延迟退休！

11月3日，新华社授权发布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标的建议》中，正式提出要“实施渐进式延迟法定退休年龄”。

也就是说，各位“打工人”搬砖的年份可能要更长一些了。

其实，延迟退休这件事，已经传了挺多年了。

如果说之前是“雷声大雨点小”，那么今年就等于落下“实锤”了！

虽然很多人都不情愿延迟退休，但也没有办法，这是大势所趋。 因为养老金真的不够用了。 之前说过，我国目前的养老金政策是现收现付制。 也就是说，现在工作的人交钱，养活已经退休的老人。 但随着老龄化的加剧，交钱的人越来越少，领钱的人越来越多。

再加上人均寿命的提高（目前我国居民人均预期寿命已经达到了77.3岁）。 如果不实施延迟退休，那我们这一代，领到的养老金可能都不够基本生活的。 给大家看一个数据：

中国社科院2019年发布的《中国养老金精算报告2019-2050》指出，随着养老保险单位缴费比例和社保缴费基数的下调，未来几年养老金很难维持当前的上涨速度，最后到2035年将耗尽累计结余。

以日本为例。 因为老龄化严重，日本曾多次修订法规延迟退休年龄，增加老年人口就业。 今年2月，日本国会通过了《70岁就业法案》，规定自2021年4月开始，要努力确保70岁以下老年人口的就业。 坚持上班到70岁才能退休，而且退休金还不一定能保障生活，想想看是不是有点绝望？

所以，对日本很多老年人来讲，已经没有“退休”这个概念了。 七八十岁去开出租车挣养老钱，都是常有的事儿。

而日本正在经历的，未来我们迟早也会走一遍。 所以，如果我们不想经历这些日本老人正在经历的老年生活，能依靠的只有一双努力搬砖的手。

攒够养老钱

年轻时努力赚钱总是没错的。 但利率下行，通货膨胀的大环境下，我们怎么才能让自己赚到的钱保值增值呢？

年金险就是一个不错的选择。

它能在很长的时间里锁定一个稳定的收益率，又能在需要的时间里，定期派发现金流。

保证终身领取的年金险，还可以做到活多久，领多久。 非常适合我们用来做好养老规划。 那年金险应该怎么挑选呢？

一个最关键的指标就是：IRR（内部收益率）。 IRR，简单来说就是收益能承受货币贬值、通货膨胀的能力。 比如，内部收益率算出来的是4%，表示这个产品每年能承受货币最大贬值为4%。 所以，IRR越高，你的收益率就越高。 一般来说，IRR能达到3%，这款年金险的收益就比较合格了。

接下来，我们就以目前比较热销的一款年金险——金生有约为例，来详细看下，年金险是如何帮助我们做好养老规划的。

这款产品有4个亮点：

1、缴费期限和领取方式灵活

金生有约可以自定义未来我们想要领取的养老金，然后根据保额确定保费。 比如小王今年25岁，他想60岁退休后每个月领取3000块钱作为自己的养老金。 那交20年，小王每年需要缴纳的保费就是13389元。

总之，你想退休后每月领多少钱，都可以按照自己需求来进行规划。 另外，它的缴费期限也更灵活。 如果资金有限，一下子拿不出高额资金，可以选择更长的缴费期限。 目前市面上大部分养老年金最长只支持20年缴费。 而这款产品最长缴费期限是30年，缴费压力会更小一些。

2、收益高，保证领取20年

前面我们说了，选择年金险的一个重要指标就是IRR。 咱们以35岁的小王为例，他想在60岁后每月领取4800元作为自己的养老金，那么选择10年缴费，这款产品的IRR如下：

可以看到，这款产品到90岁的时候，IRR已经达到了3.72%。

并且，活得越久领得越多，收益率也就越高。 还不受利率下行和通货膨胀的影响，非常安全、稳定。 总之，光看收益率的话，这款产品的表现非常不错。 另外，这款产品还是保证领取20年。 如果领取期间身故，剩余未领取的养老金也会一次性给付给家人。

3、可以锁定加保机会

如果是在2021年1月31日前投保金生有约的朋友，会有一个加保特权。 保单前10年，领取养老金前，可以每年申请加保一次，最多能追加到和原始计划一样的金额。

比如说投保了这款产品，交30年，每年交2万，到了第3年，手头宽松了，就可以申请加保，加保的金额最多不超过2万。 这样未来退休后领取的养老金就会更多。 并且，加保的金额会锁定和之前一样的收益率。

要知道，随着利率下行，如果未来我们觉得现在的养老金可能不够用，想再补充一份养老金。 可能那时年金产品的收益率就赶不上现在了。 但有了这个特权，即便我们现在没多少钱，但依然有机会长期抓住一个比较高的收益。 就算市面上的年金险，预定利率从3.5%掉到3%、2.5%，我们依然能买到预定利率3.5%的金生有约。 等收入增长了，再加保，这样我们的养老金也会水涨船高。 对于打工人来说，非常友好。

4、可附加失能护理金 金生有约可以附加失能护理金。 什么是失能？ 简单来说，就是瘫痪在床不能自理、大小便失禁、24小时都需要别人照料…… 对每一个家庭来说，照顾一个失能患者，都意味着巨大的身心压力。 而失能保险金，就是用来支付失能患者护理费用的一项保障。 达到合同约定的失能状态，就可以按月领取护理金，最多给10年。

另外，失能护理还具有豁免功能。 如果发生失能状态，后续的养老金保费就不用交了。

到了约定的年龄，照样可以领取养老金。 总的来看，金生有约作为一款养老年金还是非常不错的，收益高，保证领取，活多久就能领多久。

并且，它还支持加保。 年轻时没钱可以少买点，等以后有钱了还能再加。 这样我们也能更合理地规划自己的养老金。 需要注意的是，只有在2021年1月31日前投保的朋友，才能享有这个特权哦~

总之，如果你想让自己赚到的钱保值增值，让自己能够实现提前退休，或者在退休后有个比较好的生活条件，那么这款产品非常值得考虑。

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