我们都需要年金险吗？

年金险可以帮我们解决哪些问题？

购买年金险，要看什么?

挑年金门道不少，只要把握这两个维度，就能不变应万变：需求和品牌。

1.看需求

需求决定了我们需要什么样的产品。买保险的逻辑如出一辙。

无论你在人生的哪个路口

或辛苦，或劳累

去生活、去应对

给孩子、给自己、给父母一份确定而美好的未来。

经济基础无疑是拥有这一切的基础。

“从他呱呱落地那刻起到现在，花在教育上的钱逐年都在增长，而我和老公的收入却没什么变化。”一位8岁孩子的母亲说。

前程无忧《2019国内家庭子女教育投入调查》数据显示：学龄前及初中阶段的家庭教育投入最高，呈现子女越低龄支出越高的趋势。甚至有超过78%的父母表示为了孩子教育，决定要放弃自己的爱好、减少休闲活动等。

孩子的教育一直都是家庭的重头戏，现在很多90后的父母在宝宝出生前就为孩子制定了详细的教育规划：上哪里的幼儿园，未来到哪里留学，给孩子培养哪方面的兴趣爱好等。

29岁的Amy，一名外企职员，宝宝刚出生

她原本是90后月光族，花钱随意。

有了宝宝，奶粉、衣服、玩具、纸尿裤、辅食统统省不掉，正在事业上升期的她，希望给孩子最好的未来，她和老公都认为好的教育会给孩子提供更大的发展空间。

当下，她决定给孩子规划一笔教育金，用来支撑从幼儿园到大学、研究生每个阶段的费用。

//也许你三十而立，向往一个人的自由洒脱

“我靠自己在北京买了一套两居室，我不打算结婚，我就靠房子养老了。”——一位中高收入的单身女性说。

我们身边有很多独立，有很强的工作能力的独身主义者。现实很残酷，人终会变老，随之带来的是体能下降，赚钱能力下降，每个人都要面临并接受这样的现实。

对于选择不婚的人来说，更需要具备一种持久的“应对能力”来抵抗未来的诸多不确定。

35岁的Cindy，2015年至今独自经营一家瑜伽工作室，年收入80万。

在她的人生地图里，自己就是主角，父母都在老家，她从未想过要依靠父母。

一个人在大城市创业，150㎡工作室租金、住房贷款、拍视频、每日三节线下课、运营微博和微信公众号...全都由她一人承担。

她说：“我不怕辛苦，每天练习瑜伽，相信只要努力就不会被辜负，这也是我坚持做下去的勇气。父母总担心我赚钱太辛苦，去年我用自己的一部分收入为中年、老年的自己做了一份养老规划，也把未来的愿望清单列了出来。”

她的愿望清单：

-60岁继续经营着瑜伽工作室

-有持续而稳定的第二现金流

-做任何自己想做的事情

-结交几个志同道合可以一起说走就走的朋友

//也许你是两个孩子的父亲，是家里唯一收入来源

45岁的Peter，是一家企业高管，422家庭顶梁柱，大儿子10岁，小儿子7岁。

正值事业巅峰期的他，开会、竞标、出差、应酬，压力大且忙碌，太太全职在家照顾两个孩子。两个儿子都念国际学校，每年学费约50万。父母虽还算健康，但都患有慢性病，常年靠药物支撑。

300多万的房贷，孩子们的学费，父母的养老，他不敢停下脚步，因为他的肩上是一家人的幸福和未来，他用年金险给自己和家人更多安全感。

2.看品牌

大多数年金险会搭配万能账户，除年金险按约定派发生存金外，还可选择进入万能账户投资增值。年金险具有安全性高、收益稳定和灵活支配三大优势，低利率时代下年金险已成为更多客户进行财务规划的一种选择。

年金险是一种中长期的财务规划，建议在选择时关注保险公司的中长期投资表现，不同保险公司在投资水平、万能账户实际结算利率会存在一定差异，所以在选择一款年金险时，选择一家投资稳健的保险公司显得尤为重要。

