法制性、强制性、固定性等特点，每个在职职工都必须实行，所以，社会保险又称为（社会）基本保险，或者简称为社保。

社会保险按其功能又分为养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房保险（又称住房公积金）等。

①养老保险，是国家依据相关法律法规规定，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限或因年老丧失劳动能力而退出劳动岗位后而建立的一种保障其基本生活的社会保险制度。

基本养老保险费由企业和被保险人按不同缴费比例共同缴纳。以北京市养老保险缴费比例为例：企业每月按照其缴费总基数的20%缴纳，职工按照本人工资的8%缴纳。其中城镇个体工商户和灵活就业人员以本市上一年度职工月平均工资作为缴费基数，按照20%的比例缴纳基本养老保险费，其中8%计入个人账户。职工按月领取养老金必须是达到法定退休年龄（男职工60岁，女职工50岁），并且已经办理退休手续；个人缴费至少满15年。

基础养老金月标准为省（自治区、直辖市）或市（地）上年度职工月平均工资的20%。个人账户养老金由个人账户基金支付，月发放标准根据本人账户储存额除以120。个人账户基金用完后，由社会统筹基金支付。

②医疗保险，指通过国家立法，按照强制性社会保险原则，基本医疗保险费应由用人单位和职工个人按时足额缴纳。以北京市医疗保险缴费比例为例：用人单位每月按照其缴费总基数的10%缴纳，职工按照本人工资的2%+3块钱的大病统筹缴纳。

用人单位所缴纳的医疗保险费一部分用于建立基本医疗保险社会统筹基金，这部分基金主要用于支付参保职工住院和特殊慢性病门诊及抢救、急救。发生的基本医疗保险起付标准以上、最高支付限额以下符合规定的医疗费，其中个人也要按规定负担一定比例的费用。个人账户资金主要用于支付参保人员在定点医疗机构和定点零售药店就医购药的费用，个人账户资金用完或不足部分，由参保人员个人用现金支付。参保职工因病住院先自付住院起付额，再进入统筹基金和职工个人共付段。参加基本医疗保险的单位及个人，必须同时参加大额医疗保险，并按规定按时足额缴纳基本医疗保险费和大额医疗保险费，才能享受医疗保险的相关待遇。

③工伤保险，是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。

工伤保险费由用人单位缴纳。职工上了工伤保险后，职工住院治疗工伤时，由所在单位按照本单位因公出差伙食补助标准的70%发住院伙食补助费；经医疗机构出具证明，报经办机构同意，工伤职工到统筹地区以外就医的，所需交通、食宿费用由所在单位按照本单位职工因公出差标准报销。另外，工伤职工因日常生活或者就业需要，经劳动能力鉴定委员会确认可以安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具，所需费用按照国家规定的标准从工伤保险基金中支付。工伤参保职工的工伤医疗费一至四级工伤人员伤残津贴、一次性伤残补助金、生活护理费、丧葬补助金、供养亲属抚恤金、工伤康复费、劳动能力鉴定费都应从工伤保险基金中支付。

④失业保险，是指国家通过立法强制实行的，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度。它是社会保障体系的重要组成部分，是社会保险的主要项目之一。

城镇企业、事业单位、社会团体和民办非企业单位按照本单位工资总额的2%缴纳失业保险费，其职工按照本人工资的1%缴纳失业保险费。无固定工资额的单位以统筹地区上年度社会平均工资为基数缴纳失业保险费。单位招用农牧民合同制工人本人不缴纳失业保险费。

失业人员同时具备以下条件，即可享受失业保险待遇：按规定参加失业保险，所在单位和个人已按规定履行缴费义务满1年的；非因本人意愿中断就业的；已办理失业登记，并有求职要求的。

⑤生育保险，是根据法律规定，在怀孕和分娩的妇女劳动者暂时中断工作、失去正常收入来源时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度。我国生育保险待遇主要包括两项：一是生育津贴，二是生育医疗待遇。

生育保险基金由用人单位缴纳的生育保险费及其利息以及滞纳金组成。女职工产假期间的生育津贴、生育发生的医疗费用、职工计划生育手术费用及国家规定的与生育保险有关的其他费用都应该从生育保险基金中支出。所有用人单位（包括各类机关、社会团体、企业、事业、民办非企业单位）及其职工都要参加生育保险。

用人单位按照国家规定缴纳生育保险费，职工不缴纳生育保险费。以北京市生育保险缴费比例为例：企业按照职工缴费基数的0.80%缴纳生育保险费。

生育保险金=生育津贴+医疗补助金。生育津贴以用人单位职工月平均工资为基数。正常生育按3个月（90天）计发。医疗补助金以特区上年度企业职工月平均工资为基数。正常生育的按2个月计发；剖腹产或多胞胎的按4个月计发。

