相互宝能替代保险吗？

近几个月，加入相互宝的朋友发现，相互宝的分摊金额又涨了。

起初，相互宝只用分摊几分钱，甚至不用钱。上一期互助，相互宝的金额已经上涨到了2.96，而且据相互宝公示，下一期预计人均分摊3.01元，分摊费涨了近100倍。

如今加入相互宝的人数已超过9000万，比上个月增长了将近1000万人。

但问题是，加入相互宝的人越多，分摊的金额反而更高了。

▍一、相互宝的分摊金额为何上涨？

1、理赔人数变多

根据大数法则，基数越大，其重疾发生率越趋于稳定。相互宝加入的人越多，理赔人数也变得更多。受助成员从1月的2人，涨到10月的1718人，分摊的金额自然也在增加。

2、很多人过了等待期

相互宝有个90天的等待期。年初加入相互宝的成员，现在都已过了等待期，符合救助规则，所以受助成员才暴涨，大家要分摊的金额也在增加。

3、积压案件多，且理赔时间长

10月第一期公示，救助的1718人中，不少是6、7月就有了医院报告。但相互宝的调查需要面访成员本人，走访实地医院，核查就医记录和商业保险理赔情况等，加上受助成员从符合救助规则到报案，提交相关资料，再到配合调查结束，都要耗费大量时间。

几个月前积压的案件刚处理完，新案件又接踵而至。随着相互宝调查和运营服务能力的提升，案件处理速度加快，于是公示人数不断增加，分摊金额疯狂上涨。

总的来说，前期分摊金额少，主要还是因为理赔人数不多、大部分人没过等待期、以及理赔调查未结束。

▍二、相互宝值得加入吗？哪些人适合加入？

相互宝的优势还是很明显的，具体来说有以下几点：

1、先保障后交费

相互宝分两个版本：普通版和老年版。

普通版，保障癌症在内的100种重疾，互助金40周岁以下30万，40-59周岁10万。

老年版，只保障癌症，60-70周岁的老人，互助金10万。

加入计划不用掏钱，但互助过程中，只要有人患病需要赔付，参加的人就一起分摊费用，每月14日、28日各分摊一次。自己患病的话，可以一次性领取互助金。

而一般的保险产品，是通过精算进行风险定价和费率厘定。保险公司通常先收取保费，建立基金池，投保人出险后，再从中提取费用进行赔付。

简言之，保险是先交钱，再保障；相互保反着来，先保障，出了事再分摊。

2、分摊费用低

相互宝承诺，首年分摊金额封顶不超过188元，超过的部分他们承担。

对于25岁以上的人群来说，这个数字还是比较有优势的。

3、健康告知宽松

相互宝对结节非常友好，对于1-3级甲状腺结节、乳腺结节，只要一年内的检查报告，没有列出的异常项，都可以加入。

乙肝病毒携带、小、三阳和表面抗体阳性，也有可能加入相互宝了。

另外，只要满足健告，即便理赔过，或被保险公司加费、延期、除外、拒保过，都可以加入相互宝。

对比保险，“相互宝”互助计划没有核保的机会，但也因为是互助，不存在除外责任。

比如，有人乳腺结节3级且不存在形态不规则、边界不清晰等异常，加入相互宝，等待期后确诊乳腺癌，也可以赔付。

4、可以随时退出

加入后如果觉得分摊费用过高，只要在下期公示日（每月7日、21日）前退出即可，退出没有任何费用，但已分摊的费用不退回。

就目前而言，相互宝还是比较适合：①25岁以上的；②身体有小异常，买不了保险的，但符合健告的；③已有保险，想要增加保额的人群加入。

那是不是加入了相互宝，就能代替保险了呢？

▍三、相互宝能代替保险吗？

当然不行。相互宝只能起到锦上添花的作用，作为社保和商业保险外的一个补充。

相互宝原名“相互保”，本由阿里旗下的信美相互保险承保，由于宣传过程存在误导，产品在监管部门的备案和实际销售的费率、形式不符，遭到叫停，因此改名为“相互宝”。

虽然名字只有一字之差，但整个产品性质都改变了，从一款团体重疾险，变成了一个互助计划。

作为一个互助计划，相互宝有很大的不确定性。互助计划是一种赠与行为，它无法承诺给你一个确定的风险保障。

此外，互助计划的内容也是可以更改的，包括申请互助金的条件、可互助金的金额。比如之前做的调整，把特定的甲状腺癌，和早期的前列腺癌，划分到了轻度重症，仅给予5万互助金。

甚至就连互助计划能存续多久，什么时候会结束，都没有一个明确的答案。

把这种不确定的产品当做唯一的保障，一旦它停掉，保障落空，这时才想起买保险，很可能会因为身体原因，买不到什么合适的产品了。

在10月的第1期互助公示里，已经出现了25名0到12岁的低龄患者。这也是相互宝给我们的启示：年轻并没有豁免权，其提心吊胆地坐等风险降临，不如给自己一份确定的保障。