有些保险业务员在朋友圈营销时常说：重疾险“确诊即赔”！只要得了合同约定的重疾，保险公司就赔钱！

  那么，是不是只要得了合同上有的重疾就确诊即赔呢？

  并不是！这种说法非常不严谨，容易造成消费者误解。

  ▍一、重疾险规定的疾病范围

  虽然目前的很多重疾险产品，重疾的种类动不动就去到80种、100种，但实际只有行业规定的那25种才是最重要的。

  因为这25种疾病囊括了最常见、最高发的重大疾病，合计占理赔比例的95%以上。

  对于这25种疾病，无论哪家保险公司，他们的产品都是一个标准，理赔的条件也都是一个标准，没有例外。

  其他多出来的，就是各家保险公司自定义的病种了，可以理解为是保险公司用来包装产品的噱头，或是让你掏钱掏得更安心的一种手段。

  随着国内重疾险的迅速发展，目前也有轻症，中症的概念，将高发的重疾的一些早期症状列入了轻症或中症的疾病中。

  虽然没有规定哪些轻症是必保的，但保险条款里包含了的轻症，保险公司也需予以赔付。

  ▍二、重疾险的赔付标准

  这25种疾病在合同里共有3种理赔标准：

  1、确诊即赔（1种）

  只有恶性肿瘤也就是癌症才能确诊即赔，但不包括原位癌以及部分早期的恶性肿瘤，这些通常会在轻症中体现。

  “确诊”则是指在二级或以上公立医院（或保险公司指定的医院）就诊后，由医院开具诊断证明书，得出是否患有重大疾病的结论。

  2、实施了约定手术才能赔（5种）

  在重疾定义中，有部分病症定义里列出了治疗手段，只有被保险人经过指定的手术治疗才可以理赔。

  比如重大器官移植术或造血干细胞移植术，是要已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术才符合理赔条件。

  再比如冠状动脉搭桥术必须实施了开胸类的手术才可以获得理赔，其他非开胸的介入手术、腔镜手术都不在保障范围内。

  3、达到疾病约定状态才能赔付（19种）

  有的病症要看发病的结果，才能确认是否满足理赔条件。

  例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、瘫痪等，要求被保险人达到某种特定状态，通常是确诊一段时间后，如90天或180天，并且达到某种状态才能理赔。

  PS:重疾险理赔严格？NO，存在即是合理

  看到这里，大家可能会觉得重疾的理赔要求是不是太严格了。其实不是的，这些要求不过是按照疾病的严重程度，按是否不能承受来规定，是具有一定的科学性和专业性的。

  为什么要达到这个状态才赔？因为只有达到这种状态后患者才会面临失能，或是需要有人长期照顾，这才是符合重疾险的意义。比如脑中风，很多轻微的症状是可以治好的，这时如果确诊就赔付你50万，那整个市场就乱套了。

  所以，从某种角度来说，这样的规定也有一定的道理的，毕竟保险不是用来挣钱的。

  保险行业协会既然如此要求，其目的也绝不是为了坑消费者，不过是为了维护这个行业的良性循环而已。

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