很多朋友认为，在购买保险之前，最好先做个体检，省得健康告知的时候出差错。

  这样的想法对吗？

  先上结论：不建议在投保前进行体检。

  为什么呢？今天，我们就来认真聊一聊这个话题。

  ▍一为什么投保需要告知健康状况？

  之所以会有“投保前先体检”的错误想法，是因为对“健康告知”的理解不充分。

  保险的意义在于转移未来可能存在的风险，如果有人出现了已知风险，再向保险公司投保以求获赔，那对健康的被保险人来说是极度不公平的。因此，保险公司需要通过健康告知评估被保人的健康风险。

  目前中国内地健康险的核保，采用的是有限告知的方式，只要求投保人如实回答保险单证上的有关问题。

  因此，我们投保时应遵循“有问必答、如实回答、不问不答”的原则，明确回答健康告知问卷上的问题即可。而对于健康告知问题没有涉及到的，以及没有病历或者体检记录等明确诊断病史的，即便你身体某处“可能”有问题，也都无须告知。

  体检会留下切实的医疗记录，如果你在投保前体检时检出健康异常，就有可能影响承保结果，徒增风险。所以，除非保险公司核保时要求体检，否则完全没有必要主动在“投保前”这一特定历史时刻留下你的异常健康记录，你大可以买完保险再去体检。

  ▍二什么情况下保险公司会让你体检？

  那么，什么情况下保险公司会让你体检呢？大致有以下四种情况：

  1.超限度

  年龄、保额超过保险公司规定的限度，就需要进行体检。年纪大，疾病风险就随之增大；超额投保，需要排除骗保风险。对上述两者进行体检，是保险公司的风控手段之一。

  2.有病史

  投保单的 “健康告知”选项包括了对过往病史的调查。如果以前患过病，保险公司就会调取病例或让你体检，来核查你的身体情况。

  3.有需要

  当核保人员认为你需要体检的时候，你就该去体检。比如明显超重或烟瘾过大，即便没有病史，但从保险医学的角度出发，你未来患病可能性比较高，自然就需要体检证实。

  4.抽查

  以上三种情况之外，每个公司会随机抽取一部分客户进行体检，这也是保险公司的一种风控手段。

  ▍三检出健康异常，对核保有什么影响？

  如果你被保险公司要求体检并检出健康异常，或者你在投保前主动体检并检出健康异常，则保险公司会根据你的具体情况，核定以下三种结果：

  1.加费承保：即多缴保费，进行正常承保；

  2.除外责任：对某些特定的疾病不予承保，而其他疾病正常承保；

  3.延期承保：延迟至被保险人经复查恢复健康后，再进行承保；

  4.拒保：即不承保。

  说到底，保险公司让你体检，就是想要通过你当前的身体状况推断你未来的健康、生命风险，要是风险太大，加费或拒保也是理所应当。

  无论如何，请重视起体检数据里的任何异常状况。

  如果被保险公司拒保，也不必灰心。许多在核保医学看来风险较高的健康异常，在临床上并非大问题，自己调养好身体，往后投保时附上你最新的相关体检报告，证明自己的身体状况健康，基本还是可以争取到更宽松的承保条件的。