做保险科普久了，看的产品得有成百上千种了。尤其这两年，隔三差五就有新产品“颠覆XXX”的宣传，也有点审美疲劳。

但能有大亮点的产品，确实也不多。

我也时常会想，比起便宜几十、几百块的价格战，要做到“更好的保障”，还应该有更新的探索。

你还别说，最近腾讯微保上了个新产品：1元药神保，倒是有点意思。

除了抗癌特药的财务保障，还往服务上延伸，开始涉及如何更及时地获得先进抗癌特药的问题。

这个名字，你肯定联想到了去年大热的电影——《我不是药神》。

传统观念中，癌症是“不治之症”，花费大不说，还特别痛苦、治愈率低。

不过，这两年抗癌领域的医疗，其实有不少新的突破。

就说《药神》里，治疗慢粒白血病的药——格列卫，只要病人坚持服用，还是能够大概率延续病人的生命的，并且是“体面地生活”。

而这种抗癌特药是治疗癌症的新趋势，也算是一种新的治疗方式。

我觉得这两年，大家的担心也在变化。

从单纯的恐惧死亡，变成了：

• 有药没钱治；
• 有钱没药治。
  

作为一个以“癌症用药”为精准切入口的保险，我也是非常在意，这个产品到底怎么解决这两大问题。

咱们一个个看。

先说说保障范围、保额和赔付方式，这些和钱息息相关的部分。

这里先多科普一下，很多人觉得有医保，差不多够了。那医保可以完全覆盖癌症的保障吗？

简单来说，社保中的医保，还是有不少限制的。

社保的用药费用报销，有一定比例限制；而癌症特药的价格高昂，即使报销后，患者家庭仍然要承担很高的购药费用。

另外，还有一些癌症特药并没有被纳入社保，还是要患者自己付钱。

而且社保也不会报销院外买药，但是很多的癌症治疗药品有时医院一下子也买不到，必须在院外进行购买，又是一笔费用。

所以，针对这个问题，药神保的保障是这样的：0免赔，最高100%报销目录内的癌症特药花费，是一个报销性质的医疗险。

有两个版本，基础版更便宜，不过只保障社保外；而升级版也不贵，但可以报销所有国内已上市抗癌特药，不限社保。

我特意找专业的医学和药理方面的朋友咨询了一下，目录里的都是现在比较先进的抗癌手段（靶向治疗和免疫疗法）所需要用到的主流药，是比较实在的保障，还是挺有良心的。

另外，除了传统的保额，药神保的另一个服务承诺，是个新亮点。

去年我有个同学，在朋友圈求助，说是希望能有人看看是不是有办法，帮忙弄到一种癌症特药，钱不是问题。

所以，前面说了，有钱没药治，其实也是个大风险。

药神保背后，不仅仅是有泰康这样的保险公司，还有一家合作方是隶属于上海医药集团镁信健康。

根据法规规定，目前国内的抗癌特药，只能在医院或DTP（Direct to Patient）药房购买，根据处方销售，没有其他渠道。

而这家镁信健康，我特意查了一下，和国内大部分的DTP药房正式签约并系统打通，国内200多个城市都有覆盖，和700多家药房打通了。

也就是说，除了从医院配药报销，你还可以考虑从这个渠道买药，而且可以直接走这个保险支付，不用先付钱再报销。

从下单到送药上门，同城的话最快1天之内就到手上了。

不过也不能光看这个保险的亮点。细看合同，我也为你研究了一些，你估计挺关心的问题。

Q1.有了医疗险、重疾险，还有必要买这个吗？

A：首先，四大健康险种还是最基本的保障，要优先配齐：重疾险、寿险、意外险和医疗险。

重疾险通常是确诊后直接赔付固定保额，与治病花费无关，跟“药神保”可以同时赔付，没有影响。

而医疗险是报销性质的，与“药神保”一样，花多少报销多少，总赔付不会超过总花费。它们的区别在于保障的范围不同。

药神保更专，百万医疗险更广。不过一部分百万医疗险没法解决“有钱没药治”的问题。

Q2.身体有小毛小病，能买吗？

A:“药神保”的健康告知只有一条，与之前微保的“全民保”一样，非常宽松，乙肝大、小】三阳、糖尿病、高血压都可以投保。

这点上，还是很感谢微保这样的大平台，能让更多人可以低门槛地享受到保障。

Q3.今年买了，未来会无法续保吗？

A: 它的续保条件还算宽松，不需要再次审核，续保也没有等待期。

不过有一点要注意：药神保一旦理赔过可就不能再续保了。不过虽然不能续保，但是保障责任依然可以持续2~3年。

比如5月1日投保，10个月后确诊癌症。虽然明年不能再续保，但是用药保障可以一直持续到2022/2023年。

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