投保前，要主动体检吗？

先说答案，除非某款产品明确要求你在投保前进行体检，否则老师不建议大家，特意为了投保而去体检。

为什么呢？

这和保险产品的健康告知要求有关。

大陆的保险产品，健康告知有2个特点：

一是都属于"询问告知"。

简单理解，就是它问什么，你回答什么，如果没问到，不用特意去做额外的检查或者披露。

比如一款产品问你2年内是否住院，那你5年前住院了就不算，可以直接答否。
但如果它问你过去是否曾经住院？哪怕你是5年前住过2天院，就要回答有，讲清楚住院的原因和情况。

二是根据已知的情况作答即可。

你只要根据自己已知的过往身体状况和就医记录如实回答，就可以了。

如果你本来身体健康，完全可以通过健康告知，但是因为做了个体检，查出了一些无伤大雅的小毛病，反而触碰了健康告知，就有点弄巧成拙啦。

老师就碰到过这类案例：

投保人身体一直很健康，也没有什么要紧的就医记录。
但是因为在投保前，刚跟着单位的安排做了体检，发现了甲状腺结节，原本能正常投保的重疾险，最后只能除外甲状腺相关疾病投保了。

所以，在投保前，如果没有特别的需求，最好不要体检。

最好等你买的保险产品过了等待期以后，再去体检。这样也避免等待期内出现问题，引起理赔纠纷。

这3种情况，需要体检

虽然建议大家投保前最好不体检，但也有一些特殊情况，是需要我们去做体检或是专项检查的：

1）保险公司有明确要求

虽然目前很多网销产品都可以免体检投保，但仍然有不少产品，是要求投保人做线下、体检的。

比如前几年很流行的一款健康超优体保险产品，为了确保投保人的超优健康资质，会派专人上门进行专项身体检查。

此外，如果你投保的额度较高，保险公司也可能会派专人陪同身体检查等、甚至核实你的收入等等。

2）投保时已经有被问到的健康问题，需要进一步明确性质或程度

如果你在回答健康问卷时，发现自己可能存在被问到的疾病，但没法具体判断是否影响投保时，往往需要做进一步的检查来明确。

只不过在确认时，我们不一定要做全面体检，可以只针对不确定的情况，做专项检查。

比如曾经有朋友在投保时被问到，是否被诊断有不明确性质的结节，肿块等；

她回想起自己曾经被诊断过乳腺结节，但因为报告时间已经太长，而且当时没有明确的分级诊断，没办法进一步判断是否能投保。

这个时候，就需要她去做一个最新的乳腺检查，来确定自己能不能通过智能核保，或者是将较新的报告，提交给核保老师，进行人工审核。

3）当需要及时进行身体检查时

如果你觉得身体不适，有必要做个及时的检查，也别特意为了买保险而熬着，反而耽误了病情。

归根到底，我们的身体健康还是要排在第一位的。

体检记录，保险公司能查到吗？

说完了该不该体检，很多朋友也很关心：

我的体检记录，保险公司都能查到吗？除了体检记录，公司还会调查什么？

一般来说，理赔的时候，保险公司是有权从多个渠道，去获取你的医疗记录的。

比如你的医保卡就医、买药记录，门诊或住院的治疗记录，包括你的体检记录等等。

但在实际操作中，因为调查都是有成本的，所以保险公司是否选择进行调查，以及会去多大程度挖掘你的医疗记录，的确有一些不确定性。

另一方面，因为不同医疗机构的记录保存水平和联网程度不同，体检机构也参差不齐，这些因素都可能会影响保险公司的调查准确性。

但是，随着互联网和技术的发展，我们的各项数据被记录和连通的程度会越来越高，保险公司的风控系统也越来越强大，这一点是毋庸置疑的。

甚至现在有朋友在投保时，事前就会因为一些多维度的数据记录而被保险公司的风控系统拦截，这一点，老师也是深有体会。

所以，从我们的个人利益而言，老师还是建议大家一定要注意根据已知的情况做好如实告知，千万不要存有侥幸心理，反而害了自己。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。