不分组多次赔付重疾险哪款好？来看看这5款产品对比分析

不知道大家有没有注意到一点，绝大多数保险即使出险了，在我们获得赔付之后，我们还可以选择续保，或者投一份新的，更好的产品，独独重疾险没有这项权利。
也正是因此，各家保险公司才会纷纷推出终身保期的多次赔付重疾险产品，让它不再是一生只能赔付一次的保险。
但是多次赔付的重疾险，一般都会对疾病进行分组赔付，很大程度上降低了赔付概率，好在保险公司也在不断的推陈出新，不分组多次赔付的产品应运而生，让“多次赔付”不再是一个虚空的功能。
老师今天为大家带来了5款多次赔付不分组的重疾险产品对比，让我们看看，哪款产品才是性价比之王。

什么是多次赔付重疾险？
在正式测评之前，我们先来了解一下，多次赔付重疾险的基础知识。
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多次赔付重疾险适合哪些人群？
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第一类人群：经济条件宽裕
多次赔付重疾险的保费较高，但由于单次赔付重疾险一生只能出险一次，多次赔付能享受更多保障。对不在乎保费高低，经济实力较强的人群而言，多些保障就少些风险。
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第二类人群：家族病史坎坷

家族病史中罹患重疾病症种类比较多的人群，投保多次赔付型重疾险非常适合。绝大多数健康告知并没有要求告知家庭病史，且保险公司并没有查看投保人家族病历病史的权利，因此这类人群投保多次赔付重疾险，性价比极高。
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如何挑选多次赔付重疾险？
挑选的标准如下，从左到右，保障依次递减。r/>
重疾分组：不分组＞癌症单独分组＞6大重疾均匀分组＞6大重疾不均匀分组r/>
赔付间隔期：没有间隔期>180天间隔期>365天间隔期>3年/5年间隔期r/>
轻症/中症保障：轻症不分组>轻症分组r/>
保费豁免：投保人豁免>被保人豁免-轻症/中症/重疾/全残/身故豁免
我们首先要明确，多次赔付重疾险承担的就是万中无一的低概率高危风险。疾病分组将会大大降低多次赔付的可能性，因此分组越是粗糙的产品，保费越是低廉，这个论证很好说明。
我们从另一个角度来看待多次赔付重疾险，假设某款多次赔付重疾险设置了100个分组，每一种病单独一组，那么它不就是多次赔付的不分组产品了吗？
因此，在多次赔付产品中，分组越多，单组分配到的疾病越少，多次赔付概率就越高，不分组的重疾险自然就成了保障性最好的重疾险产品。
在此基础上，保险公司还会再添加许多“个性化”的增值特色功能，例如：投保人豁免，保额递增，特定疾病额外保额等等。
通过这些增值功能，拓展了保险产品的适用人群，使得重疾险们各有特色。如何挑选适合自己的重疾险，也就成为了投保人们的一大难关。
在了解完基础知识之后，接下来就让我们正式进入重疾险产品的对比测评，帮助大家挑选合适的保险产品。r/>
五款重疾险产品横向测评

追求性价比：

首选：多惠保，也就是康惠保多倍版。在基础保障完善的情况下多惠保做到了超低的保费价格，当之无愧的性价比之王。
次选：长生福优加，在保障全面的情况下，做到了更短的等待期，更宽松的投保年龄限制，以及相对较低的保费价格，美中不足的是中症和轻症均有间隔期限制。

追求保障性：

康健一生也就是新多倍保的保障性非常强。基础保障全面的同时，将部分高发轻症划入了中症范围，加大了赔付力度，同时对9项特定少儿重疾设立了100%的额外赔付，保费价格也是最贵的。
保障内容细节点评

我们先来说说基础的轻症保障吧。

虽然国家对25项高发重疾作出了明确规定，但轻症和中症这一块内容的定义还比较模糊。

老师给大家测评的这5个重疾险中，只有长城人寿的吉康人生缺失了两项轻症责任，分别是轻微脑中风和冠状动脉介入手术。
也不知长城人寿是怎么想的，在原本应该是轻微脑中风的地方，放上了轻微脑中风后遗症，这可完完全全是两种病症，完全不能混为一谈。
因此，在轻症保障这一块内容，吉康人生不过关。保费价格最高的康健一生刚好反了一下，把部分轻症归入了中症范畴，变相加大了高发轻症的赔付力度，是一个小小的加分项。

中症保障方面，由于缺少一个相对权威的标准，不好评价覆盖病种的优劣。

不过前海人寿的康悦人生，由于没有中症保障，在这一块自然也就丧失了竞争力。其余的4大重疾险在中症保障方面则不相上下。

至于重疾保障，老师已经说过很多次，覆盖了25种高发重疾之后的重疾险，无需在赔付范围上纠结，2次的赔付次数也完全够用。
唯一能体现出差距的间隔期，大家都选择了365天，所以这一块也难分高下，只能回到产品的其他内容来做比较。

先来说说缴费压力。

五款产品中，只有多惠保和吉康人生能够选择30年缴费期。拉长缴费期有利无害，不但减少了单年的缴费压力，同时提高缴费期内出险的概率，提高保费豁免的性价比。

再来看看除去基础内容的其他保障。

吉康人生虽然针对心梗和脑中风设立了二次给付，但是条件却很苛刻。
前两次罹患的重疾都必须是急性心肌梗塞，或脑中风后遗症
两次的确诊时间必须间隔 5 年或以上
第 2 次脑中风后遗症，必须是新一次的中风
因此，这一项保障的实用价值并不高。
相比之下，多惠保附赠的重疾医疗服务，以及康健一生的9项少儿重疾保障，实用性则强的多。
因此，结合保费价格综合判断，多惠保是当之无愧的性价比之王。

以上就是五款多次赔付重疾险的详细分析，大家应该都清楚它们各自的性价比了。
但是很明显，多次赔付的重疾险，价格普遍要高于单次赔付产品，部分性价比较高的单次赔付产品，比如康惠保旗舰版和芯爱重疾，保费价格甚至只有多次赔付重疾险的一半。
因此大家也没必要强求多次赔付的保险产品，在预算有限的情况下，选择一款保障性完善的单次赔付重疾，已经足够抵御疾病风险了。
在产品的基础内容完善，保险公司的偿付能力充足的情况下，保险产品的选择基本就成了“保费/保额”最低线的选择。
如果多次赔付和高保额只能二选其一的话，“买保险就是买保额”，请大家牢记这句话，毕竟一旦出险了，重疾险赔偿金不仅可以用于住院治疗，还可以覆盖家庭日常的经济开销。同样的预算，多次赔付产品可以买30万保额，单次赔付产品则可以买50万保额，高保额能发挥的作用肯定是更大的，没必要为了小概率的多次赔付牺牲更高的保额。
所以即使不分组多次赔付的产品很好，我们也要结合投保预算综合考虑，把预算合理分配在家庭成员和险种搭配上，切勿过分追求赔付次数。

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