重疾险都保什么？怎么赔？

我们经常会看到这样的疑问——“医疗险都把治病费用解决了，还要重疾险干嘛？” 每次看到都哭笑不得，很多人对重疾险的认识还是有很大偏差。

今天这篇文章是第一篇，作为入门级的科普，我们先来搞懂三个基本问题： 为什么要买重疾险？重疾险都保什么？出事了怎么赔？

1、重疾险和你理解的完全不同

大家之所以会这么想，是因为一提到疾病，大部分人只想到了手术费、床位费、药品费等这些摆在眼前的病床上的显性花销，却没有想过一旦得病，病床外还有一大堆隐性损失在等着我们。

比如，生重病后就无法上班了，甚至会影响后续的事业，这可能导致至少3-5年的收入损失，有些大病还需要长期的康复、护理和持续治疗，更是一笔源源不断的高额支出。 这些隐性损失加起来甚至比看病的费用要多很多。 那这些损失医疗险能解决吗？

并不能。 因为医疗险是“报销型”的保险 ，医院之外产生的费用损失全都报销不了，只能解决病床上的显性花销。

而重疾险是“给付型”的保险，只要符合理赔条件，保险公司就能给你一大笔钱，用来解决因生病导致的收入中断、康复费用等这类病床外的隐性损失。

2、重疾险都保什么？

首先是以为“需要花一笔大钱治病的都叫重疾”。 比如我的一个朋友，前段时间因为气胸做手术，花了好几万，在他眼里，这已经算是“重大疾病”了。 但实际上，在重疾险的定义里，会对人体造成严重伤害的危重病才算重疾，一般会具有这三个特征：

病情严重、治疗费用高昂 、病后需要长期康复。

其次，很多人以为重疾险“只保重疾”，其他都保不了。 其实，重疾险在中国发展了近30年，保障责任已经变得非常丰富，例如当下主流的重疾险产品，基本都会涵盖这五项主要责任：

下面，我们就对重疾险这五项责任逐一做详细讲解。

1、重疾责任：有统一规范的核心责任

2006年，友邦就曾因为疾病条款过于严苛，被6名投保人以“保死不保生”，合同条款存在明显欺诈内容为由告上法庭，并引起了法律界、医学界、保险界的三方大讨论。

为了解决这个问题，2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一。 从此，行业终于统一了“度量衡”。 也就是说，所有保险公司的重疾险产品都包含了规范里的25种常见重疾。

更关键的是，这25种疾病覆盖了所有重疾发病率的95%以上。 这样统一后，各家保险公司重疾险保的大病都差不多，赔付标准也保持一致。 所以，重疾责任虽然是重疾险的基本责任、核心责任，但是因为各家标准统一，反倒不需要细看。

像 重疾病种的数量，不是我们需要关注的重点。 宣传上的88种、108种重疾大多都是噱头，不必刻意比较谁多谁少。

2、身故责任：重疾能赔，身故也要能赔

重疾险在最初引入中国时，是作为附加险和寿险（主险）一起卖的，换句话说，要买重疾险你必须要买寿险，重疾责任和身故责任都要有。 身故责任为什么那么重要？ 前面我们说了，重疾险保的主要是会对人体造成严重伤害的危重病，说句不好听的，这些病“向前一步”，就会导致人的死亡。 如果重疾险没有身故责任，万一人突发重病身故，重疾险可能赔不了。

举一个真实的例子：

深圳某43岁男子得了尿毒症，但买的30万重疾险却不给赔付，保险公司给出的理由是：该男子只透析了不到两个月就不幸身故了，未达到终末期肾病的赔付标准。

这里要说明一下，重疾险保的很多疾病并不是得了病就赔，而是要经过一段时间的治疗，达到一定的状态才赔付。 例如终末期肾病，也就是上面男子得的尿毒症， 病人确诊后，需要做至少90天的透析治疗，或者做完换肾手术，重疾险才给赔付。

该男子被拒赔的经历表明：重疾险没有身故责任，如果病人发病过急、身故过快，可能会出现 “得了重疾却无法赔付” 的情况。 辛辛苦苦交了好多钱的重疾险，临到发病却不能赔，这是很多人都无法接受的，所以市面上很多重疾险都含有身故责任，我们也建议大家购买重疾险时加上身故责任。

