人身保险包含四大险种，寿险、意外险、重疾险、医疗险。

01寿险

寿险，以人的生死为保险对象，生死两全的寿险又被称为万能险，是人身保险中最受欢迎的一个品种。

如果被保人在保险期内死亡，那么受益人获得赔付金，如果被保人在保险期满仍生存。那么被保人获得一笔保险金，所以买两全险，一定会获得赔付金，这是生死两全险最大的优势。

两全保险实质上可视为一种强制储蓄，投保人按期缴纳保费，等到一定阶段或者时间可以取出这笔钱。因此，很多颇有资产的人会将两全保险作为一种养老或者是传递财富的手段。

任何事情都是有利有弊，两全险当然也不是想象中那么完美，有着一定的缺点。

保障责任单一

两全保险的保障内容比较单一，一般只有生存和死亡责任，一旦被保人出现健康危机，巨额的医疗费用是无法得到弥补的。

保费高

由于两全保险同时保障生存和死亡，而且保障期限很长，因此其保费水平较高。比起同样也保障死亡的定期寿险来说，保费起码高出几倍。

保值功能差

两全保险本质上是储蓄保险，其价值可能在通货膨胀的影响下越来越小，几十年后的价值远不及如今的价值。

简单来说，两全保险更适合那些拥有稳定收入的，又是家庭经济支柱的人士。一方面，两全保险为这类人群在发展阶段提供相应的寿险保障，让其安心打拼；另一方面，两全保险的储蓄功能也能帮其解决后顾之忧，安排未来的养老和财富继承。

02意外险

以被保人因意外伤害造成死亡、残废为赔付条件，骗保现象多发生在意外险中，因此对“意外”一词的概念有着严格的定义。

意外险只赔因【意外原因】导致的身故或伤残或意外门诊、住院。想要获得意外险理赔，造成意外事故的原因，必须是外来的、非本意的、突发的、非疾病的事件。

比如：摔倒、溺水、交通事故、中毒、烧伤、烫伤等意外事故，属于意外险的保障责任。

因为疾病导致的身体受伤，不在意外险的责任之内，这一点一定要明确。例如，以下几点，就容易被误认为是意外险的责任：妊娠意外、个体食物中毒、因病摔倒死亡、过劳猝死、中暑、高原反应。

这些情况都是因为疾病带来的身体损伤或者死亡，所以不属于意外险的责任。

如果希望保障得更全面，应该配置其他保险；比如过劳猝死，就属于定寿险的保障范围，如果没有配置定寿险，仅有一份意外险，发生猝死，是无法赔付的。

03重疾险

即只要被保人确诊患有保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用，都可获得定额补偿。

重疾险对健康的保障性较高，确诊即理赔，同样有着一些缺点。

保费高

一般50万保额保30年或终身的重疾险产品一年都要五千以上，费用相对较高。并且被保人年龄越大，保费越高，超过55岁的人买重疾险保费基本和保额相当了。

健康要求高

重疾险对被保人的健康要求很高，常见的高血压、脂肪肝等疾病都买不了一些重疾险产品。

04医疗险

报销因住院产生的医疗费用，由于社会医保的报销比例和范围十分有限，自己仍然要承担一大笔自费费用，商业医疗险即可报销这部分医保以外的费用。

并且，医疗险相对于重疾险，要便宜很多，大部分产品是一年三、五百块钱，保障额高达300万，癌症600万，完全能覆盖住院治疗的费用。

同样，医疗险有着一些缺陷。

停售风险

医疗险只有一年的保险期间，虽然保费便宜，但是一年以内如果没有赔付，保费不退，第二年必须重新投保，所以购买的医疗险产品一旦停售，之前所投的保费只能打水漂。

免赔额

一般是一万块，即社保报销后自费部分如果在一万块以下，医疗险是不予报销的，如果在一万块以上，医疗险也只报销一万块以上的那部分费用。

报销机制，医疗险同社保一样，是先自费住院，而后拿住院凭证去报销，所以自己需要先承担住院治疗的费用，最终的报销额度也不会超过自己先垫付的住院费用，而因为住院造成的误工费、护理费等损失无法弥补。