评估一家保险公司投资稳健，可以参考哪些指标？

可以通过公司历史、投资情况、经营业绩、风险管理、偿付能力等公开信息进行评估。

 1 

公司历史

中信保诚人寿保险有限公司（原信诚人寿保险有限公司）成立于2000年，由中国中信集团和英国保诚集团联合发起创建。

关于中信集团：

1979年，血液里流淌着“实业救国”基因的荣毅仁，向中央提出《建议设立国际投资信托公司的一些初步意见》，并很快获批。自从成立那一天起，中信就作为中国对外开放的重要窗口，承担着引进外资、先进技术和管理经验，为国家现代化建设服务的伟大使命。

关于英国保诚：

2020年，保诚迎来172岁生日。

19世纪，由于医疗水平落后，卫生条件恶劣，英国婴幼儿的死亡率居高不下，没有一家保险公司敢接受10岁以下的儿童投保。但在1856年，保诚率先推出英国首张儿童保单。

每当有灾难发生，总有保诚的身影在为贫苦孤寡提供保障。

1912年4月14日，泰坦尼克号事件发生。

在科技网络并不发达的当时，保诚仅于3星期后，迅即作出292宗赔偿。针对整个泰坦尼克事件，保诚总共为当中324名死者提供达14,239元英镑的索偿金额。

 2 

投资情况

《中信保诚人寿2019年企业社会责任报告》显示，中信保诚人寿积极发挥保险资金期限长、供给稳定的特点，综合运用债券、股权投资等方式未重大基础设施、国家区域经济发展战略、精准扶贫、供给侧改革、服务民生、高端装备制造、一带一路、国企混改、军民融合、健康中国等领域提供资金支持，支持实体经济发展。截至2019年末，中信保诚人寿将约186.3亿元以另类资产形式直接投向了实体经济的不同领域。

 3 

经营业绩

巴菲特曾说过：“判断一家企业经营好坏的主要依据，取决于公司的净资产收益率。”

净资产收益率即ROE（Return on Equity）用来衡量企业长期赚钱能力。

2019年中信保诚人寿净利润、ROE和资产规模保持稳步增长，全年归母净利润18亿元，同比增长63%。全年归母净资产收益率24.5%，同比提升4.2%，位居合外资寿险公司前列。

 4 

风险管理

2016年第一季度至2020年第一季度，中信保诚人寿连续17个季度在风险综合评级中获评A类，继续保持不俗的风险管理能力。

风险综合评级是以风险为导向，综合分析、评价保险公司的相关风险。评价指标本身能够有针对性地看出保险公司“可不可靠”这一核心问题。

【说明】A类公司是指偿付能力充足率达标，且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险小的公司。

 5 

偿付能力

偿二代下，中信保诚人寿始终保持充足的偿付能力水平，截止2020年第2季度末，公司综合偿付能力充足率及核心能力充足率均为235.05%，高于监管要求。

偿付能力充足率是监管机构对保险机构进行有效监管的核心指标，是指保险公司偿还债务的能力，也是衡量保险公司在遇到风险时有没有足够的资本来赔偿和给付资本金的能力。

 6 

历史收益

在投保前我们可以去保险公司的官网查询万能账户的历史预期收益情况，实际结算利率是否平稳也是我们考量一家公司是否稳定的重要指标。

所以，在年金险规划时，首先要明确我们的需求点是什么，结合当下家庭财务状况和家庭结构，规划好方向和顺序，先子女教育，还是自身养老更加急迫？充分厘清家庭财务规划需求是购买年金险的前提。

年金险是一种中长期的财务规划。

在明确需求后，挑选产品时选择一家经营稳健的公司非常重要。年金险作为一种优质现金流的管理神器。相比其他金融工具，安全性高、更易于管理。选择一家安全靠谱的公司，我们收获到的不仅仅是定期返还的现金流和稳健的收益，更是源自心底的安心和踏实。