人活到一定的年龄，对风险的理解就会越来越深刻，不为什么，只是因为活得久了，见得就多了。

       最近就有同学问我：“一个好朋友的爸爸，十几年前得过肝癌，后来治好了，最近又因为脑中风留下了严重的后遗症，太难了！我现在是两个孩子的妈妈，一辈子那么长，如果我有一天得了重疾，虽然买了重疾险可以赔，但是以后就不能再买保险了，万一将来再患上重疾怎么办？”

      保险产品没有最好的，符合自己的保障需求且同类产品中性价比最优的对自己来说就是最好的。如果你也有这样的担心，不妨考虑重疾多次赔付的产品。

      一、多次赔付重疾险，选这款！

      我很少建议大家购买多次赔付型重疾险的，重疾种类分组，提高了多次赔付的门槛，而且保费比单次赔付型重疾险贵了很多。

      不过，最近上市的一款多次赔付型重疾险——守卫者3号，把重疾多次赔付的价格拉到与重疾单次赔付的同一水平线。艾保给守卫者3号的称谓是“单次赔付的价格享多次赔付的保障”。

       一般来说，不同的重疾险产品侧重点不同，各有优势。比如：有的产品前15年出险赔150%，有的产品专注于少儿保障，少儿特定疾病额外增加赔付额度等。而守卫者3号把众多优势集于一身。

       ●重疾不分组赔两次，保额还能递增
       ●前15年额外赔50%
       ●少儿特疾额外赔150%
       ●癌症持续保障

      为了方便大家看得更明白一些，我把它的保障内容做成了表格：

      二、六款热销多次赔付重疾险测评

      我们不妨把它和市面上的其它热销多次赔付型重疾险横向对比一下：

      我总结了一下，和其它热销多次赔付型重疾险相比，守卫者3号有以下几个比较明显的优势：重疾不分组、前15年赔150%、第二次重疾赔120%、身故责任可选、保费低。

      1.重疾不分组，提高了多次赔付概率。

      多次赔付型重疾险可以分为两种：分组多次赔付和不分组多次赔付。

       分组多次赔付型把上百种重疾分为A、B、C、D...几组，每组里都有若干种病，一组最多赔一次。得了A组里的某一种病，以后再得A组里的病都不赔，只赔其他组的。

       如果不分组，第一次重疾得了a疾病，间隔期后得的不是a病，在合同约定的保障范围内都能赔。

       所以，不分组多次赔付要优于分组多次赔付。

       比如：首次确诊急性心肌梗塞，理赔后，治疗恢复不错；但几年后，又发生了心脏血管堵塞，做了冠状动脉搭桥术。

       这种情况，重疾分组，只赔1次，因为心血管疾病通常被分在同一组。而守卫者3号属于不分组多次赔付，就都可以赔。

     （重疾分组和不分组的区别）

       2.前15年赔150%，第二次重疾赔120%

        在赔付次数上，大家会发现有的产品赔付次数多大6次，但实际上，得2次重疾，有可能，得3次或3次以上，概率太低了，所以赔2次还是5次差别不大，重点看前2次重疾谁赔得多。

         在这点上，守卫者3号胜出。

         前15年出险额外赔付很实用，但它一般在单次赔付型重疾险中比较常见，在多次赔付型重疾险中很少见，而守卫者3号不仅前15年出险赔付150%，而且第二次重疾还赔120%。

        比如30岁男性买50万保额，在45岁之前出险可以多赔25万。要知道，对一个30岁的男性而言，单买一份25万保额的纯重疾，每年可能都要近千元。

       3.身故责任可选，投保更灵活。

       以往的多次赔付重疾险，要么没有身故责任，比如康惠保多倍保，无法满足想要身故保障的朋友；要么就是必选身故，比如倍吉星、嘉多保等，保费又较贵。

守卫者3号就比较灵活，可以选择保到80岁或者终身，也可以选择是否附加身故责任，不含身故条件下，价格便宜到直逼单次赔付产品：

       50万保额，保终身，30年交费，不含身故的守卫者3号：
       · 仅比高性价比的单次赔重疾贵几百一千左右；
       · 比单次+癌症二次产品，30岁买还便宜500以上；
       · 比不分组+带身故的多次赔重疾倍嘉乐保，最多便宜3000元以上。

        这么便宜的多次不分组重疾险，目前是第一次见。这下，大多数人都能买得起多次赔的产品，不用担心得过一次重疾就失去保障了。

        4.可选恶性肿瘤治疗津贴，获赔门槛低，提前拿。

         我们都知道癌症容易复发，一般的重疾险产品可以附加癌症二次赔付，但需要间隔3年以后复发/新发/持续才能赔，而守卫者3号的赔付门槛就低得多了，确诊癌症1年后，如持续治疗，提供治疗证明就可以赔，每年赔30%基本保额，最多给3年，一共赔付90%基本保额。

         不同时间点，获得赔偿的情况是这样的：

          癌症的复发、转移，大部分发生在3年之内，守卫者3号可以更早拿到赔偿，尽早疗养。3年后发生概率相对更低，如果发生了，癌症二次的产品拿50万，守卫者3号拿45万，差距也不大。

         5.保障高、保费低

         如果单纯看保障，不比较保费，就没有意义。看保障、比价格，才能选出综合性价比最优，且最适合自己的保险产品。

        从上面的横向对比测评中，我们不难得出结论，守卫者3号不但保障比同类型产品更优，而且保费还更低，不选它选谁呢？

        三、怎么买比较合适？

        1、多次赔付保终身，更有实用意义。

        一是只保70岁、80岁，年龄越大，疾病发生概率越大，保障到期，后面也就没了兜底的；

        二是80岁和终身的保费差距并不大，多花一点钱，一辈子都享“二次赔”保障。

         2、预算略紧张，可选保终身，不加身故责任；单独再配个定期寿险，也划算。

         虽然守卫者3号，保70岁强制绑定身故，但保80/终身，可以灵活选。我做了个保费对比：


        很明显，加了身故赔保额，费率会高出很多。

        如果单独买份定期寿险，保费很便宜。虽然身故只到60岁，但也保障到经济责任最重大的时候了，重疾是终身的，一辈子都有多次赔的保障。

        3、癌症津贴，加上更全面。

         年纪越小，癌症津贴越便宜，加上的话，是更全面的保障： 不分组+多次赔+癌症津贴 。

         可能有人会问：“不分组多次赔+癌症津贴和单次+癌症二次，哪个更好？”

         在疾病赔付上，守卫者3号覆盖面更广，非癌到癌、癌到非癌、癌到癌，都保障到了。而单次+癌症二次，二次赔必须是癌。


         癌症是高发，但千万别忽略了急性心肌梗塞、脑中风后遗症等心脑血管疾病的发生率。

        在各大公司的理赔报告中，急性心肌梗塞、脑中风后遗症等疾病也是“重灾区”，放到每个人身上，每种疾病都有可能性，而守卫者3号，多种情况都能照顾到。

         最后，还是那句话，买保险，选择高性价比产品，适合自己的才是最好的。如果预算比较紧张，可以选择单次赔付型重疾险，在有限的预算内尽可能地提高首次重疾的保额，优惠宝是最好的选择；如果对多次重疾风险比较担心，喜欢多次赔付型重疾险，那么守卫者3号是绝对的不二之选。有其他的保险问题可以扫描下面的二维码加我微信。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。