前两天一个客户跑来求助，说是买重疾险遇到了点麻烦。
大概情况是，两次去医院检测的空腹血糖均在6.5-6.9之间，属于耐糖量异常，留下了就诊记录，担心通不过健康告知。
最后，我给了他一些建议，帮他顺利通过核保，买到了合适的产品。

健康告知与核保的由来
保险的本质是一种风险对赌。保险公司押的是大概率，我们则是“以小博大”。原则上，你的身体健康，才有资格和保险公司进行等价交易。r/>
但是保险公司处于信息弱势的地位，出于风险控制，会要求被保人进行健康告知。
健康告知是保险公司对客群的初筛，“毫无嫌疑”的标准体可以直接过关。
当然，没通过的选手，也有“补考”机会。
一种病症涉及健告，就说明存在影响未来发病率的可能性，但即便是同种疾病，不同程度的病情对实际发病率的影响也会天差地别。
保险公司如果不问缘由地“一刀切”，将成千上万的人拒之门外，损失将难以估计。
而核保就是为了对没通过“初筛”的人群进行风险评估，以便做出更精细的划分。

可投保人群大致分为两类：标准体；加费承保或除外承保的次标准体。对两者区别对待，是为了维持费率的公平性。
不可投保人群分延期承保和拒保。拒保说明保险公司认为赔本的概率高，宁可不赚你的保费也不跟你“赌”。
保险公司有哪些核保方式？
保险公司最传统的核保方式是人工核保，细分为线下核保和邮件核保。

线下核保，就是向保险公司详细说明自己的健康问题，同时附上相关的体检报告单，等待审核。如资料不全，可能被要求进一步体检。
邮件核保的要求差不多，将相关资料发至指定邮箱，等待核保结果即可。
由于走核保流程的人数众多，保险公司需耗费极大的人力成本……
于是有了后来的智能核保。
作为一种新兴的核保手段，智能核保的优势非常明显：
时效快，可实时获取核保结论；

无痕核保，即使被拒保，也不影响后续购买保险。
具体怎么操作？拿芯爱举个例子。
在投保页面填完信息后点击“确认投保”，跳转到健康告知。如不满足，点击“否”，即可进入智能核保。

接下来是“疾病分类”的导向，根据自己的情况选择相应疾病，进入问答页面。

智核系统的操作非常方便，是一种交互式的问答模式，而且无须进行主观描述。
以甲状腺结节为例。芯爱的智核页面中，按顺序回答问题，在选了“1级、2级”之后，会自动跳出“可以投保”的页面。

整个流程不到两分钟，十分便捷。
不过，智能核保系统毕竟只是“机器”，灵活性、精准度都不如人工核保，为防漏网之鱼，规则制定上会相对严格：宁可错杀，不能放过。
而进行人工核保的核保专员大都有医学背景，可以更灵活地对个体进行风险评估，判断更为精准。
因此，通不过智能核保却通过了人工核保的案例也不乏多见。
如何争取更有利的核保结论？
由于人工核保需要提供姓名、身份证号等个人信息，核保结论可能影响后期购买其他产品。身体有点小毛病的朋友，首选智能核保。
每家公司都有自己的核保标准，在一家公司被除外或加费承保，在另一家有可能以标体承保，甚至同一家公司的不同产品，也可能产生不同的核保结论。
比如，对1-2级的甲状腺、乳腺结节，重疾险通常除外承保，但也有产品能标体承保，像前面提到的芯爱。
所以，同时投多款产品，可以争取到更好的核保结论。
一般而言，核保结论从优到劣依次是：
标体承保>加费承保=除外承保>延期承保>拒保
标体承保最理想的核保结果。加费承保和除外承保的优劣需结合个人情况具体分析。
加费的幅度通常在20%-50%，虽然多交了保费，保障还是完整的；除外承保的费率与标体无异，但是对相关既往症引起的疾病做了责任免除。
具体怎么选？以乙肝小、三阳为例，假设目前有两款同性价比产品，一款可加费承保，另一款除外承保。
被保人如有定期体检习惯，自觉癌变概率低，可选除外承保；如果担心将来罹患肝癌，或者经济比较宽裕，选择加费承保更合适。
当然，如果多款产品的智能核保都通不过，就只能启用最后一道防线，走人工核保了……
人工核保属于“最终审判”，如果还是被拒，基本就和这款产品无缘了（后期健康状况改善仍有承保机会）。

一些朋友会有这样的困惑：有时候医生都说自己的问题关系不大，为什么还会被保险公司拒之门外？

因为核保医学和临床医学的出发点不同。核保医学是为了评估被保人的健康状况对未来发病率的影响，关注的是长期风险。
而医生在意的是疾病对患者当前的影响，关注的是短期的状况。像是甲状腺、乳腺结节，又不可能几天就癌变，医生自然会说没什么关系了。
最后提醒一句，有些问题即使医生说没关系，只要涉及到健康告知，就要如实说明。