01 重疾险，到底有什么作用？

重疾险一直是大家非常关心的一类保险。

实际购买的时候，大多数人都会有这样的纠结：想买多点，预算超了；可是买少了，以后不够怎么办？

所以，我们都得回答一个问题：重疾险，买多少保额才合适呢？

保额作为保障程度的重要方面，我们不妨先回到更根本的问题，我们为什么需要重疾险。

重疾险其实不仅仅是保障疾病的治疗费用，一般来说，重疾险是针以下三个方面带来的经济损失，做出补偿：

没错，重疾险的保障，可不能之考虑重疾本身的治疗费用。从风险角度看，针对“重疾风险”，背后的经济损失中的康复费用和

收入损失，也不容小视。

02三种损失，通常有多少？

1.拟补重疾治疗费用（平均15-50万）

咱们用数据说话：

以上是保监会规定的所有重疾险必须包含的25种疾病，一般包含了98%以上的重疾赔付。而这些重疾的赔付，平均治疗费用大概在15万~50万之间。

另外，我们可以适当考虑社保报销额度，通常不同地区和不同类型人的社保年报销上限为10-20万。

不过，不少针对重疾有效且副总用小的药，都是进口用药，需要自费。

2.康复费用（平均20-40万）

如果说治疗费用还能考虑社保的话，之后的康复费用就只能自己承担了。

有数据表明，大部分重疾的治疗康复费用，1/3是直接治疗的医药费用，2/3则是后续康复过程中产生的医疗护理费用。少则小几万，而大多数重疾后续康复费用在20-40万。

前面那张表中大家也会发现，很多基本都需要后续长期治疗，压力不容小觑。

3.拟补收入损失（平均5-10年）

有大数据理赔显示，2016年国内各大保险公司的重疾险理赔年龄大，有80%以上集中在35-59周岁，这个阶段被保险人对家庭往往还是家里的“顶梁柱”，家庭经济责任不轻。

重疾险的修养康复，少则一两年，多则一辈子，这个补偿也是需要充分考虑的。

结合家庭重大目标，需要在保额中有所准备。

如此统计一下，即使考虑社保报销（10-20万），50万保额针对重疾风险，也只能说是一个非常基础的保额。

看了上面的分析，很多朋友可能还会问，这么看来，50万保额似乎还是不太够，这怎么办？

1.先把握前提，不要让保费对你产生过大压力

目前大部分互联网重疾险的基础保额都在50万以内，其实也是考虑到了风险损失和大家的预算。

我们自然是可以选择更高的保额的，但也要量力而行，建议总保费不要超过收入的10%。

2. 考虑医疗险/收入补偿险

由于重疾险是相对保费比较贵的保险，除了满足基础保障，我们还可以通过补充杠杆效果更好的医疗险、收入损失险来更好的实现保障。

3. “买定投余”，理财投资也是保障

经常有人问，几十年后，考虑通胀，现在买很高的保额可能都不算什么了，这怎么办？

其实，保险不是万能的。在我们年轻时、财富不那么充足时，用好保险的保障杠杆；同时，将剩余的钱去理财投资，财富不断增长，才是“稳稳的幸福”。

换句话说，投资之前，也要记得做好保障。

当然，还有一件事我们不能忘，注意身体，健康才是最好的保障。

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