这样不仅得重疾能赔，身故也能赔，并且身故责任不限原因，无论是疾病身故，还是意外身故，甚至投保两年后自杀，都能赔。 如果你不想重疾险里加入身故责任，也可以把重疾险和寿险分开买，例如买一份只保重疾的纯重疾险，再单独买一份寿险，总之重疾时能赔，身故时也能赔，不留下风险缺口就好。

前面我们说了，25种重疾有统一的赔付标准，这里面对一些疾病的赔付标准要求是很高的，例如脑中风后遗症，首先需要病人确诊后活够180天以上，并且还要达到其他一些条件才能理赔。

这种赔付标准，就导致有些病人虽然病的挺重，但是尚未达到重疾赔付标准，无法获得重疾理赔。 这时候保险公司在重疾的基础上，把一些病情较重但尚未达到重疾标准的疾病列入轻症、中症，如果病人得了轻症或中症，也可以赔付一定比例的保额。 总之，轻症中症的加入，扩展了重疾险的赔付范围，提高了重疾险赔付的可能性，增强了重疾险的保障力度，是一项对我们非常有利的保障责任。

4、多次赔付责任：能重复赔的责任

第一次得了重疾可以赔付，第二次得重疾还可以赔付，甚至可以赔三次、四次。

常见的多次赔付责任包括重疾多次赔付和特定疾病多次赔付，前者面向所有重疾，都能进行多次赔付；后者面向一些高发特定疾病，例如恶性肿瘤、心脑血管疾病等，可以进行多次赔付。 此外，大部分重疾险还会支持轻症和中症的多次赔付。

关于多次赔付责任，内容比较复杂，例如分组问题、间隔期问题，限于篇幅这里就不展开讲了，我们会在后续的文章中详细讲述。

5、保费豁免责任：能省钱的责任

保费豁免责任，顾名思义，就是豁免保费，后面没交的保费不用交了。 常见的豁免包括投保人豁免和被保人豁免。

例如父亲给孩子买了重疾险，父亲是投保人，负责缴费，万一父亲得了重病，家庭经济紧张，这时候投保人豁免责任就可以起作用，免除父亲剩余应缴保费，孩子依然可以正常享受保障。

被保人豁免，一般是自己给自己买了重疾险，万一自己得了轻症或中症疾病，后续的保费就不用交了，依然可以享受保险后续的保障。

如果买的是多次赔付型重疾险，还会有重疾豁免，第一次得了重疾后，可以豁免剩余保费，后续第二次、第三次保障依然有效。

3、重疾险具体怎么赔？

赔付方式很好理解，不过对于赔付标准，大家却有很多误解，例如重疾险主要保的25种常见重大疾病，我们常人的理解就是，只要得了这些病就能赔了呗。

并不是！这些疾病并不全是得了就能赔。 不同的疾病，有不同的理赔条件，通常会分为这三种情况：

（1）确诊即赔

例如恶性肿瘤，一旦医院给出了确诊证明，就可以申请赔付。

（2）做了手术后赔付

例如重大器官移植术或冠状动脉搭桥术，这些手术做了以后才能申请理赔。

（3）达到特定状态后赔付
例如脑中风后遗症，确诊180天后仍然遗留永久性的神经功能障碍才能赔。

重疾险并不是什么情况都100%赔付保额，对于轻症中症，由于症状较轻花钱较少，一般赔付基本保额（以重疾保额为基准）的一定比例，例如轻症赔基本保额的30%，中症赔基本保额的50%；

另外，如果某些重疾花费巨大，或者在某个时段对家庭会造成重大影响，重疾险还会约定“额外赔付”：

比如有些重疾险会约定，被保人40岁前患重疾，额外赔付50%保额，相当于买50万赔75万，想想是不是很人性化？ 40岁，上有老下有下的年纪，正是需要尽责任的时候，保险多赔钱，能更好地帮患病家庭渡过难关。

这种“额外赔付”，我们也可以把它看成是重疾险的一项“特殊保障责任”， 目的是最大限度减轻患病家庭的经济压力，最大程度发挥重疾险在治病救人、弥补收入损失方面的保障作用。

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不同年龄、职业、健康状况，都有可能影响重疾险的投保。市面上的重疾险产品有很多，每款产品的特点也不同。很多人都免不了被坑，所以才需要专业的人来帮助您，如有需要可以添加我的微信18310911801，或者扫描下方二维码，欢迎微信进一步沟通了解，祝您及家人生活愉快！