有相关数据显示：

有70%中国人有过劳死危险，76%白领处于亚健康状态；

世界癌症新发病例1409万，中国病例占四分之一，每天约有一万人确诊癌症；

1亿高血脂，2.7亿高血压，9240万糖尿病，2亿肥胖等等。

说保险都是骗人的人怕是自己没有生过病，不过等生病了才后悔买保险那才是真正的悔不当初，毕竟有些事情，只有买了保险的人才懂。

疾病有时候是真的离我们很近，而且病来如山倒。有时候倒的不是一个人，也可以是一整个家庭。

在买保险这件事情上，有些小伙伴会犯难，挑来挑去也下不了决心，拖着拖着就没买了，让自己和家庭处于“裸奔”状态。

要不就是一开始就奔着某大公司牌子去，要么就听了哪个不负责任的销售忽悠。

而因为选错产品，保费承压，保障杠杆非常低，那也是不偿失。今天我就把配置保险的正确姿势告诉给大家。

买保险不止挑产品，要先明确需求！

买保险，不同的家庭结构，年龄、收入、身体健康不同，需要的保障都不一样。

即“量体裁衣”，先搞清楚我们的需求，再去选择适合我们的高性价比产品。

1、小孩

孩子的保障需求有：重疾险+医疗险+意外险。

寿险是纯责任保险，未成年人是没有家庭经济责任的，所以是没太大必要配置寿险。

孩子的成长过程中可能面临的风险有两种：生病和意外。

生病根据病情大小又分为小病和重疾，对应的保障需求为医疗险跟重疾险。

宝宝在婴幼儿期间，身体抵抗力差，经常性的感冒、发烧、炎症等导致住院治疗。

孩子稍微大点后，喜欢单独或外出游玩，但由于缺乏自我风险控制意识，特别容易发生意外，所以特别需要考虑意外保险的补充。

有些疾病，因孩子身体机能不健全的原因，发病率要大于成人，比如少儿白血病、感冒发烧治疗不及时，容易引起脑炎、脑膜炎等等。

这类高发性的少儿重疾一旦发生，治疗费用都在三五十万。重疾险年龄越小保险费越便宜，建议及早规划。

成年人比较完善的保障有：重疾险+医疗险+意外险+寿险。

刚进入社会的年轻人，这个阶段收入不稳定，主要是防范重大疾病导致的高额医疗费用支出和意外伤残风险，建议配置消费型产品，做好保障，保费负担又不会太重。

在50岁以下已成家的成年人，大多数人群会面临背负着房贷、车贷，建议优先配置家庭经济支柱的保障，以提高整个家庭财务的抗风险能力。

除医疗险、重疾险、意外险，寿险也是不可或缺。如果你是一个对家庭负责任的人，特别是背负着房贷，有“上有老下有小”需要照顾的家庭经济支柱，一定要认真考虑一下寿险保障。

45岁往上，成年人身体机能明显下降，这时候处于事业高峰期，收入高且稳定，与此同时癌症的发病率也呈现阶梯式爬升，此时也是入手重疾险最后的机会。若预算充足，可补充商业养老保险。

老年人的保障需求主要有：重疾险/防癌险＋医疗险＋意外险。

预算有限的情况下，核心解决医疗费用支出问题。

不过需要特别提醒的是，给老年人买医疗险非常容易涉及健康告知问题，建议在专业人员指导下投保，才能避免理赔纠纷。

我们每个人的保险需求随着自己的年龄，所处的人生阶段不同而有所变化，我们可以根据自己的收入情况分阶段购买。

现阶段需要配置的就先解决现在的，再安排将来的。

家庭财务状况和健康状况是一样的，它是一个动态变化的过程，随着家庭收入、家庭结构等许多财务及非财务的因素变化，家庭财富面临的风险也不尽相同。

保险规划要贯穿人生的各个成长周期的风向点，做到“险有再优”，在配置好基础保障的前提下，不断进行优化。

对我们保单每年来一次“体检”，“查漏补缺”也是很有必要的噢。

而且，通过查漏补缺，做好保单的整理工作，我们才能更清楚自己买了哪些保险，不幸出险时，才能更好的理赔。

所以，从配置保险开始就做好”持久战“的准备吧~

保险固然重要，但大家也要量力而行，保费的缴费期限比较久，像长期险的时间跨度一般都是以10年甚至30年这样来计算的，所以也要综合考虑自己的续期缴费能力。

刚出社会的单身青年，像终身寿险＋终身重疾＋意外＋百万医疗险这样看似大而全的保障计划，其实是不太适合的。

大部分人的一种潜在心理会认为老人和小孩更容易出风险，成年人身体好离风险比较远，以及受尊老爱幼传统观念的影响，所以在为家庭配置保险时往往会选择先保老幼，其次才为自身配置保险。

理性来说，只有父母平平安安、健健康康地，才是孩子最大的保障。

没有任何经济能力的孩子，所依赖的父母要是出了意外，就会失去最基础的保障了。所以先把大人的安排好，尤其是对家庭财务贡献度最高的人。 

科学投保应该是：赚钱的（大人）>管钱的（大人）>小孩（花钱的）。

有一些小伙伴买保险恨不得一张保单解决全部问题，重疾要有、轻中症也不能少，意外住院医疗寿险功能来者不拒，保障越多买的越心甘情愿。

其实，我们买保险不是多多益善最好，也不是一味的求全求大，更不是看见别人买啥就跟着买啥。

假设我们买了一款重疾险，它附加长期意外险、医疗险，甚至还附加了理财险，听起来似乎很划算，但实际上这并不科学。

所以说并不是什么都保的保险最好，而是优先考虑风险高损失最大的，保障最合理的保险才是最好的。

小孩子可以优先考虑健康保障，其次考虑教育基金类保险，老人可以考虑买老年防癌险和意外险。

保险是家庭财务规划的基石，是一种转移风险的工具。

买保险是为了更好的生活，而不是让保险成为日常生活的负担，建议家庭保费预算在家庭年收入的10%-15%。

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