最近，有小伙伴留言说，买的意外险，出险后明明是在北京某公立医院就医，结果却被拒赔了。

  一问才知道，原来这位朋友投保的产品，恰好除外了其就诊医院。

  事实上，除了平谷区，北京怀柔县及密云区、天津静海区等医院都是部分保险公司“封杀”的对象。

  那么，保险公司为什么要限制这些地区？

  很简单，因为涉嫌骗保，这些医院集体上了保险公司的黑名单。

  到底是怎样的骗保事件，才引发保险公司的集体抵制？

  就拿北京的这些医院来说，由于地处郊区，床位不是特别紧张。为了获得商业保险的住院津贴，很多患者明明康复了，或者没什么大病，也要求住院，每天白赚住院津贴，实现“躺赢”的人生。

  医院也与患者暗中勾结，反正床位空着也是空着，赚个床位费，增加营收。这样里应外合，群体性骗保事件就堂而皇之地运作起来。

  有些人达不到1800元的门诊实时报销起付线（职工退休后降为1300元），便打起一家人共用一张社保卡的主意。事实上，这种骗取社会保险金的行为，是违法的。

  除了这类特别注明的地区，保险产品对医院最常见的限定还是：二级及以上公立医院。

  ▍一、保险公司为什么要限定医院？

  1）防止恶意骗保

  类似北京平谷区骗保的事件，给保险公司造成了巨大损失。为了杜绝此类现象，保险公司不得不对某些地区做限制。

  2）医院更正规

  保险公司约定的医院多是比较正规的大型机构，医疗水平高、更有保证，对病人来说也更有保障。

  3）确保医疗费用合理

  部分私立、民营医院存在乱收费、高收费等牟取暴利的情况，如果不限定医院，容易增加保险公司给付保险金的风险，不利于保司的正常运行。

  ▍二、都是医院，有什么不同？

  按医院性质划分，可分为公立和私立医院。

  公立医院，又称为国立医院，由政府设立，解决人民基本医疗需求；

  私立医院，又称民营医院，非政府公办，以盈利为主要目的；也有少数为非营利机构，享受政府补贴。

  按医院等级又可分为一级、二级、三级，数字越大级别越高。各等级又可分为甲、乙、丙三级，且三级还增设了特等。

  因此，医院共分三级十等，最高等级为三级特等，其次为三级甲等。

  ▍三、不同险种对医院有什么要求？

  大多保险对医院的要求基本相同，多为二级及以上公立医院。但各险种的具体要求还是有些差别：

  1、意外险

  一般涉及医院的有意外医疗、意外身故/伤残责任。

  意外医疗，通常限制为二级及以上公立医院，部分意外险还会除外北京平谷区、山东省金乡县、河北承德市兴隆县等骗保高发地区的所有医院。

  至于意外身故和残疾，各保险公司的要求不同，有的需要二级及以上医院或保险公司认可的医疗机构出具的相关证明，有的仅要求国家认定的医疗机构。

  2、医疗险

  医疗险本就是解决就医费用报销的问题，为了确保医疗费用的合理使用，对医院做出限制也就不难理解了。

  医疗险通常都约定了“二级及以上的公立医院”，仅有少数产品不限制公、私立医院，比如乐享一生，只需在二级及以上医院即可。

  3、重疾险

  重疾多要求为二级及以上公立医院，也有些产品不限公立医院，具体以条款为主，比如健康保2.0：

  如果投保含身故责任的重疾险，死亡证明与意外险的类似。

  4、寿险

  寿险主要保障身故或全残责任，其鉴定与意外险身故/全残责任类似。以大麦定寿为例，申领身故保险金，需要国家认定的医疗机构等出具死亡证明；

  如果是全残保险金，则需二级及以上医院或保险公司认可的医疗机构。

  ▍最后

  也许有些朋友会问，要是紧急住院，没到保险公司规定的医院，是不是就不赔了？

  现实中，对于一些突发、情况，无法到指定医院就医的，保险公司仍需赔付。发生意外事件，紧急救治最重要，选择就近地点就医也是可以理解的，只需提供急诊证明或能证明存在紧急情况须立即就医即可。

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