最近，重疾险市场发生了两件大事儿。

第一件，就是重疾新规的落地，给重疾市场来了个大洗牌。

重疾新规的落地，相信大部分人都知道，但另一件事，知道的人可能就不多了。

那就是核保规则的收紧。

国庆过后，各大保险公司就像约好了似的，全都悄悄的收紧了自家产品的核保规则。

其中影响最大的，就是甲状腺、乳腺结节这类结节小毛病。

尤其是甲状腺结节，作为最常见的结节，甲状腺结节分布于各个年龄段人群。

很多甲状腺结节患者买保险，原本还可以获得标体承保，但是现在，大概率会被除外承保。

今天，就来和大家详细谈谈甲状腺结节买保险的问题。

01

要谈甲状腺结节，就要先从甲状腺说起。

甲状腺位于我们的脖子中部，是身体中非常重要的内分泌腺体，其分泌的甲状腺激素，对于我们的生长发育至关重要。

而甲状腺结节，就是指甲状腺内部的肿块。

甲状腺结节这个问题，说大不大，说小也不小。相较于其他部位结节，甲状腺结节有85%-95%的概率都是良性，恶变的概率仅有1%-10%。

大部分人的甲状腺结节其实都不需要治疗，甚至都不用吃药，医生检查后，通常也会说“不碍事”。

甲状腺结节，一般有两种检出途径，第一，是通过医生触诊，第二，是通过彩超检查。

其中，触诊只是一种简单筛查，最多只能发现结节，至于结节发展到什么程度，是良性还是恶性，是无法得知的。

就像这样：

而彩超检查会比较详细，通常会对结节的具体情况做出描述，比如结节的直径、纵横比、内部血流情况等，最后往往还出具一份综合性的评估报告。

一般来说，检验科医生会根据甲状腺结节的5个特征，即成分、回声、形态、边缘和局灶性强回声，来进行TI-RADS分级。

甲状腺结节，一共分7个等级：

1-3级一般是普通结节，问题不大，也不用做特别处理，只要定期复查即可。

但如果是4级的结节，恶性概率就会相对较高，部分情况需要通过穿刺活检，明确诊断。

如果达到5级，就属于极高危的情况。即使最后活检的病理是良性的，后期也存在较大的癌变可能，通常会完全切除。

02

那么，得了甲状腺结节，对购买健康险有多大影响呢？

一般来说，除了极少数健告非常宽松的特殊产品，只要确诊甲状腺结节，重疾险和医疗险几乎都得走核保。

首先明确一点，如果只是通过触诊发现甲状腺结节，没有进一步的检查，重疾险和医疗险，大概率会直接拒保，因为结节的恶性可能程度无法确定。

有了彩超报告或者术后病理报告，才有机会买到健康险。

我们先来说重疾险。

对于没有做过手术的甲状腺结节，大部分重疾险的核保条件，都以TI-RADS分级结果为主，以结节直径、边界是否清晰、内部血流等情况为辅。

像这样：

目前市面上很多重疾险的智能核保，对符合要求的1-3级的甲状腺结节可除外承保，对4级及以上结节一般直接拒保。

这也是比较常见的智核结果，当下最红的信泰三剑客，就是如此。

当然，也有少数智核比较宽松的产品，可以对1-2级的甲状腺结节标体承保，比如健康保2.0、守卫者3号，只要结节直径不超过2cm，就可以标保。

如果已经进行了手术，病理良性，且符合一定要求，那么，不少重疾险有机会标体承保，比如信泰三剑客，治愈后1年，且甲功正常，就能标体承保。

总的来说，重疾险对甲状腺结节的核保还是比较严格的。

核保规则收紧后，对未行手术的低级别甲状腺结节除外承保，几乎已经成为重疾险的常态。

再看医疗险。

对于没有做过手术的甲状腺结节，医疗险的核保结论和重疾险比较接近。

1-3级的甲状腺结节，医疗险大概率除外承保，4级及以上，基本拒保。

以下是几款主流产品的智能核保情况：

对于1-3及结节，超越保2020、尊享e生以及好医保，都是除外承保的。

复星联合的优越保，是极少数核保比较宽松的产品。1-3级的结节，只要直径小于0.5cm且2年内结节稳定无变化，就能以标体承保，后续因甲状腺结节产生的相关医疗费，也在责任范围内。 如果已经手术，病理良性，且治愈超过1年，医疗险标体承保的机会就要大得多。

这是上面几款产品的智能核保情况：

这种情况下，除了优越保，超越保2020也可以标体承保，选择范围显然更大一些。

总的来说，甲状腺结节经过手术切除，无论是重疾险，还是医疗险，投保都会更加容易。

不过要注意，以上结论都基于智能核保。

智能核保可以从一定程度代表保险公司对不同疾病的“态度”，但是它毕竟只是一套系统，不能根据个体情况灵活应变，所以存在“错杀”的可能。

而人工核保，是有专业人士审核的，有机会获得更好的核保结论。所以，如果对智能核保的结论不满意，可以再尝试人工核保。

03

事实上，绝大多数患者的甲状腺结节，都是不用特别处理的。

那么这部分人群，买哪款产品好呢？

先来说低级别的甲状腺结节。

目前，对于1-3级的甲状腺结节，如果没有进行手术，医疗险最推荐复星联合的优越保，因为这款产品有机会标体承保。

复星联合的这款优越保百万医疗险，有两个版本，分别是计划一和计划二。

两个版本，主要是免赔额不同，计划一5千，计划二1万，除此之外，基本无差。

报销额度方面，300万的一般医疗、600万的重疾医疗额度，是市面上最高的。

除了报销额度高，这款产品最大的优点就是性价比高，1万免赔额的计划二，比支付宝的好医保都要便宜一大截。

对于1~2级的甲状腺结节，如果没有进行手术，重疾险最推荐健康保2.0和守卫者3号，这两款也是为数不多有机会标体承保的产品。

守卫者3号，是目前市面上性价比很高的多次赔付重疾险。

至于健康保2.0，则是当前市面上少数能保定期，又不用捆绑身故的产品，同样的保额，保至80岁会比保终身便宜15%~20%左右。

其实就算不是甲状腺结节患者，这两款产品也很值得推荐。

但是2级及以上结节买重疾险，或者3级及以上结节买医疗险，想要标体承保，就有一定难度了。

如果想要争取标体，要么就选择走人工核保；要么手术切除，获得病理结论且治愈一定时间后，再重新投保。

有些朋友的甲状腺结节可能并不需要治疗，但是为了买保险，会考虑去做个穿刺活检。

事实上，这么做不仅过度治疗，而且术后至少还要观察半年-1年才能投保，我认为是得不偿失的，这样的情况，走人工核保还是首选。

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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。