⑥住房保险（又称住房公积金），一般称为住房公积金，是由单位和个人共同出资建立的用于个人购买或大修生活用房的保险基金。住房保险之所以列入政府的社会保险支出：

一是因为国家财政要为居民的生活用房提供基础设施建设的资金；

二是因为对中低收入阶层的经济适用住房，国家财政进行了暗补；

三是财政拨款单位职工的住房公积金，不论是单位还是个人缴纳的部分都来源于国家财政收入。

（2）自愿保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。投保人可以自行决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以自由选择保障范围、保障程度和保险期限等。保险人也可以根据情况自愿决定是否承保、怎样承保，并且自由选择保险标的，选择设定投保条件等。

商业保险，是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。具体而言，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的因可能发生的事故而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。

2．按保险标的或保险对象分类

按保险标的或保险对象，主要分为财产保险和人身保险两大类。

（1）财产保险，是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。

财产保险的核心原则是损失补偿原则，即“有损失，有补偿”“损失多少，补偿多少”。在日常生活中，最常用到的是家庭财产保险。

（2）人身保险，是以人的寿命和身体为保险标的，并以其遭受不幸事故或因疾病、伤残、年老以致丧失工作能力、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人要按约给付保险金。传统人身保险的产品种类繁多，但按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险等。

①人寿保险，简称寿险，是一种以人的生死为保险标的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。寿险可分为寿险保障型产品、寿险储蓄型产品和寿险投资型产品。

②人身意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残疾（或死亡）为给付条件的保险。

③健康保险，是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人因疾病或意外伤害而导致的伤、病风险为保险责任，使被保险人因伤、病发生的费用或损失得到补偿的保险。

3．按承保的风险分类

按承保的风险，可划分为单一风险保险和综合风险保险。

（1）单一风险保险，是指仅对某一可保风险提供保险保障的保险。例如，水灾保险仅对特大洪水事故承担损失赔偿责任。

（2）综合风险保险，是指对两种或两种以上的可保风险提供保险保障的保险。综合保险通常是以基本险加附加险的方式出现的。当前的保险品种基本上都具有综合保险的性质。例如，我国企业财产保险的保险责任包括火灾、爆炸、洪水等。

4．按承保的功能，可分为投连险、万能险、分红险

（1）投连险，是将保险和理财两个方面组合在一起的保险产品。投资者缴纳的保费，一部分除具备保险的保障功能外，另一部分与保险公司投资收益挂钩，承担相应投资风险，是一种风险自担的投资理财产品。

（2）万能险，是投资险中最为灵活的一种，是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。收益虽不高，但有保底收益，具备保障功能。

（3）分红险，是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红险的可分配盈余按一定比例以现金红利或增值红利的方式分配给客户的一种人寿保险。其保障范围有限，保障额度也比较低，与银行储蓄非常类似。

5．按保险业务承保的程序的不同分类

按保险业务承保的程序不同，可分为原保险和再保险。

（1）原保险，也称直接业务市场，是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立保险关系。

（2）再保险，也称分保市场，是原保险人将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人的方式形成保险关系。

6．按保险业务活动的空间的不同分类

按保险业务活动的空间不同，可分为国内保险和国际保险。

（1）国内保险，指专门为本国境内提供各种保险商品，按经营区域范围又可分为全国性保险和区域性保险。

（2）国际保险，指国内保险人经营国外保险业务的保险。其包括以各类财产为对象的保险业务；以人的身体和生命为对象的保险业务；以投保人依照法律或契约规定应负的经济责任为对象的保险业务；以契约双方当事人有一方违反契约造成他方经济损失为对象的保险业务等。

综上所述，确定购买保险时，要切合实际，量力而行。既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。在购买保险时可进行合理组合，即把保险项目进行合理组合，并注意利用各附加险。如购买1～2个主险附加意外伤害、重大疾病保险，可以使投保人得到更加全面的保障。

买保险时，我们常常碰到犹豫期和免责期的概念。所谓犹豫期是指根据保险法规定，投保人在购买保险后有10天的犹豫期，如果投保人认为该保险合同与投保人的需求不符，可以解除合同，全额退保，保险公司一般只收取工本费；免责期则是健康类保险的特有条款，是指在指定期限内若发生保险事故则保险公司免责不赔偿。

此外，购买保险之后还要注意定期足额缴纳保费，如超过60天宽限期后，保险合同会中止，保险人可以选择在两年内补缴保费来重新恢复保险效力。

一般年轻时买些保险不仅能更早地得到保障，而且费率相对低，缴费的压力也相对较轻。而随着年龄增大，不仅保障晚，费率高，还可能被保险公司拒保。而且在购买保险产品后，注意不要退保，因为轻易退保将遭受较严重的损失：一是没有了保障，二是会损失之前缴纳的绝大多数保费。

2003年，国务院决定将中国保监会由国务院直属副部级事业单位改为国务院直属正部级事业单位，并相应增加职能部门、派出机构和人员编制。中国保险监督管理委员会内设15个职能机构，并在全国各省、直辖市、自治区、计划单列市设有35个派出机构，规范保险市场的经营行为，调控保险业的健康发展。

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