余额宝——每天都有新收益

2013年6月17日，支付宝推出余额宝，是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务。余额宝对接的是天弘基金旗下的增利宝货币基金。

天弘基金成立于2004年11月8日，2013年，天弘基金通过推出首只互联网基金——天弘增利宝货币基金（余额宝），改变了整个基金行业的新业态。2014年年底，天弘基金公募资产管理规模5898亿元，排名行业第一。

余额宝上线不到6天时间用户数量就突破了100万，截止到2016年6月余额宝用户数量逼近3亿，是国内用户数最多的公募基金公司。而且，余额宝的注册和投资流程简单快捷、易于操作，用户还可以随时登录客户端进行收益的查询，方便理财。截至2016年6月30日，余额宝为用户赚取利润近93.45亿元。

余额宝背后对接天弘基金，用户将钱转入余额宝，即默认购买了天弘增利宝，相当于一种投资，钱由基金管理，收益是投资收益，且没有设置最低理财限制，1元钱即可认购，有利于将社会上的闲散资金聚拢起来，形成规模效应。因而余额宝的收益较之同期的银行活期储蓄相比要高出一大截，甚至比一般的银行理财产品也高很多。余额宝的收益是按日结算的，计算公式如下：

当日收益=（余额宝确认资金/10000）×每万份收益

其中，“余额宝确认资金”指当日余额宝内确认的资金数量，以15：00为一个时间界限，每天15：00以后转入的金额都算作第二天的入账金额，并且还需要一个工作日的审核时间（周六日及节假日不计入）。为保证尽早获得收益，最好在工作日周一到周四15：00前进行金额转入操作。“每万份收益”指由基金公司公布的每一万元的收益情况，这个数值是变化的。

当用户选择将资金从余额宝转出或者使用余额宝进行购物支付，则相当于赎回了增利宝基金份额，且为了方便使用，该货币基金不仅“当天赎回、当天到账”，更可“实时到账”。

从2016年10月12日起，天弘基金相关负责人证实，“余额宝转出不收费，转出包括转出到本人银行卡和支付宝余额，均将继续免费。”并给出建议“如果用户的支付宝余额里有闲钱担心被收费，在新规则实施前即10月12日前把钱转入余额宝则是一个明智选择。”

此外，余额宝取现到账时间为单笔5万以下第二个自然日24小时前到账；单笔高于5万元，提交后的一个工作日内24点前到账，且大额的资金转入转出余额宝也有一定限制，着急提现的需要谨慎操作。

余额宝改变了国人“闲钱储蓄”的理财习惯。如今，余额宝已成为国民理财的“神器”。目前，余额宝依然是中国规模最大的货币基金。正是由于余额宝的横空出世，拓展了大众理财的渠道，在余额宝强大的资金聚拢效应影响下，各大银行纷纷推出类以余额宝的产品以应对挑战，比如平安银行推出“平安盈”、民生银行推出“如意宝”、中信银行联同信诚基金推出“薪金煲”、兴业银行推出“兴业宝”和“掌柜钱包”等。不过，“宝宝”军团的出现，并未影响到余额宝中国第一大货币基金的地位。

目前，余额宝作为“现金管理工具”的定位已经越来越明显。人们已经习惯将手头闲钱买余额宝等新兴的互联网金融理财产品，少则几百元，最多上万元，只留少量现金即可以应付日常所需了。所以，对于保守型投资者或刚进入社会不太会理财的“月光族”，将自己手上的钱投入余额宝是一个不错的选择。

从长期来看，余额宝的收益会逐步回归到货币基金较为均衡的收益水平。截至2016年12月，余额宝七日年化收益率已经降到了2.6110%，这个收益率是目前一年期银行存款利率1.500%的1.74倍。显然，余额宝的收益远远高于银行存款，而且转入转出方便、快捷，日常现金可以用余额宝进行管理。从某种程度上，余额宝可以作为活期储蓄的替代品。然而，余额宝真的告别了其辉煌的年代，尤其是随着P2P理财产品的异军突起。

当然，余额宝作为一款理财产品，用户将资金转入余额宝就是一种投资行为，投资必然有风险。余额宝背后的天弘基金是一款货币基金，货币基金对市场利率有很高的依存度，如果央行降低利率，那么货币基金的收益会迅速下降。

此外，针对网络技术风险，余额宝为用户提高了交易安全，如果用户妥善保管你的账户和密码，账号密码没有被泄露性基本上就不会出问题。而且为了应对风险，支付宝母公司浙江阿里巴巴电子商务有限公司已经出资11.8亿元认购天弘基金，以51%的持股比例成为其第一大股东，牢牢掌控自己的金融产品安全，保障用户的利益。同时，支付宝还做出了余额宝用户如果发生资金被窃全额赔偿的保证。我们也有理由相信，余额宝在系统方面的风险控制在国内是一流的。

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