1995年，重疾险作为寿险附加险进入中国市场；

2007年，中国保险协会和中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一重疾保障病种标准；

同年，为了降低理赔难度，含轻症赔付的重疾险出现，含轻症重疾产品不断涌现；

2017年，首款带中症赔付重疾险诞生，原有保险形态再次被打破，重疾险往“精准赔付”的方向更进一步。

出现2年多的中症虽然年轻，但现在很多保险公司都推出了包含「轻症+中症+重症」保障的重疾险。

那中症责任究竟是实用的保障还是保险公司为了圈钱制造的噱头？买重疾险，有必要买带中症的吗？ 今天我们就来看看：

• 什么是中症？

• 中症要怎么选？

• 中症一定要买吗？

什么是中症？值得买吗？

中症，顾名思义，病情严重程度和赔付比例金额介于轻症和重症之间的中度疾病。

如果说轻症是重疾的早期阶段，中症主要就是为了提高部分轻症的赔付额度，并提高重疾产品的竞争力。

由于没有统一的疾病定义，目前市场上含中症的产品，疾病种类一般在20-30种，赔付比例在保额的50%-60%。 牛先森仔细对比了含中症的重疾产品，中症目前的设置主要有3种：

• 轻症升为中症，理赔要求不变

比如单个肢体缺失在很多产品中都是轻症的保障范围，可以赔付保额的10%-45%。

现在有些产品将其列入到中症保障中，理赔要求不变，就可以赔付到保额的50%-60%。

• 轻症升为中症，理赔要求提升

比如较小面积Ⅲ度烧伤，很多产品都是放在轻症保障，一般表述为“烧伤的面积达到全身体表面积的10-20%以上”

有些产品则是将它升级为中症，但是理赔要求也适当提高，要求烧伤面积要达到15%或15%以上。

• 病情程度介于轻症、重疾之间

比如脑中风，多数脑中风患者都能够幸存，只是有些患者因为有严重的残疾需要长期护理，也有一部分需要有人照顾起居3个月到1年来恢复，多数患者则只是社交活动或户外活动受到一些影响。

也就是说，只有180天之后，才能知道脑中风患者的恢复程度。 以某款重疾险为例：

如果是有严重残疾需要长期护理，同时满足下图的一种以上，就是重疾的理赔范围；

如果是需要照顾起居3-12月，满足图中的一种以上，就是中症的理赔范围；

如果只是一肢肌体力在Ⅲ级或Ⅲ级以下，就是轻症的理赔范围。

可以看到，中症的赔付比例高于轻症，赔付病种低于重疾。

中症的存在，既能降低重疾的理赔标准，更多的得到保险金，也能让不同程度的病情获得不同的赔偿，更加科学。

所以，含中症的重疾产品，在经济允许的前提下，绝对值得购买。

我之前推荐给大家的很多产品，都是含中症责任的重疾险。

中症要怎么挑选？

虽然含中症的重疾险值得买，但是每家保险公司对中症的设计都有区别，那中症到底应该怎么挑选？

牛先森总结了2个要点：

关注病种：高发病种的数量多少，以及疾病的理赔定义

赔付方式：赔付比例、赔付次数、时间间隔、是否分组、是否共享保额

• 关注病种

我们之前说过判断一款重疾险的轻症如何，要重点看是否有保障那11种高发轻症，重疾责任也是，25种重疾中的6种疾病占据了重疾理赔的90%。

中症也是一样，要看高发病种是否覆盖。

对比中症病种，要结合高发轻症和高发重疾来看。主要要看2点：

• 有多少是从高发轻症升为中症；

• 有多少是对应了高发重疾、高发轻症的

或者是能更多的同时涵盖高发轻症和重症，这样的中症责任也会很优秀。

比如A投保的某重疾险，重疾赔付100%基本保额，中症50%保额，轻症30%保额，对脑中风的保障覆盖了重疾、中症和轻症，

如果A不幸罹患轻度脑中风，可获得30%保额；一段时间后病情加重，符合中度脑中风的理赔条件，可以再获得50%的赔付；甚至最后符合重度脑中风的理赔条件，可再获得100%基本保额。

2.疾病理赔条件

中症是没有统一标准的，所以不同公司在理赔条件上也会有一定差异。

我们仍以脑中风为例， 像是这种要求后遗症达到肢体肌力或两项免责的，条款比较宽松。

最严格的情况是要求后遗症同时满足肢体肌力和两项免责：

如果非常在意对脑卒中的保障，可以选择中度脑中风保障条件比较好的；如果很在意心脏疾病，可以选择心脏疾病相关疾病保障比较好的。

不过需要注意的是，不要过分强调某个病种的理赔宽松，这会以偏概全，以点概面。

一般产品的设计是有些病种宽松，有些病种适当严格的，选产品主要还是要看保障，看需求。

• 赔付方式

目前市场上多数产品对于中症的赔付都是50%-60%基本保额。

在保费差不多的情况下，中症的赔付比例肯定越高越好。

2.赔付次数，时间间隔

目前多数重疾险的中症都是赔付2次，也有可以赔付3次的，但有些产品中症只能赔付1次，赔付的次数肯定是越多越好。

还有，最好不要有间隔期。

有些产品2次中症赔付之间有间隔期，需要注意一下。

3.是否共用保额

目前大多数中症都不会共用保额，直接额外赔付，但也有些产品的中症会占用重疾保额，这就很鸡肋。

总体来看，挑选中症的思路比较清晰，结合自己情况，根据保额、保费、高发中症和赔付方式等情况选择就可以了。

中症一定要买吗？

直接说结论：

如果预算充足，优先选择含有中症的产品，有更多的保障，也能覆盖更多的风险。

如果预算不足，又不想让自己和家人处于“裸奔”的状态，那纯重疾是不错的选择。

毕竟买重疾就是买保额，相对于其他重疾险来说，纯重疾险的保费要低很多。

在保费一致的情况下，纯重疾险也能买到更高的保额。

所以，在预算有限的情况下，就要做一定的取舍，保额、保障内容、保障期限。

在预算充足的情况下，那选择保障更全面的，覆盖风险更全的产品，当然是更好的选择。

最后

重疾险引入中国到现在，已经走过了25年。

从最初的7种重疾，到现在的100多种重疾，还有轻症、中症、多次赔付、癌症二次赔付、豁免责任等，保障越来越全面。

随着医疗科学的进步以及大家体检意识的增强，轻症和重症实用性也在逐渐增强。

不过，由于没有统一的病种和赔付标准，目前市面上的中症责任仍然良莠不齐。

所以我们一定要自己擦亮眼睛，在挑选产品的时候，选择最适合自己的那款产品。

希望今天的内容对大家有帮助。
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